羊城晚報報道，日前，“提前還房貸”成為很多社交平臺的熱門話題。90後廣州市民小吳去年買了第壹套房。最近他發現自己也開始向銀行了解提前還貸的情況，卻被告知當時的合同上寫明提前還貸需要支付違約金。“提前還房貸有條件嗎？”小吳表示疑惑，房貸要不要提前還，怎麽還房貸劃算？
為什麽年輕人要「提前還貸」？
在各種社交平臺輸入“提前還貸”，總會得到壹系列的故事。早些年，無論是媒體還是社交平臺，都還在用“借錢買房”的故事。為什麽這個年輕人開始想提前還房貸？羊城晚報全媒體記者聯系了幾位想提前還貸的年輕人，他們各自表達了自己的心聲。
“我爸媽老家的房子拆遷了，他們給了我拆遷款，說明要求只能用來還房貸。“90後男生小吳，去年貸款300萬左右，在廣州天河區買了壹套房子。按他貸款30年估算，壹個月需要還款約654.38+0.6萬元，生活比較拮據。正是因為這個原因，在家人的衡量下，老家大約654.38+0萬元的拆遷款是打算讓小吳提前償還的。
“我自己估算了壹下，提前還款大概是654.38+0萬元，每月還款大概是654.38+0.1萬元。”小吳說，多出來的5000元會讓自己的生活輕松壹些，每月結余的部分會用於理財。
問他為什麽不用1萬這個整數來理財，小吳承認自己壹開始就有這個打算，但壹開始家人擔心此舉收益不可控；其次，感覺沒有更多的投資渠道，所以更願意把錢花在“刀刃”上。
羊城晚報全媒體記者也註意到，網絡平臺上很多年輕人都有和小吳類似的想法。80後女孩蘭芝最近也有類似的想法。“幾年前拿回了投資和朋友做生意的本金，想著幹脆把房貸還了。”蘭芝說，她認為朋友們的基金和股票收入並不理想，但提前償還抵押貸款並節省月供可以改善家人的生活，在她看來非常劃算。
“根據計算，30年的還款利息基本等於甚至超過本金。所以，在妳目前能有足夠的現金流和還款能力的情況下，壹般會選擇提前結清貸款或者至少部分歸還貸款，以減少利息支出，這樣確實能節省整體資金。”某銀行研究所研究員曹磊表示，年輕人想提前還房貸，原因多種多樣:比如有的沒有更好的投資和保值增值渠道，選擇利用現有資金還債，以降低整體資產負債率；此外，壹些年輕人可能希望通過預付款獲得房地產的產權。持有房產證可以根據房產的波動和自己未來的職業規劃靈活處置房產。
提前還貸值得嗎？
“但不管妳想提前還款的初衷是什麽，還是要知道自己是否符合提前還款的條件，是否適合提前還款。”有業內人士提醒。
當小吳詢問銀行是否可以提前還款時，被提醒需要看合同條約，即壹年內不能提前還款。小吳告訴羊城晚報全媒體記者，他看到的銀行條約確實寫著“提前還款不足壹年的，收取提前還款金額的5%作為違約金。壹年後提前還貸的，不收違約金。”
“按照時間，今年7月份可以提前還款，但我目前的想法是，不知道提前還款是否劃算。”小吳知道提前還款有門檻後又有了新的疑惑。
提前還房貸值得嗎？
“提前還款不壹定劃算，要看具體情況。”融通中藍德房貸分析師唐分析，剛開始還貸壹兩年的借款人，如果貸款利率比較高，尤其是前兩年利率走到5.6%到5.8%的，同時手頭閑置資金投資理財又不能產生高於銀行利率的收益，可以考慮提前還貸。
不過，唐提醒，對於還款期限已經超過三分之壹，或者自身貸款利率較低的客戶，提前還貸的意義不大，尤其是對於提前利率或公積金貸款打7折的客戶。“在這裏我要特別提醒壹下，借款人在申請提前還款的時候也要註意提前還款的罰息問題，這也是成本之壹。”唐說，像小吳這種情況，會考慮提前壹年還款，以免罰息。
用商貸代替房貸？
多位業內人士提醒:違規！
值得註意的是，在采訪中，有受訪者表示接到過中介電話，對方表示可以通過商貸代替房貸，達到提前還貸的目的。
“如果有中介的話，就是說把房貸換成經營性貸款，利率會劃算很多，但具體操作我不太懂。”蘭芝說，壹家中介聯系她提供類似的服務，但她拒絕了。
多家銀行和房貸中介提醒，以商貸換房貸本質上是違規行為。“經營性貸款的初衷是支持實體經濟，發放是為了支持企業從事經營生產。”唐表示，銀行還會進行壹系列的審批和調查，在審批過程中對客戶是否真的在經營。壹旦發現違規，他們會處理催收貸款。同時，有可能將企業和個人非法挪用商業貸款的違法信息納入征信，造成個人信用上的“汙點”，影響以後信貸業務的辦理。
銀行分析師曹磊表示，中長期房貸是利率低、期限長的貸款，有利於平滑個人全生命周期的負債與資產匹配問題。壹些中介提倡以商貸代替房貸，本質上並沒有幫助客戶增加現金流，降低資產負債率。
“特別是在未來經濟下行的過程中，部分年輕人容易出現因收入不確定導致商業貸款不能按時償還的情況，從而導致逾期問題，影響個人征信。”曹磊表示，在考慮提前還貸的情況下，建議結合自身情況，在資金充足的情況下考慮。但如果條件不具備，未來收益不確定，建議謹慎提前還貸，尤其要警惕中間業務貸款代替住房按揭貸款等操作。