第壹，商業信用具有普遍性。
可以說，只要有商業活動，就有商業信用。商業信貸作為壹種融資方式，容易獲得，不需要走正規的手續。而且，如果沒有現金貼現或有息票據，不需要支付融資成本，大中小企業和個體工商戶都可以輕松獲得。因此，它在商業活動中無處不在。
二、在所有不同類型的經濟形態中，新的經濟形態或產業尤為突出。
如個體私營企業、零售超市、房地產開發、消費俱樂部等。，這些經濟形式或行業壹般銀行信貸控制比較緊，使用商業信貸融資非常方便，商業信貸特別活躍。比如零售超市占供應商的貨，地產商提前賣房，消費俱樂部賣會員卡，基本都成立。總的趨勢是，三個行業在第二產業和第壹產業中占用的資金更多，零售和服務業在供應商和消費者中占用的資金更多。
三是商業信貸規模快速增長，關系更加復雜。
根據對株洲市32家規模以上工業企業的調查，2005年末32家企業在應付票據、應付賬款和預收賬款方面的商業信用總額為66.3545億元，比65，438+0.999年末增長65，438+0.45%，年均增長24%，是銷售收入增速的兩倍。調查顯示，由於融資的難度和成本越來越大，商業信用除了作為擴大銷售的重要手段外，更多地被用作融資手段。對於貸款困難的中小企業和個體工商戶更是如此。株州市松露市場群壹個年交易額6543.8+0.5億元的大型服裝市場，36543.8+000個個體私營業主中，只有90多個有銀行信貸，金額不到3000萬元，融資方式主要靠商業信用和民間借貸。秋季是每年服裝銷售的淡季。運營商幾乎提前向制造商支付所有現金，但在冬季，他們向制造商賒購。同時，它向下遊零售商賒銷。全市場最高峰時，首付或付款達到6543.8+0.5億元至2億元，占運營商流動資金的30%以上。
四、在各種商業信用應收賬款中，預付款和分期付款最為常見。
2005年末，株洲市32家規模以上工業企業應收賬款凈額為465，438+0，556，5438+0.8萬元，占商業信用(資產)總額的67%。由於應收賬款、分期付款和銷售折扣的有機結合，供需雙方可以各取所需，雙贏，雙方都願意接受。預付款主要用於生產加工企業。而商業承兌匯票等應收票據由於手續復雜，壹般使用較少。如茶陵縣供銷社所轄企業近年來未使用商業承兌匯票，主要是手續復雜、要求嚴格、流動性差、辨別真假風險大，企業和銀行都不願意使用。
動詞 （verb的縮寫）商業信貸已成為中小企業和縣域經濟發展的重要融資方式。
壹方面，日益高漲的創業熱情和蓬勃發展的縣域經濟需要大量的資金來源；另壹方面，商業銀行的逐利經營使得縣域金融不斷萎縮，尤其是中小企業。這給了商業信用廣闊的發展空間。在株洲市所轄縣市，商業信貸基本分為民間借貸和銀行信貸三部分，成為縣域經濟特別是中小企業和個體私營經濟的重要融資方式之壹。例如，攸縣只有不到65，438+00%的私營企業和個體工商戶獲得了銀行貸款，2006年9月末該縣的存貸比率為43.5%，比2000年底下降了365，438+0個百分點。醴陵市某民營陶瓷企業成立五年，年銷售收入達到18萬元。但到目前為止，沒有銀行貸款，主要靠預收賬款和應付賬款解決流動資金。2005年底，商業信用負債達到420萬元。
六、商業信用處於自發狀態。
企業能承受或實際擁有多少商業信用，沒有任何法律法規規定，也沒有人能知道。除了少數管理規範的企業，大部分企業應該給業務夥伴多少信用，主要是完成銷售目標的需要和經營者的感受。目前商業信用普遍處於自發狀態，沒有監管部門，沒有監管機構，沒有監管制度，沒有渠道查詢。包括中國人民銀行的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》和相關省市自治區政府正在制定的《征信管理辦法》，都是以銀行征信為重點，而商業征信由於過於分散和困難，可能會被簡單回避。
國內征信行業前景和現狀如何？
中國企業信用信息的發展歷程
最初以紙質貸款證為雛形，逐漸發展成為設備信息化、內容專業化、業務多元化的企業征信市場。我國企業征信大致經歷了四個發展階段，具體如下。
中國企業信用信息市場的參與者
中國企業征信市場的參與者主要有兩類，壹類是征信體系，另壹類是市場化的征信機構。征信系統是指中國人民銀行征信中心；市場化征信機構包括中外合資機構、外資機構和內資機構。截至2020年2月底，在中國人民銀行登記的企業征信機構有131家。
目前，我國企業征信市場已經形成了以央行征信系統為基礎，以市場化征信機構為延伸的發展格局。
中國人民銀行征信中心企業信用信息
——央行征信中心企業征信系統建設。
中國人民銀行的信用信息系統是世界上最大的。截至2020年2月底，央行征信系統已采集企業和其他組織6092.3萬條，2020年企業查詢征信報告6935萬條。
——央行征信中心企業征信產品類型
中國人民銀行征信中心的企業信貸產品主要是企業信用報告，延伸了信貸資產結構分析、企業風險預警、相關查詢等業務。企業信用報告是央行最基礎、最重要的產品，主要通過商業銀行、人民銀行分支機構等渠道采集客戶基本信息、信用信息、公眾生活信息、報表信息等。
市場化機構和企業的征信產品類型
市場化的機構有很多類型的企業征信產品。據國內綜合實力較強的企業征信機構官網介紹，企業征信業務主要包括商業征信服務、盡職調查服務、信用監測服務、信用風險解決方案、融資租賃業務推廣、實體評級、債務評級等。市場化征信機構的顯著特點是其業務能夠隨著市場需求及時發展，有效滿足新的市場需求。
——以上數據參考前瞻產業研究院《中國征信行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。
應認真介紹我國農村小額信貸業務發展的現狀。
近年來，金融機構廣泛開展了小額信用貸款、助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等業務，為促進城鄉居民就業和國民經濟健康發展發揮了積極作用。然而，小額信貸業務的發展仍面臨許多困難和挑戰。筆者就此問題作如下探討和分析。
壹、小額信貸業務的發展現狀
從1993，中國社會科學院農業發展研究所易縣“扶貧社”試點開始，中國小額信貸事業經歷了十幾年的風風雨雨。然而，由於金融體系的不完善、借款人的不成熟等客觀因素，到目前為止，小額信貸業務並沒有取得令人振奮的實際成就，遠沒有像壹些成功的發展中國家那樣“發展出壹個活躍而重要的新興產業或部門”。我國小額信貸業務發展緩慢，跟不上經濟發展的步伐，滿足不了客戶的金融需求；
(1)貸款金額太小。隨著經濟的發展，城鄉居民自主創業的意願和意識越來越強，對資金的需求也越來越大。但由於小額信貸業務量有限，通常無法滿足其資金需求。目前商業銀行提供的下崗職工貸款壹般為每人2萬元，部分地區提高到2-5萬元；壹些農村信用社向農民發放小額信用貸款，限額為0.5-5萬元。以農民購買建設蔬菜大棚為例。按照臨沂目前的市場價格，建壹個蔬菜大棚大概需要6-8萬元，加上人工工資、種子、化肥等大概2萬元。從建造溫室到開始運營需要投資8000-65438+萬元。如果按照上述限額授信，還是有相當大的資金缺口。所以貸款額度太小，滿足不了客戶的實際需求。
(2)貸款期限短。農業項目具有投資大、見效慢、風險高、回收期長的特點，而小額貸款業務最長期限為壹年，下崗失業人員貸款最長期限僅為兩年。農民和下崗職工普遍沒有固定收入，容易導致貸款逾期，不僅增加了借款人的利息負擔，也影響了他們的還款積極性。而且不利於反映貸款質量的真實性；不利於金融機構合理安排資金，提高資金使用效率；也影響財務決策的針對性和有效性。
(三)小額信貸模式單壹。壹些地區小額信貸的發展沒有與農業產業化相結合。由於信息的不對稱，農民很難賣出自己的產品，或者無法防範市場風險和自然災害，使用效率和經濟效益大打折扣。
(四)信用體系建設滯後。過去幾年，由於金融機構電子化建設水平低，缺乏歷史信用記錄，信貸調查僅依靠信貸員對客戶的片面了解，必然導致調查不實，風險估計不足。再加上部分地區金融生態環境比較差，部分客戶有逃廢債務的想法，貸前調查質量可想而知。
(5)可持續性不足。壹是地方政府意願不強。2002年底，中國人民銀行發布了《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，對小額擔保貸款的對象、金額、期限、擔保、貼息等作出了明確規定。但由於這壹政策涉及政府出資擔保和部分貼息，再加上金額較小，地方政府在實施過程中積極性不高。二是因為農業受自然氣候因素和市場因素的影響，風險很大，尤其是養殖、種植等行業，往往會因為自然災害或市場動蕩而全軍覆沒。此外，由於農民資金積累少，抗風險能力弱，部分信貸資金形成不良，大量貸款無法收回，挫傷了金融機構的積極性。第三，公司不能吸收公眾存款，只能依靠外部資本註入，缺乏可持續的資金來源，影響了小額信貸的發展。
中國的消費信貸現狀如何？對中國經濟生活有什麽影響？
中國的信用消費始於20世紀50年代，後來取消了。銀行以住房為突破口的信貸消費始於上世紀80年代。但在當時短缺經濟占主導地位，市場經濟不發達的情況下，信用消費並不具備充分發展的經濟基礎和市場條件。因此，信用消費品種單壹，範圍狹窄，規模小，僅處於萌芽和探索階段。20世紀90年代以來，我國經濟快速發展，居民生活水平不斷提高，在住房、汽車等領域出現了較為旺盛的需求。同時，隨著買方市場的形成，消費需求不足成為制約經濟增長的主要因素。政府采取各種措施擴大內需，信貸消費作為消費需求的有效手段受到重視和推廣。各種旨在鼓勵個人信用消費的政策、法律法規陸續出臺。截至2003年末，我國商業銀行人民幣消費貸款余額為1573.6億元，比1997年末的172億元增長了90倍，其中個人住房貸款余額為1178億元，信貸消費占全部貸款的比重不足0.13%。從提供信用消費的機構來看，國內各商業銀行和信用社都不同程度地開展了消費信貸業務，工、農、中、建四大國有商業銀行是消費信貸市場的主體，其消費信貸余額占全部金融機構提供的消費信貸總額的88%。從信用消費品種看，經過近幾年的發展，已經形成了包括個人住房和房屋裝修、汽車消費和信用卡消費、大宗耐用消費品和教育助學、旅遊醫療貸款、個人綜合消費和個人短期信用貸款、回收額度貸款等十幾大類、上百個品種的信用消費品種體系。從上面提供的數據可以看出，在銀行發放的消費信貸中，個人住房貸款占據了壓倒性的優勢。這說明我國的信用消費業務品種有很大的創新空間，壹些有很大發展前景的信用消費品種在國內基本是空白。此外，我國雖然開發了壹些信用消費品種，但開發的深度還遠遠不夠。可以預期，社會信用體系建立後，以信用卡為主體的消費信貸將迎來快速發展階段。從目前各金融機構的實踐來看，我國消費信貸的發展應在以下幾個方面取得顯著進展:(1)重點發展個人住房和汽車信貸。個人住房貸款在我國當前信貸消費發展中占絕對比重。未來，個人住房貸款仍將是消費信貸發展的重點。在有效降低住房貸款風險的基礎上，擴大住房貸款的範圍和比例，重點發展中檔住房貸款。此外，隨著汽車普及程度的提高，汽車消費貸款需求將大幅增加，這將成為消費信貸的壹大增長點。(2)大力發展信用卡業務和個人耐用消費品信貸消費。信用卡業務在美國的比重僅次於住房信貸。社會信用體系建立後，我國商業銀行應抓住有利時機，大力發展信用卡業務，鼓勵消費者先消費後還款，把信用卡變成真正的信用卡。此外，還應大力推廣信用卡支付的商業銷售網點和消費網點。據統計，我國耐用消費品貸款在我國信貸消費業務中占比很小，市場潛力巨大。為此，商業銀行應積極與商戶合作，開展多種形式的耐用消費品貸款。(3)大力發展助學和旅遊信貸消費。目前我國助學貸款的比重還很小，商業銀行應該采取多種形式大力推廣。相對而言，助學貸款本質上是消費者用未來收益為當前教育進行的融資，其貸款對象壹般質量較高。如果能夠合理引導，應該會成為壹個很好的信用品種。此外，隨著假日經濟的日益重要，居民在旅遊方面的支出也在增加。商業銀行及相關金融機構和旅遊企業應積極響應國家相關政策，在國家法律允許的範圍內大力推進旅遊信貸消費。(四)借鑒美國信用消費的先進經營模式，金融機構應積極與相關機構合作，結合我國實際，大力探索信用消費新品種，探索這些信用消費品種在我國可行的發行模式和風險控制模式，並積極完善和實施，盡快完善我國的信用消費體系。比如針對不同的消費群體制定不同類型的貸款，向個體工商戶和運輸經營者提供營運車輛貸款，向有創業意識的城鄉家庭提供家庭小額經營貸款等。同時，根據不同的信用消費品種和貸款對象，在利率期限、還款方式等方面為消費者提供多種選擇。消費信貸發展前景廣闊，但發展之路還很長，其進程受到信用體系建設、居民消費觀念等諸多因素的制約。為促進消費信貸健康快速發展，應做好以下幾個方面的工作:(1)加強宣傳，改變傳統消費觀念。在我國市場經濟進入買方市場的形勢下，倡導適度負債消費非常重要。因此，要加大宣傳力度，引導居民轉變無債輕消費觀念，實現無債消費向適度負債消費的轉變，逐步提高居民消費信貸水平。我國居民的信用意識還比較薄弱，金融信用知識比較貧乏。因此，增強消費者的信用觀念、信用知識和金融知識，是發展消費信貸、擴大內需的重要條件之壹。此外，對於銀行和其他金融機構來說，也要逐步提高個人信貸業務的比重，改變重視工商信貸而忽視消費信貸的觀念，充分認識消費信貸在發展金融信貸和社會經濟中的作用，加大對發展消費信貸的政策導向、市場導向和操作方式的宣傳力度，加強業務咨詢服務。(2)調整收入分配政策，提高居民實際收入水平，直接影響消費信貸的發展。因此，國家應在收入政策上采取增加收入的措施，保證城鄉居民收入的合理增長；在分配政策上，要進壹步縮小收入差距，加快建立和完善社會保障體系，從而改變居民的收入和消費預期，合理增加消費。(3)建立消費信貸的信用風險防範體系信用風險防範的水平直接影響消費信貸的成敗。目前，個人消費信貸發展不快。主要問題不在於銀行，而在於外部環境的不完善和不適應。但是，在發展消費信貸方面，銀行應該走在時代的前面，充分利用現有條件，通過金融手段促進個人消費的健康發展。1.盡快建立個人信用體系。除了建立公民基本信息數據庫外，還應加快公民基本信息與銀行信用信息的整合，盡快建立和推廣適合中國國情的個人信用風險評分模型和消費信貸計算機審批系統，建立區域性和全國性的個人信用調查評估事務所或個人信用調查公司，對被調查者的收入提供持續的調查服務， 建立借款人信用數據模型，積累信息並定期分析，同時鏈接銀行與政府等部門查詢信息。 針對我國現狀，壹是應盡快出臺相關法律，明確其服務對象、市場準入和退出規範、業務範圍和補償機制。二是要培養壹批具有專業知識的高素質個人信用評估從業人員，促進評估的成熟度和權威性；三是要制定統壹的評價標準，增強評價結果的可比性，防止評價機構之間的不正當競爭；第四，要建立行業協會，加強行業自律和評估。2.完善保障體系。我們應該借鑒發達國家的經驗，逐步完善個人消費信貸擔保體系，降低消費信貸風險。首先，應完善擔保法，增加關於消費信貸的規定；其次，要培育規範的二手房市場，使抵押房產容易變現；再次，銀行應與保險公司密切合作，將消費信貸與人壽保險、財產保險和履約保證保險相結合，降低風險；最後，可以研究政府可以成立消費信貸擔保公司，為消費信貸特別是長期消費信貸提供擔保。(四)完善社會保障體系目前，社會保障體系的社會化程度還遠遠不足以徹底解除人們的後顧之憂，因此建立商業性和強制性相結合的社會保障統籌體系十分迫切。因此，我們要把建立和完善覆蓋全體城鎮居民的社會保障體系作為壹項十分緊迫的任務，抓緊農村社會保障體系的建設。㈤加強專業人員的培訓。消費信貸業務從業人員不僅要熟悉現代專業知識，還要具備銀行儲蓄、結算、融資、財務管理、市場調研等方面的知識和人際交往能力，即成為全方位的綜合型人才。由於我國消費信貸剛剛起步，業務人員來自各個部門，人員素質參差不齊，整體水平較低。因此，加強對員工的培訓顯得尤為迫切。
信用貸款發展現狀介紹到此為止。