首先，退休後社保養老金的多少與以下因素有關:(1)所在地區(市)職工平均工資(正好是上壹年度職工平均工資)，(2)本人繳費工資，(3)本人繳費年限，(4)單位繳費比例(壹般為本人繳費工資的20%)(5)本人繳費比例。前四項構成基礎養老金的基礎養老金，後壹項構成本人養老金賬戶養老金。
根據社保養老金的計算方法，會有以下幾種情況:(1)從社會統籌賬戶的角度來看，基本養老金的計算是本人退休時上壹年社會平均工資和本人指數化繳費工資的平均值，那麽①本人繳費工資與上壹年社會平均工資相同時，不存在“優勢”；(2)如果我的繳費工資高於地區平均工資，我就相應吃虧；(3)如果我的繳費工資低於所在地區的社會平均工資，那就相對“便宜”了。(2)繳費年限與基本社保養老金成正比，超過1年為1%(最低繳費年限為15年)。比如妳繳費20年，每個月領取基礎養老金的比例是20%。繳費年限越長，扣的工資越多。(3)社會平均工資增長率與個人工資增長率相關。當當前的等於後者時，會出現“(1)①”的情況；當前者低於後者時，就會出現“(1)②”的情況。妳的單位幫助了社會，妳卻沒有從壹般的社會中受益。當前者高於後者時，就會出現“(1)③”的情況，社會統籌幫助了妳的單位，妳獲得了超出社會平均水平的收益。(3)工資增長與物價指數的關系。壹般情況下，社會平均工資增長快於物價指數，北京地區社會平均工資增速大於1991-2006，所以工資和社保已經超過物價。(4)但基本社保養老金是由本人退休當年的上壹年度社會平均工資和本人指數化繳費工資的平均值確定的，壹般不會變動。隨著時間的推移，物價指數會逐漸悼念基本社保養老金，時間越長購買力越小。(5)社會統籌賬戶的資金就更不用說了，個人賬戶的資金按照同期銀行存款利率計息，通常只有1-3個百分點，跟不上物價指數的增長。因此，個人養老金賬戶中的強制儲蓄資金收益較小。
現在舉個例子來說明以上問題。李赫思小姐今年大學剛畢業，今年25歲。法定退休年齡為55歲。公司交社保，每月工資3322元。公司繳納工資的20%，個人從工資中扣除8%。北京市社會平均工資為39867元/年和3322元/月，增長率按12%/年計算。物價指數按4%計算，銀行存款利率按2%計算。計算如下:
李赫思小姐工資增長率與社會平均工資增長率相同的算法。那麽李小姐55歲退休時(2038年)，公司將為她繳納社保基金2162962元，個人社保強制儲蓄扣除865184元。加上利息後，個人賬戶總額為654，38+0，065，438+068。30年後，社會月平均工資將達到89879.77元。由於李小姐的單位繳費與社會平均繳費工資壹致，李小姐退休時每月領取的基本社保養老金為89879.77 * 30% = 26964元。如果個人賬戶10年支付出去，每個月會收到8427元(簡化為無利息)，兩項* * *就是35391元。以今天的眼光來看，社保月養老金30年後的現值只有10911元，也就是說30年後的養老生活水平比現在提高了3倍多。
如果李燦小姐活到85歲，* * *將有30年的退休養老金，* * *將獲得9707040元的基本養老金，加上她個人賬戶中的資金101191元，* * *將獲得60。在基本社保部分，繳費比例為28%。考慮物價因素，從2039年退休來看，其總現值為(5595119+820196)= 6415315元，比單位和個人繳納的總和多3387169。
另壹方面，如果李小姐的繳費工資為2008年上年度社會平均工資的壹半，且後續工資增長與社會平均工資增長幅度壹致，則李小姐所在單位30年為李小姐繳納社保基金1081481元，個人賬戶扣除工資432592.33元，加上個人賬戶利息。30年後，社會平均工資水平仍為89879.77元，但李小姐的指數化工資是社會平均工資的壹半。按照計算方法，李小姐55歲退休時每月領取的基本工資為(89879.77+89879.77 * 0.5)/2 * 30% = 20223元，85歲時領取7223元。對應的個人賬戶* * *收505595元，兩項* * *計為7785875元。支付與收取的比例為19%。與第壹種情況相比，繳收比下降了9%，即少繳多收。
相反，如果李小姐2008年的繳費工資是社會平均工資的兩倍，計算結果顯示，同等情況下，繳費比例為37%，上升了9個百分點，說明她付出的多，得到的少。所以社會保障的基本思路是高工資的個人和單位彌補低工資的個人和單位，起到社會統籌的作用。
如果社保不是單位繳納，而是全部由個人繳納，個人還需要繳納單位應繳納的社會保險費，* * *繳納個人應繳納工資的28%。所以按當地最低工資標準繳納社保費用更劃算，相當於占了社會統籌的光。在付款期，越晚付款越劃算。比如男性從45歲開始繳費，女性從40歲開始繳費，15年就夠了。對於低收入家庭來說，這樣的策略是合適的。
在計算上述因素的同時，還要考慮到個人扣除的錢的時間價值成本，即社保賬戶裏的錢是按照銀行同期利率計算的，而妳自己投資的話收益會更大，兩者之差就是時間成本。拿例子的第壹種情況來說，假設按照8%/年的收益來管理資金，個人賬戶的收益損失為594742元，比扣了喪的工資加上銀行利息還多。少交點社保，當然可以多管理點收入。當然，社保是國家的法律政策，單位要按照國家規定的繳費標準繳納。但是個人承諾買社保是要考慮核算的問題，尤其是低收入家庭，不壹定要交很高的社保費用。自我保障也是社會養老的壹種方式，和解決社會養老問題是壹樣的。
商業養老保險是個人繳費，自主選擇。如有疑問，歡迎咨詢。我很高興為您服務。
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