什麽叫分散？專業的名詞叫做“跨資產類別配置”，意思就是妳的錢沒放在壹種資產上。比如妳買股票和基金，還買了銀行的投資股票的理財產品，那就不叫分散，因為妳的錢都集中在股市。壹旦股市下跌3000點了，妳的錢就都危險了。可是如果妳還有壹部分買了國債、買了信托，或者貨幣基金，這些是不受股市影響或者受影響很小的，和股票投資不屬於壹個資產類別，那妳的風險就分散了，這就是分散投資、跨資產類別投資的意義。
那麽，是不是跨了資產類別就行了？當然也不是。比如是壹個巴西人將所有投資都在巴西國內，這幾年巴西從“金磚國家”輝煌的巔峰驟降至主權評級“垃圾級”，今年經濟預計將衰退3.23%（比很多國家漲幅大得多），巴西雷亞爾在2015年壹年內就貶值了近壹半，妳的投資會受到多少影響？縮水多少？這就引出資產配置的另壹個必要的分散，在不同國家地區分散投資，即“跨地域國別配置”。
總結成壹句話就是：妳的錢需要在不同國家，配置到不同的資產類別中去。
二、其次是分配，根據分先承受力選擇投資類別。
這裏就涉及究竟把錢投到哪裏了，會提及各個具體的資產類別。下面的建議僅僅是壹些建議，每個人對於資產組合需要達到的目標、風險承受能力都不同，不能壹概而論。
1、保險保險就是保障以預防突發風險的方式，也可以算是壹種投資方式，是我們資產配置中非常重要的壹個類別。
如果妳對保險的認知是重疾險、意外險、養老險，那說明妳是投資門外漢。如果妳知道保險是財富傳承的重要工具之壹，恭喜妳，妳已經入門了！
在中國遺產傳承不是很健全的現在，保險是很有效的傳承工具。保險具有保值、確保財富分配的確定性、合理避稅、避債、財富長期持續給到後代等諸多優勢。
因此，很多人都會買幾十萬上百萬的大額保險，甚至購買大量的海外保險，拿出1/10以內的可投資資產來購買保險，是比較理性的選擇。
2、資本市場資本市場投資往往伴隨著高風險和高收益，水比較深，不能壹猛子紮下去，貿然進入美股市場也不是什麽好選擇，普通人進入資本市場的姿勢，無論在中國還是美國，最好通過FOF或者MOM。
這倆壹個是把錢分散到多支基金中去，壹個把錢分散給多名基金經理人來管理。模式略有不同，但道理想通：讓比妳更專業的人去幫妳管錢。
壹般FOF或者MOM可以投資壹級市場也可以投資二級市場，有很多好的投資機會，個人投資的時候很難去接觸到。比如量化投資（這個絕對是投資圈壹朵奇葩，第壹個創造它的人是個賭神！！！），好的量化基金可以獲得高達20%以上的年化收益，有壹支基金在過去20年創造的年化收益比巴菲特還要高出10個百分點。
畢竟這種投資還是有壹定風險，不能盲目賭壹支基金，我們見慣了基金排行榜上今年第壹明年不知道倒數第幾的歷史，所以投資FOF或者MOM相對保險很多。如果資金量比較小需要慎重，有1000萬以上的，可以考慮分配20%左右。
3、房地產/房地產基金壹提到房地產肯定有很多人眼睛瞪大、腎上腺素上升，因為他們中的很多人就是靠買買買成為高凈值人士的。以北京通州某些小區為例，十年前3000/平米人人喊貴，今天單價近4萬還趨之若鶩。可是，但這個漲幅是跟隨中國經濟、北京經濟迅速發展而來的，未來十年中國經濟不可能再復制過去的增速了，醒醒吧這是現實。
但作為重要的另類投資之壹，房地產投資的重要性不可或缺。著名的耶魯大學捐贈基金在過去十年間，平均1/5-1/4的資產配置在了房地產上，確保了穩定的收益，盡管這個比例在減少，但仍是最重要的壹部分。
不過耶魯基金的投資可不是買房，而是投資於房地產基金，具體說是全球房地產基金，這也是現在全球範圍內比較盛行的房地產投資方式。比如同樣是300萬，妳在北京頂多能買壹套通州的不到100平米的房子，但卻可以通過房地產投資基金，同時投資全球範圍內多個地產項目，或者購買地產母基金，投資多個基金公司幾十個地產項目。壹般這類投資的收益大概在年化百分之十幾的水平，風險比資本市場小很多。因此配置兩成左右的資金是個不錯的選擇。
4、私募股權人無股權不富，這句話已經幾乎和“雞蛋不要放在壹個籃子裏”壹樣廣為人知了。隨著近十年來阿裏巴巴、聚美優品等的上市，相信股權投資能帶來的巨大收益的故事，大家已經耳熟能先，徐小平、熊曉鴿等股權投資大佬也都成為公眾名人。
股權投資有很多方式，比如妳自己去做天使，十幾二十萬五十萬的投資很多初創公司，如果妳看好誰壹次性把錢都投給他也無可厚非，當然風險就很大了；或者去投資於私募基金，起投門檻壹般是100萬人民幣。建議資金分配不要超過20%