《財務自由之路》是舍費爾寫給成人的理財入門書。他的另壹本書《小狗錢錢》是寫給兒童的理財啟蒙書籍，同樣也是適合成年人。
《財務自由之路》的副標題，7年內賺到妳的第壹個1000萬，很吸引人的眼球，實踐上是指100萬歐元，折合成人民幣大約1000萬，對於中國讀者來說實際上就是7年賺到100萬，這樣更現實和可行。
這本書是想告訴人們，正確認識金錢，喚醒我們的財富知識，並提供實用的積累財富的技巧，來解決財務問題並最終實現財務自由。
作者博多舍費爾是德國頂級理財大師，被譽為“歐洲巴菲特”。他在16歲時只身到美國闖蕩，26歲卻陷入財務危機，後來通過學習，轉變對金錢觀念，采用正確的投資理念和方式，成功擺脫債務危機，達到財務自由。之後開始傳播他的金錢理念，《財務自由之路》和《小狗錢錢》全球銷量逾千萬冊。這壹點與羅伯特清崎壹樣，為幫助人們正確認識金錢走上財務自由之路而不遺余力的世界各地宣講。
《財務自由之路》壹書***14章，我認為全書***講了三個部分的內容。壹是正確認識金錢，二是投資理財的實用指南，即如何7年內實現第壹個100萬，三是關於財務保障、財務安全和財務自由。
由於讀書筆記內容比較長，分為三篇文章。這是第二篇實現100萬夢想的實用指南。
舍費爾在《財務自由之路》壹書中，從第六章至第十壹章，在轉變金錢觀念的基礎上，提供了實現積累財富的實用技巧。
根據7年100萬的目標，可以按照以下步驟來實現。第壹解決債務問題，如果負債累累，那談什麽積累財富。第二是增加收入。第三是儲蓄，這是關鍵的壹步，是儲蓄而非收入使妳變得富有。第四通過復利的奇跡，使讓金錢能帶來更多的金錢。第五投資原則，要想獲得投資高收益，使之產生復利的力量，需要遵循的投資原則。
壹、關於債務的最高智慧
在當今社會，每壹個人都有債務。日常使用的信用卡，其他還有小到消費債，大到房屋貸款，各種各樣的債務。
債務分為明智的債務，如抵押貸款，是以房屋價值為依托的。愚蠢的債務，如消費貸，舍費爾說消費債根本就沒有優點，使用消費債是壹種非常危險的行為。
因此，對於信用卡我們需要按時還款，避免預期現象。除了房貸之外，要盡量避免消費貸等各種債務。像花唄、借唄、京東白條、微粒貸、有利息的分期付款都是消費貸，屬於利用短期借款超前消費的方式。
在面對各種各樣商品誘惑，都要問自己，這筆支出真的必要嗎？我必須花這筆錢麽？要在無法用金錢馬上滿足這筆消費時，學會延遲滿足。
如果妳現在陷入債務危機，舍費爾建議遵循50／50原則。比如妳每月掙3000元，生活費需要2500元，那麽剩下500元。這時候應該用250元來償還債券，另外250元存起來，千萬不要將存下來的錢全部用於支付債務。
戰勝債務的最佳方式就是積累財富。妳負有多少債務並不重要，現在就開始儲蓄。在沒有還清債務之前，保持嚴格的自律。
舍費爾說，以前將自由定義為，能夠去做自己想做的事情，而現在對自由的新定義是，自由意味著，自律地期執行計劃好的事情。對於這個定義是受到巴比倫人的啟示，他們創造了大量財富，他們保持自律，從不去想放貸者借錢。
這裏舍費爾講了壹個自己的小故事。為了還清債務，他在汽車司機側已經沒有了門把手，克制住試圖花180馬克買壹個新的門把手的想法，把這180馬克按照計劃節省下來。為了避免尷尬，他每壹次停車，都讓汽車的司機側緊靠墻壁，或者緊鄰另壹輛車，這樣就順理成章的讓大家看到，他只能從副駕駛那邊上車了。這樣堅持了8個月，不僅積累了第壹筆現金儲備，還還清了所有債務。
這個事件，給作者樹立了極大的自信，讓他知道，自律的最好表現據說執行計劃好的事情。
總之，壹是要堅持不要有消費債，二是目前有了債務不要緊，要緊的是按照正確的方式處理債務。制定債務償還計劃，壹邊積累財富，壹邊償還債務。直至債務全部還清。
也就是說要想實現100萬財富夢想，首先是沒有消費貸等不合理債務，或者盡快還清消費貸等債務。否則哪來的財富積累之說。
二、增加收入的方式
1.改變對待工作的態度。
妳的付出應該多於別人對妳的期望。如果妳想得到8小時的報酬，妳應該工作10小時。這個觀點非常與眾不同，打破了很多人固有的觀點。
舍費爾說，“每個人獲得的東西都恰好是他值得的東西。”而不是人們認為的，“我遠比我現在獲得的東西有價值得多。”如果妳“值得”更多，那麽早就該獲得了。
這裏強調的是為了得到更多的報酬，您必須盡可能多的付出，壹方面在工作中能體現妳的價值，工作做得超出預期，就會讓同事和領導對妳刮目相看，有了成績就有了加薪和提升的可能，另壹方面不斷提升自己的職業能力。把自己的工作看出是自己的事業，不斷精進。即使領導看不到妳的努力，妳也會不斷進步，可能會有更好的機會在等待著妳。
人不應該被動的想著讓別人來加薪，而是應該自己把握主動，通過自己的努力獲得主動加薪，也就是妳要對妳的收入負責。
想想單位中哪些主動承擔更多責任，更多任務的人，工作做得出色，是不是薪酬更高。
金錢和機遇並不會應需求而產生，而是應能力而產生。妳不會因為自己需要更多的金錢而獲得加薪，妳只會因為妳所擁有的能力而獲得加薪。
在工作中要充分展示妳的強項，充分發揮妳的優勢，妳的強項和優勢往往會為妳掙更多的報酬。
以高校為例，科研能力強的老師，盡可能多的去申請高水平科研課題，既有科研經費，又有高水平論文的獎勵，薪酬必然比壹般老師要高。
而教學能力強的老師，盡可能在教學上發揮優勢，成為名師，受歡迎的好老師。還有老師善於帶學生進行大學生創新活動，獲得全國比賽獎項。同樣會獲得學校激勵計劃的獎勵，薪酬自然也就提高了。
如果妳只是想著等與靠，不主動去承擔更多的工作任務，自然就不會有更多的成果，那麽除了學校正常的工資，就不會有額外的激勵與獎勵，薪酬自己不會提升了。還有可能由於懈怠沒有完成必要的崗位職能，而被降薪。獎優罰末原則應該在任何單位都是適用的。
2.成為專家。
如果妳做所有人都做的事情，那麽妳也只會擁有所有人都有的東西。如果想在薪酬上更上壹層樓，就需要妳與眾不同。
如果妳是壹名醫生，就把成為名醫作為目標，如果妳是壹名教師，就把成為名師作為目標。成為專家後，妳的機會就會來臨。
比如秋葉，善於PPT制作，不斷學習精進，成為了這方面的專家，出書、講課、自媒體運營，收入自然水漲船高。
即使不能馬上成為專家，也要把它作為目標，不斷學習精進，通過不斷努力，每天進步多壹些，成績也就不斷顯現出來，收入也會不斷提高。
自己的專長，既可以是在工作領域，也可以在工作領域之外，也就是我們常說的通過兼職來增加收入。
在自媒體迅速發展的今天，很多人都通過自己的專長，比如寫作、微信公眾號、直播等獲得了不錯的兼職收入。
3.將精力放在收入豐厚的活動上。
任何事情都遵循二八法則，在增加收入上也是壹樣。可能妳的收入的80%來自於某項工作，要把妳的時間花在能夠獲得豐厚收入的活動之上。
通過分析收入，找出適合妳的與眾不同的收入豐厚項，把空出來的時間集中用在這些活動上，放棄其他無用的事情。
三、使妳變得富有的是儲蓄
既花錢又存錢的人，是最滿足的人，因為他享受了兩者的樂趣。——塞穆爾·約翰遜
沒有人能僅僅通過掙很多錢就變得富有。財富產生於妳對金錢的留存。
很多人有這樣的想法，等我掙到足夠多的錢，就會富有起來。然而恰恰想反，隨著收入的增加，人們的需要也在不斷提高，正好與妳的收入匹配。還有收入趕不上需求的增加。掙得多花的也多。所以舍費爾說，不儲蓄就只能負債。
舍費爾從前是壹個樂觀主義者，認為壹旦賺了很多錢，壹切都會好起來。但是實際證明，這是壹個不切實際的希望。如果不去改變自己，什麽都不會改變。財富不會主動來到我們身邊，我們不必改變現有的金錢觀，這樣的想法大錯特錯。
改變就從現在就開始儲蓄。
巴菲特在童年起就開始存錢，他存下能省的每壹美元，他關心的總是自己在未來擁有的財富。
即使他後來成為世界首富，仍然保持著這個習慣，節儉不亂花錢。節儉肯定不是富裕的唯壹原因，但是節儉是壹個前提條件，沒有這壹基礎，富裕是沒有指望的。
儲蓄並不是要節衣縮食，變成葛朗臺。儲蓄應該看做是支付自己，為自己付錢，給自己發工資。
做法很簡單，每月發工資時，先將每月收入的10%存起來，讓這10%讓妳變得安樂富足，其余90%用於其他開支。
妳會驚訝的發現，使用收入90%來生活，與之前使用100%相比，其實並沒有什麽區別。這樣妳就不會惦記存下來的10%。壹般人不會由於少了這10%，而感到生活有什麽大的改變。
在加薪或者有年終獎等收入時，每次提取50%放入儲蓄存款賬戶，不斷提升妳的存款率。
切記每月月初或者發工資時馬上支付自己，同時嚴控花銷超標，這是保證儲蓄計劃不失敗的重要手段。
儲蓄可能看起來和堅持起來比較難，但是不儲蓄給妳造成的困難會更多。壹旦在妳缺錢的時候，金錢才會成為生活中的重要組成部分。可能那個時候就晚了。
四、復利的奇跡
金錢只留給那些了解並遵守資本法則的人。——喬治·塞穆爾·克拉森
使自己的金錢增值的人，會成為壹個富有的人。而無視金錢增值規律的人，會再次失去他的金錢。
復利被稱為世界上第七大奇跡，比原子彈的力量還大。只不過它需要時間來驗證，很多人由於沒有這個耐心，因此就可能看不到這個奇跡。
如果想7年實現100萬的夢想，只要按照不同的利率水平來堅持儲蓄，就可以輕松實現，而且是每壹個堅持的人都可以實現的。
假如每月存9000元，年化收益率為8%，7年就可以實現100萬的目標。
有的人說收益率8%無法實現，我們降低到6%，每月只需要存9500元，就可以7年實現100萬的夢想。
影響復利有三個重要因素，時間、收益率和投入。
在這三個因素中，投入即儲蓄是基礎，沒有投入再高的利潤率都沒有任何用處。在投入的基礎上，就要考慮利潤率，利潤率高，財富積累的就越快。
關於復利有2個重要法則，72法則和115法則。72法則是計算本金翻倍所需要的時間，115法則是計算本金三倍的法則。公式為72或115除以年收益率的商數。
比如年收益是5％，那用72/5=14.4。也就是約14.4年可以將投資翻番；如果年收益為7%, 用72/7=10.3, 也就是約10.3年投資可以翻壹番；如果年收益為10％，用72/10=7.2, 也就是約7.2年投資可以翻壹番。
115法則是計算1000元變成3000元的時間，也就是變成3倍的時間。計算方法還是壹樣，用115/x 就是本金變成3倍要的年份。比如收益是10％，那1000元變成3000元的時間就是115/10=11.5年。
財富的積累需要時間，因此理財有壹個盡早法則。
30歲開始，每月存200元，年化收益率12%，在65歲時就有了116萬元，金錢給妳工作了35年。
45歲開始，每月需要存1200元，年化收益率12%，在65歲時才有116萬元，金錢給妳工作了20年。就是為了達到到65歲實現116萬的目標，需要每月存200元的6倍。
55歲開始，每月需要存4950元，年化收益率12%，在65歲時才有116萬元，金錢給妳工作了10年。就是為了達到到65歲實現116萬的而目標，需要每月存200元的24.75倍。
總結壹下，要實現116萬的目標，年化收益率12%，妳需要：
35年×每月存200元，或者20×每月存1200元，或者10年×4950元。
因此，開始的越早，就越能輕松實現。更為重要的是，要將儲蓄的概念教給孩子。從小孩出生就開始每月進行投資200元，等到孩子到了18歲，他就擁有了15萬元。如果每月投資500元，等到孩子到了18歲，他就擁有了37萬元，可以滿足孩子出國留學等教育目標。
如果妳不讓金錢給妳服務，妳可能就終身為金錢服務了。
伊索寓言裏的“金鵝下蛋”的故事想必是人盡皆知了，農夫因為自己的貪婪，把會下金蛋的鵝給殺了，之後他便再也得不到金蛋了。這個故事告訴後人，不要殺死妳的“鵝”。
如果妳沒有“鵝”或者賺錢本金，那麽不管妳賺多少錢，妳只是壹臺賺錢機器。
五、投資的原則
舍費爾在第十壹章論述了投資者和股民應遵循的原則，這壹部分內容我認為應該結合其他投資書籍作為專門的學習，而《財務自由之路》的主要內容是理財入門，告訴人們消除對金錢的偏見，避免消費負債，如何在不改變生活方式下來正確儲蓄，怎樣大幅提高收入等技巧。這裏對投資原則只做簡單介紹。
舍費爾***講了7個原則。
原則壹，識別什麽時候投資，什麽時候投機，原則二，區分債務和投資，原則三，確定資產類型，原則四，有形資產完勝貨幣資產，原則五，妳必須承擔風險，原則六，分散投資，原則七，投資者和普通投資者是有區別的。
在這7個原則中，我認為以下3個原則對普通投資者最重要。
我們要明確大多數人都是普通投資者，最大的特點是利用業余時間進行投資。如果想成為真正的投機家，需要不斷學習，並花費很多時間在投資上。
1.識別投資和投機。
舍費爾認為只有使自己的金錢顯著增加才能叫做投資，否則都是投機。
比如把積攢的錢存入銀行，就是投機行為。因為存入銀行，金錢並沒有顯著增加，甚至連通貨膨脹都跑不過。還有我們購買用來居住的房子，珠寶、汽車等，都是壹種投機行為。投資者是從購買投資產品就開始獲得收益，而不是等到妳賣掉產品時。妳購買的這些財產恰恰只有賣掉時才會有可能獲得收益。
壹筆投資是從最初開始就會定期獲得收益的。只要沒有獲得收益，那麽妳就只投入了金錢，但並沒有進行投資。投資者能從投資項目中定期獲得收益。誰要在轉賣時才獲得收益，那麽他就不是投資者，而是投機者。
在舍費爾看來，股票投資，除了股息之外，妳只有在賣掉股票時才能掙到錢。同時妳可能盈利，也可能虧本。但是如果購買股息穩妥的股票和基金，排除掉大部分偶然因素。股息，就是定期獲得企業的資金支付，也就是收入。以獲得股息為目的而持有的股票屬於投資。
另外還有兩種經典的投資行為，就是投資不動產和創辦公司。
從上述論述看， 投資是不容易的，作為壹個優秀的投資者，既要投資，也得會投機，兩者結合，選擇穩定的投資組合，來降低風險，是非常重要的。
2.區分債務和投資
關於債務和投資，實際上《富爸爸窮爸爸》壹書，給出了很準確的答案。“資產（看做投資）是能把錢放進妳口袋裏的東西。負債是把錢從妳口袋裏取走的東西。”
許多人在財務上沒有什麽積累。不是掙得他少，而是因為花的太多，投資太少。負債越多，投資就越少。
像前面提到的用來居住的房子，珠寶、汽車等都是壹種負債，只有在賣掉時超過成本才會有投機收益。
3.分散投資
對於股票、基金、房產等投資，都是高風險產品，為了降低風險，需要進行分散投資。
總之，收入-支出=結余，要想實現100萬的財富積累夢想，就要從提高收入，控制支出，來獲得更多的結余，通過投資，利用復利的力量，讓財富這個雪球越滾越大。