理賠是指保險人在保險事故發生後，對被保險人提出的索賠的處理。在工程保證保險中，當被保險人違反合同義務，給被保險人造成直接損失時，被保險人可以向保險人提出索賠，然後保險人會據此進行理賠工作。保險理賠是保險社會價值的具體體現。
不同於傳統保險產品的“承保-投保-理賠”流程，保險公司將第三方專業風險管理服務引入工程保證保險，全程參與工程保證保險承保項目風險管理，進行承保前風險評估、承保後風險排查預警，保險事故後協調配合，結案後分析總結，完善風險管理體系。
1，全過程風險管理原則
工程保證保險全過程風險管理是在傳統工程管理的基礎上融入第三方風險管理技術和理念，連接投保前、投保中、投保後全過程監管環節的壹種新型風險管理機制。
核保前風險評估:為規避投保前風險，第三方風險管理機構會在投保前審核階段組織專家進行非量化風險評估，根據被保險人的信用評級、財務報表、歷史承保記錄等，為保險公司提供核保、謹慎核保、拒絕核保的建議；並對投保企業和項目可能存在的風險因素提出相應的規避意見，制定風險管理方案。
核保後風險排查:為了發現保險中的風險，第三方風險管理機構會在保後檢查階段進行定期檢查，根據檢查收集的信息識別和控制可能存在的風險；壹方面將帶有檢驗結論的書面材料提交給保險公司，另壹方面協助被保險人采取緊急救援和預防措施，實施防災防損。
保險事故協同理賠:為解決投保後的風險，第三方風險管理機構將配合保險公司跟進風險事件發生後的事故處理，進行證據收集、權利確認、投保人與被保險人之間的沖突解決，提前介入，確保快速理賠。
保險理賠可以檢驗承保業務質量，改進風險策略，叠代風險管理工具，提高風險評估的準確性，有利於保險公司進壹步把握風險規律，控制、減少和防範信用風險帶來的損失。截至今年2月底，浙江包公建設工程科技有限公司作為專業的工程保證保險風險管理機構，已為1萬多個保險承保項目提供全流程風險管理；通過協調處置，提前介入投標保證保險和農民工工資支付保證保險理賠，減少了保險公司的損失，提高了政府監管效率，促進了工程保證保險在工程建設領域的快速推廣應用，體現了保險的經濟價值和社會價值。
2.農民工工資支付保證保險索賠案例分析。
四川省某房屋建築工程農民工工資支付保證保險投保過程中，當地建築工程保證保險機構委托浙江包公建築工程技術有限公司對該工程進行了投保前風險評估和投保後風險排查。
建設單位作為被保險人向保險公司投保其開發項目農民工工資支付風險時，浙江包公建設工程科技有限公司在投保前風險評估後認為被保險人存在重大違約風險，故向保險公司出具了拒絕承保書；當施工單位作為被保險人向保險公司投保農民工工資支付風險時，浙江包公建設工程技術有限公司認為施工單位雖有壹定能力，但無法承保施工單位的違約風險，故向保險公司提出謹慎的承保意見和風險防範方案。
保險期間，浙江包公建工科技有限公司* * *對投保項目進行了五次保後檢查，第二次檢查後向保險公司和當地住建局進行了欠薪風險預警，第五次檢查後確認了施工單位欠款260萬元的事實(其他三次檢查均正常)。由住建局牽頭，保險公司和第三方風險管理機構參與，住建局多次與建設單位和投保人溝通協調解決方案。為保障農民工合法權益，維護社會穩定，住建局向保險公司報案，並於2月2日2021發起理賠。最終，保險公司在接報三天後賠付654.38+0.44萬元(施工公司提供現金保證金36萬元)，農民工合法權益及時通過保險理賠得到維護。
這是壹起典型的建築公司拖欠工程款，導致建築公司流動資金不足，最終導致建築公司拖欠農民工工資的案例。保險公司通過與第三方風險管理機構合作，借力全流程風險管理服務，實現了保險的社會保障管理功能、社會風險管理功能、社會關系管理功能和社會信用管理功能。
3.第三方風險管理機構可以提供理賠服務。
工程保證保險索賠案件的原因是多方面的，都有風險從量變到質變的轉化過程。保險機構與第三方風險管理機構合作，以全流程風險管理賦能理賠服務，不僅提高了工程保證保險的經濟效益和社會效益，也為所有參與者降本增效。
壹方面，第三方風險管理機構將幫助保險公司進行全過程的風險管理，有利於維護被保險人的合法權益。第三方風險管理機構通過定期收集保險期內與履約相關的書面統計數據和政府部門的檢查數據，充分發揮其在工程保證保險風險管理方面的專業能力和服務優勢，充分發揮風險預警的功能，充分保障被保險人的權益。這也有利於工程保證保險理賠服務的規範化:通過與保險公司完善案件報告和理賠宣傳，完善未決賠款跟蹤清算制度，第三方風險管理機構可以在規範服務規則的前提下實施集中理賠操作，從而優化理賠流程，提高理賠效率，提升服務質量。
另壹方面，第三方風險管理機構將幫助保險公司進行全過程的風險管理，減輕政府監管壓力:通過引入市場化的監管機制，由保險公司和專業化的風險控制機構對施工企業的行為進行監管，為被保險人提供優質的理賠服務，促進政府監管由直接幹預轉向宏觀調控，幫助政府回歸宏觀調控角色。這也將加速信用建設:通過全過程風險管理，引入建築企業“黑白名單”制度，轉移信用風險；根據“黑白名單”制度，部分存在信用違約風險的建築企業將被淘汰出局，政府信用監管壓力將得到緩解，這將推動房建領域建立以信用為核心的監管新機制，重構房建領域信用經濟生態。
為充分發揮全過程風險管理在工程保證保險理賠中的積極意義，浙江包公建設工程技術有限公司與保險公司* * *共同探討制定了理賠SOP手冊，旨在建立科學的理賠流程和統壹的理賠服務標準，落實各環節責任要點，實行集中理賠作業；通過提高理賠時效，SOP手冊的實施也將有助於實現工程保證擔保的快速實現，促進工程保證保險在工程保證市場的加速拓展，發揮更大的經濟效益和社會效益。
理賠是保險業發揮經濟補償功能、履行保險義務的最直接方式，也是保險合同風險管理的重要環節。在工程保證保險中引入全過程風險管理，將為保險公司提高承保質量、理賠服務和風險管理提供依據，也有助於工程保證保險發揮更大的效益。