(壹)老年人口數量龐大且發展迅速。
統計局報告顯示，首先，從數量上看，2020年60歲及以上人口將占全國人口的18.7%，是衡量人口老齡化標準的近兩倍，人數高達2.64億，超過0-14歲人口。其次，從發展速度上看，我國60歲及以上老年人口比例從第壹次人口普查的7.32%上升到第七次人口普查的18.7%。65歲及以上老年人口比例從7%上升到14%所用的時間，可以反映壹個國家人口老齡化的發展速度。
2000年我國65歲及以上人口比例為7%，20年已經達到13.5%，離達到14%也不遠了。然而，據統計，大多數發達國家花了45年以上才達到這壹水平。然而，中國的老齡化速度比其他國家快得多。壹方面，老年人口的大量和快速發展與中國實行的計劃生育政策有關，另壹方面，由於近年來中國經濟、科技和醫療的突破性發展，我國人民的醫療得到了保障，生活水平得到了提高。
(二)具有“未富先老”的特點
中國2000年人均GDP為939美元，因此中國進入老齡化階段。日本進入老齡化階段的時候，人均GDP是2026美元，這個時間是1970年。到2000年，日本人均GDP高達38960美元，同時日本人均GDP是中國的40倍。
韓國在2000年進入老齡化階段，人均GDP為12161美元。新加坡也在2000年進入老齡化階段，人均GDP為23847美元。可見，發達國家進入老齡化階段都伴隨著經濟的快速發展，有足夠的經濟實力應對人口老齡化問題。而我國經濟發展水平跟不上老齡化進程。這種情況是中國人口紅利減少，勞動人口增速降低造成的，必然會影響到經濟社會的各個層面。
(三)人口老齡化地區發展不平衡
從整體上可以發現，人口老齡化嚴重的省(市)中，東部地區較多，西部地區較少。31個省、自治區、直轄市中，除西藏外，其他地區60歲及以上人口比例大於10%。從31省市的老齡化程度排名來看，東三省都在前列，其中遼寧省最為嚴重，比例為25.72%，高於西藏的17.2%。黑龍江和吉林的比例分列第三和第四位，分別占23.22%和23.06%。
東北三省老齡化程度高的原因壹方面是東北經濟不景氣導致年輕人外出就業，人口外流。另壹方面，由於東北地區嚴格實行計劃生育，人們的生育觀念發生了變化，所以總體出生率較低。青海、新疆、西藏等西部地區老年人口比例分別為12.14%、11.28%、8.52%，相對較低。
另外，近年來廣東省外來人口較多，因此老齡化程度較低，其比例為12.35%。因此，各省市的老齡化情況與當地目前的經濟狀況和計劃生育政策執行的嚴格程度密切相關。
二、家庭金融資產配置的現狀
(壹)中國部分家庭的金融資產總額
家庭金融資產主要分析如下:居民持有的現金、居民儲蓄存款、股票、債券、外幣存款。由於2021年的《中國金融年鑒》沒有公布，而2020年《中國金融年鑒》中的外幣儲蓄數據記錄到2019年，因此本文分析了1995年至2019年中國家庭部分金融資產的持有情況。
(1)居民持有現金。是期末居民持有的流通中貨幣，數據來自《中國統計年鑒》。中國人民銀行的壹項調查顯示，居民持有的現金占流通中現金的76%-80%。按照80%的現金，計算家庭持有量，即M0*80%。居民持有的現金總額從1995年到2019年呈現逐年增加的趨勢，從1995年的6308.24億元增加到2019年的6654.38+0.751.60億元。
(2)居民儲蓄存款。指年末個人人民幣存款余額，數據信息來自《中國統計年鑒》。從1995年到2019年，居民儲蓄壹直是上市金額最高的金融資產，25年來也呈現逐年增加的趨勢。
(3)股票。數據來源於《中國統計年鑒》，基於劉穎的方法，統計每年年末a股流通市值的60%。股票總量呈現波動性特征，1995-2000年呈逐年上升趨勢，之後波動較大。2019年，總額達到25年來的峰值289294.8億元。
(4)國債。這部分數據來源於中華人民共和國財政部公布的《中國財政年鑒》和《統計》。由於企業債和公司債所占比重較小，且難以估算，我們只是借鑒壹些學者的方法來測算居民持有的國債，以國債年末余額的80%來估算居民持有的比重。國債總量基本上是逐年增加的。1995年居民家庭持有的國債估計值為2640.24億元，2019年達到13443043億元。
(5)外幣儲蓄。數據來源於《中國金融年鑒》，年末外幣儲蓄余額折算成人民幣進行統計。受匯改影響，我國居民外幣儲蓄波動較大，2016年達到峰值8048.92億元，近三年呈下降趨勢。
可以看出，家庭金融資產總額從1995年的4021.820億元增加到2019年的1.31.21.9350億元，25年來增幅比較大。進壹步分析2019年各類金融資產可知，居民儲蓄存款金額為865，438+0，965，438+0，665，438+0.80億元，其他各類金融資產的排名會隨著時間發生變化。然而，儲蓄存款多年來壹直是居民持有的最高金融資產。
其次是股票，家庭持有的金額為289294.8億元。第三是國債。居民家庭持有的國債總額為1.3443043億元。其次是居民持有的現金和外幣存款。
(二)中國家庭金融資產的特點及成因
(1)我國家庭金融資產總額逐年增加。
隨著經濟增長，居民收入增加，不僅帶動居民家庭持有的現金和儲蓄存款增加，也增加了居民家庭持有的風險金融資產總量。25年間，居民持有的家庭金融資產總額從1995年的4021.820億元增長到2019年的1.31.21.935億元，增長了33倍。
(2)居民持有現金比例繼續下降。
1995年居民手頭現金占表內所列金融資產總額的65，438+05.69%，2019年下降到4.765，438+0%。與其他金融資產相比，手中現金占比從第二位下降到第四位，排在股票和國債之後。這是因為銀行體系在不斷完善，存取款極其方便，營業網點和自助取款機遍布全區，安全便捷的特點使得居民把更多的現金放在銀行。
而且近年來，隨著互聯網金融的快速發展，傳統金融機構與互聯網企業的融合改變了居民的理財、支付、購物等模式。通過互聯網，可以實現快速轉賬、取現、充值等服務。因此，由於在線操作的需求，人們也會將手中的現金存入銀行卡、微信和支付寶，以滿足隨時在線服務的需求。
(3)居民儲蓄存款占比保持在50%以上。
在我國家庭金融資產配置中，儲蓄存款壹直是最主要的家庭金融資產類型。當證券市場活躍時，居民會將更多的資產投資於風險較大的金融資產，從而降低儲蓄存款的份額。但當市場利空時，居民會減少對高風險金融資產的投資，增加儲蓄存款。因此，證券市場的活躍程度與居民儲蓄存款密切相關。出於教育、醫療、子女結婚、孝敬父母、買房養老等原因，儲蓄存款在金融資產配置中壹直占有重要地位。
(4)股票、債券等金融資產比重上升。
從1995年到2001年，股票和國債在居民金融資產中的比重排在居民持有現金的後面，但到了2002年，國債的比重超過了居民，排在所有金融資產的第二位，到了2007年，股票的比重也超過了現金，從2009年開始，股票的比重繼續增加。
這說明中國居民理財意識增強，股票、債券、基金、理財產品等金融資產被居民接受。然而，中國居民仍然傾向於儲蓄資金，他們持有的家庭證券資產遠遠少於儲蓄。
第三，總結
從宏觀層面，縱向跟蹤我國老齡化情況和家庭金融資產配置情況，分析我國現狀。首先，在人口老齡化方面，從第壹次人口普查到第七次人口普查，我國60歲及以上老年人口比例穩步上升，2020年達到18.7%，遠超國際標準10%。中國老齡人口基數龐大，人口增長速度非常快；
存在“未富先老”的社會現象；區域經濟發展不平衡，中東部地區人口老齡化嚴重的省(直轄市)較多，西部地區較少。其次，縱向觀察我國家庭金融資產配置的變化，可以發現居民的投資類型更加多元化，每項金融資產的投資金額都在逐年增加，改變了原來單壹的投資方式，但壹直沒有改變的現象是居民儲蓄在家庭金融資產中的重要性。近年來，風險金融資產總量有所增加，但與儲蓄存款相比，其持有量較少。老齡家庭金融資產配置研究
摘要:在人口老齡化的背景下，老齡化問題已經滲透到社會的方方面面，人口老齡化對家庭金融資產配置的影響是其在金融領域的影響之壹。本文以中國家庭金融研究與調查中心的報告為基礎，參考眾多學者在該領域的研究成果，分析了家庭金融資產配置的現狀以及人口老齡化對家庭金融資產配置的影響，並從政府、金融企業和家庭三個層面就如何改善家庭金融資產配置以應對人口老齡化問題提出了相應的措施。
關鍵詞:人口老齡化；家庭；金融資產；部署
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壹.導言
(1)研究背景。按照聯合國的標準，老齡化社會是指壹個地區或國家65歲以上人口占總人口的7%，或60歲以上人口占10%。根據2000年中國統計年鑒的數據，中國已經從1999達到這個比例，進入老齡化社會。據統計，2017年，我國60歲以上老年人口比例超過16.1%，預計到2020年，這壹比例將達到17.8%。中國老齡化問題嚴重主要歸因於上世紀80年代實施的計劃生育基本國策，以及經濟增長、科技進步和醫療條件改善，大大延長了人口壽命。老化
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問題的加劇對中國的政治、經濟和文化產生了巨大的影響。在金融方面，老齡化問題改變了我國家庭金融資產的配置，我國家庭金融資產的總量和結構發生了很大的變化。隨著家庭中老年人比例的增加，壹方面，家庭在投資方向上更加謹慎，原本傾向於股票、基金等這方面風險投資的家庭投資者比例明顯下降；另壹方面，中國的儲蓄率也隨著人口老齡化的加深呈現下降趨勢。(2)研究意義。老齡化問題涉及個人、家庭、社會、國家等方方面面。老齡化問題增加了個人和家庭的經濟負擔，影響了社會勞動力的供給水平，也影響了國家的相關政府。
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政策的制定。拉動經濟增長的三駕馬車分別是投資、消費和凈出口。隨著中國人口老齡化和“劉易斯拐點”的到來，勞動力供給市場由過剩轉為短缺。同時，人口老齡化必將影響家庭金融資產的投資和消費，進而影響中國的經濟增長。研究人口老齡化背景下的家庭金融資產配置，有利於緩解社會養老壓力，幫助家庭和社會更好地應對人口老齡化問題。同時，家庭部門作為國民經濟的三大部門之壹，在金融市場消費和金融產品投資中占有較大比重，家庭金融資產的配置會影響國家金融資產的供給和需求。因此，研究如何配置家庭金融資產。
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有效幫助家庭和社會應對人口老齡化問題意義重大。
第二，家庭金融資產配置的現狀分析
家庭資產可以分為金融資產和非金融資產。家庭在配置金融資產時，符合壹般金融機構遵循的“三原則”，即安全性、流動性和收益性。不同的家庭金融資產具有不同的安全性、流動性和收益性。正是由於家庭金融資產在安全性、流動性和收益性上的差異，以及不同家庭的不同風險偏好，使得家庭對不同的金融資產有不同的選擇，即家庭金融資產的配置。家庭金融資產的總量和結構隨著社會的發展變化而變化。
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已經變了。(1)中國家庭金融資產總額為1，家庭資產總額。家庭資產分為家庭總資產、家庭凈資產和可投資家庭資產。2013 ~ 2017期間，我國城鎮居民家庭平均家庭資產、凈資產和可投資資產均穩步增長，平均家庭資產從20103100元增長到2013。壹個家庭的平均可投資資產從2065，438+03年的32.8萬元增加到2065，438+07年的50.7萬元，年復合增長率為65，438+065，438+0.5%。戶均凈資產從2065，438+03年的97.3萬元增長到2065，438+07年的654，380，429元，年復合增長率為654，38+006，5438+0%。按照目前的增速，預計到2020年，每戶總資產將達到199.5。
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萬元，戶均可投資資產將達到70.3萬元，戶均凈資產將達到654.38+0.907萬元。2.各國家庭金融資產配置。在日本、新加坡、瑞士、英國、加拿大、法國和中國的家庭金融資產配置中，日本家庭金融資產配置占家庭總資產的865，438+0.1%，遠高於其他國家。新加坡、瑞士、英國的家庭金融資產配置也達到50%以上，而中國的家庭金融資產配置只有165438。除中國外的6個國家家庭金融資產配置平均水平約為66.4%，而中國僅為6國平均水平的1/6，還不如日本。這充分反映了中國家庭不重視金融資產的配置，也說明中國
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家庭在金融資產配置上存在壹些問題。(二)中國家庭金融資產結構。對於家庭金融資產的解釋，不同的學者給出了各自的標準。根據2019年10月發布的《中國城市家庭財富健康報告2018》指出，家庭金融資產包括現金、存款、股票、債券、基金、理財產品、衍生品、外幣基金、貴金屬等。1，家庭金額資產配置結構。中國城鎮家庭金融資產中銀行存款比例高達42.9%，占家庭金融資產總額的近壹半，其次是保險、理財、貸款、股票、債券和現金。
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%。目前中國家庭並沒有按照“三性”原則合理配置金融資產。中國家庭更喜歡流動性和安全性，而不是收益性，這與中國保守的傳統思維有關。同時，社會保障體系的不完善也是居民持有大量銀行存款以備不時之需的原因之壹。2.家庭金融資產的持有結構。表1列出了2008年至2017年家庭主要金融資產配置情況，反映了近十年來家庭金融資產配置的變化，其中儲蓄存款始終占據家庭金融資產的主要位置。(表1)
第三，人口老齡化對家庭金融資產配置的影響
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人口老齡化對家庭金融資產配置的影響體現在家庭老齡化程度與家庭收入、消費傾向、消費結構、風險偏好等的關系上。比如，家庭老齡化人口增加導致家庭勞動力供給不足，從而降低家庭總收入，降低家庭儲蓄率；隨著家庭老齡化的加深，家庭的風險偏好程度降低，家庭會將金融資產配置到風險較低的部分。因此，人口老齡化對家庭金融資產的配置既有積極影響，也有消極影響。(壹)對1產生積極影響，緩解家庭高儲蓄問題。長期以來，受中國傳統文化的影響，人們的日常消費大多保持著較為理性的觀念。理性消費的同時，也會保護。
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部分財產留作應對疾病、意外傷害等突發事件，所以中國的家庭儲蓄率壹直高於其他國家。根據生命周期儲蓄理論，家庭儲蓄率與戶主年齡呈“倒U”型關系，即家庭中年輕人和老年人比例高時，家庭儲蓄率低，家庭中中年人比例高時，家庭儲蓄率高。因此，中國家庭老齡化的加深對於降低家庭儲蓄率有壹定的積極意義。2.提高保險配置比例。根據生命周期投資理論，人在中年以後，隨著年齡的增長，對風險資產的投資熱情會降低。同時，隨著人口老齡化的加深，人們逐漸意識到家庭養老壓力的增加，家庭會尋找緩解的方法。
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應對措施。因此，當家庭儲蓄存款接近飽和，家庭對風險資產的偏好下降時，家庭對保險的投資行為會得到壹定程度的促進，即保險配置在家庭金融資產中的比重會增加。(2)負面影響1，不利於增加家庭對金融產品的投資。目前我國家庭金融資產配置在投資金融產品方面不足，投資品種較為單壹。中國家庭的金融資產很大壹部分配置在銀行存款中，用於投資金融產品的資產較少，投資的金融產品僅限於股票、基金等。在所有年齡段中，中年人都有穩定的工作和收入，能夠承擔投資金融產品所面臨的風險，因此風險偏好程度較高，是家庭金融產品。
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產品的主要投資者，而老年人主要是風險厭惡者，老年人很少參與金融產品的投資。因此，在人口老齡化背景下，我國家庭金融資產難以改善金融產品配置不足的問題。2.不利於家庭金融資產的積累。人口老齡化加速中國劉易斯拐點到來，“人口紅利”逐漸消失，社會勞動力市場由供過於求轉為供不應求。對於家庭來說，人口老齡化使得家庭平均年齡上升，家庭勞動力供給水平下降，不利於家庭總資產的增長，而家庭金融資產總額在家庭總資產中的比重已經受到房地產的擠壓，因此人口老齡化會對家庭金融資產的積累產生影響。
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第四，改善家庭金融資產配置以應對人口老齡化問題的措施
人口老齡化問題不僅是壹個家庭問題，也是壹個社會問題，需要政府、金融企業和家庭的共同努力才能有效應對。(壹)政府層面1，完善社會保障體系。社會保障制度的不完善是家庭金融資產配置失衡的主要原因之壹。家庭持有大量安全且流動性高的金融資產，以被動儲蓄用於預防性支出，這包括家庭在老年人健康問題上的支出。因此，加強社會保障體系建設，包括社會保險、社會救助、社會福利和社會優待，可以幫助家庭降低儲蓄存款比例，增加儲蓄存款。
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風險金融資產的配置比例，改善家庭金融資產的配置。2.加大金融知識的宣傳。與英美等發達國家相比，他們早就重視金融知識教育的宣傳，建立了相應的組織和教育機構。而我國對金融知識的宣傳重視不夠，金融知識的匱乏導致家庭金融資產配置缺乏活力。政府可以充分利用微博、微信、電視、廣播等平臺宣傳金融知識；開展金融知識相關活動，鼓勵居民參與；在中小學推廣金融知識，組織有趣的金融知識教育活動，培養中小學生的理財意識。(二)金融企業級1，豐富金融創新產品。家庭金融資產的非均衡配置與中國
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金融產品的品種之間有著必然的聯系，這就要求金融企業豐富金融產品，推出不同期限、不同利率、不同風險水平的金融創新產品，設計適合老年人投資的金融創新產品，如老年人理財、保險等，以拓展家庭金融資產的投資渠道。2.降低購買金融產品的門檻。購買金融產品是有壹定門檻的。比如之前銀行理財產品的門檻壹直是5萬元。直到2018年9月，銀監會才將銀行理財產品的起售金額定為1萬元。與此同時，壹些金融產品主要針對機構投資者，不包括個人投資者。金融產品的高門檻限制了家庭金融資產的介入，影響了家庭金融資產的配置，金融企業應適當減少金融產品。
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購買門檻，促進個人投資者的參與。家庭壹級1。正視家庭金融資產問題。通過對家庭金融資產的分析，目前我國家庭金融資產存在諸多問題。首先，家庭對風險投資的偏好普遍較低；二是家庭金融資產在家庭資產中的地位受到房地產的嚴重擠壓；第三，儲蓄存款在家庭金融資產中的比重遠遠超過其他金融資產。家庭當前只有正視這些問題，才能在配置金融資產時保持警惕，合理配置家庭金融資產，從而提高家庭金融資產的配置。2.提高理財意識。家庭金融資產的合理配置需要家庭相應的理財意識的支持
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家庭金融資產結構不合理不足，家庭應積極了解金融產品及相關金融知識，如通過報紙、雜誌、電視、網絡等平臺獲取金融信息，通過咨詢銀行、證券公司等金融機構了解金融產品，提高家庭理財意識，增強家庭金融投資理財能力。
參考資料:
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第18頁
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[5]吳坤。金融素養對中國居民家庭金融行為的影響研究[D].北京:對外經濟貿易大學，2016。
第19頁
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