如何分析個人理財案例
案例介紹:
先生是我的委托人張先生的獨子。自從上次我幫張先生做個人理財分析後，他對個人理財產生了濃厚的興趣。他多次表示，讓我“看看”他兒子的情況，分析調整張先生目前的財務狀況。
張曉先生出生於1979，未婚。他和大多數年輕人壹樣，愛交朋友，愛找樂子，但和同齡人相比，我覺得他的性格更沈穩內斂。或許正因為如此，張先生工作兩年多，居然積累了20多萬的存款，真的有點出乎意料。他的家庭情況比較寬裕，張先生沒有生活負擔。我是IT行業的白領。本人月收入1，000元，每月支出如下:娛樂健身支出1，200元；交通費300元；通訊費200元；旅遊消費平均每月250元；付給家人2500元。目前銀行存款654.38+0.6萬元，本人已參加社會保險，無投資經驗。風險偏好:我是壹個冷靜理性的投資者，不願意承擔高風險，但也想嘗試投資。目標:近期希望購買壹套按揭的房子，首付+裝修大概需要654.38+萬元；買車，價值不到654.38+萬元。
案例研究:
通過與小張先生的多次交談，我發現他雖然年輕，但說話彬彬有禮，舉止相當成熟，不鋪張浪費，是壹個有抱負、上進的年輕人。個人經濟情況總結如下:
壹、小張先生的月收入及支出情況:
65,438+0.月收入:1，000元。
2.月支出:1200+300+200+250+2500 = 4450元。
3.月盈余:5000元左右。
4.現有存款:654.38+60萬元(定期存款)
二、通過對張先生個人經濟狀況的分析，我認為他目前財務狀況存在的主要問題有:
1.缺乏全面的保險保障。
2.儲蓄品種過於單壹，沒有有效投資。
3.單身期間，急需資本積累，以滿足未來生活的需要。
三、今後的主要任務
在建立完善的保險保障，解決後顧之憂的同時，實現資本的積累，逐步完成買房、買車、結婚、安家、養老等人生目標。
第四，財務目標
未來2-5年是張先生事業和人生最重要的時期，變數和費用都很大。因此，理財規劃的主要目標應該是在充分保證流動性的基礎上實現資金的保值增值，盡量避免片面追求高利潤的風險投資。因此，在投資品種的選擇上，要以增長穩定、有壹定流動性的品種為主，盡量避免風險較高(如股票)或難以變現(如3-5年期國債)的中長期投資品種。
財務建議:
壹、風險管理計劃
年輕的張先生身故或患重疾的可能性很低，但意外風險不容忽視。因此，壹份終身意外險是非常必要的。妳越年輕，保險費就越少。所以盡早買那種以重大疾病為主要風險，以住院和重大意外為補充風險的保險，為自己安排重疾和意外的保障才是明智之舉。建議分期付款(年付)作為購買方式。至於養老保險產品，我個人認為，在當前通脹率高、名義利率低的時期，不宜急於購買。養老金安排是理財規劃的重要組成部分，可以通過多種方式實現。購買養老保險只是幾種養老方式中的壹種，但不是唯壹的，所以和其他長期投資壹樣，也要考慮購買時機)
2.儲蓄積累計劃:設立活期儲蓄賬戶:
a)開立儲蓄存折，存入人民幣654.38+00，000-654.38+05，000元作為應急資金(應付突發、意外的開支)。
b)設立強勢儲蓄賬戶:設立壹年期整存整取存款賬戶，月存2000元。張先生年輕，抵抗力不足，培養儲蓄理財意識很重要。每月定期存款的行為希望培養他存錢和存錢的習慣。但需要註意的是，目前的存款利率較低，不適合長期儲蓄，所以壹年期存款最好。另外，這筆錢每年到期還可以用來交保險費。
c)存款結構調整:654.38+0.6萬元定期存款將部分提取用於投資，剩余6萬元可以繼續做定期存款，但結構需要調整。存單到期後，建議分成三份(每份2萬元)，分別存為壹年、二年、三年三張存單。每年壹張存單到期，就轉為三年期存款。這樣既保證了資金的流動性，避免了提前支取時的利息損失，又能享受三年更高的存款利率。這種存款管理技巧更適合張先生這樣的客戶。
三、投資養老金計劃:
d)嘗試投資:由於張先生沒有任何投資經驗，平時比較忙，所以不鼓勵他投資股票、外匯交易等復雜且耗費精力的品種。我的建議是將65438+萬元投資於多種開放式基金:5萬元購買貨幣型開放式基金(流動性強，收益穩定)；5萬買股票型開放式基金(積累投資經驗，追求更高收益)。這種方式比較靈活，可以在投資的同時隨時變現，用於繼續教育或者彌補應急賬戶資金的不足，比較適合創業期的年輕人。
e)設立投資儲備賬戶，做好養老金安排:開立活期儲蓄卡賬戶(可指定為個人結算賬戶)，每月存入2000元，定期定額投資購買股票型開放式基金。這個投資賬戶對張先生很重要。只要能長期堅持，十幾年甚至幾十年後復利投資形成的巨額財富應該足夠他幸福退休了。
總結:
如果對比前後的規劃，可以發現張先生現在不會有任何顧慮；意外險和醫療保險為他提供了全面的人身保障；有應對突發事件的應急資金；有足夠的易變現資產，隨時滿足消費需求；逐步實現資本的積累，作為未來的生活儲備；嘗試投資某些風險較大的投資品種，可以增強理財意識，實現資本增值。
財務經理提示:
該計劃的有效期為壹年。如果到期或期間生活條件發生重大變化，應及時通知理財經理，以便調整理財規劃。
個人理財知識
美國債務辦公室管理資金。
1.股票交易=賭博
對於非金融專業人士來說，投資股票就是賭博。股票回報率高，但風險極大。不了解相關知識的人壹定不要碰它，否則會失去壹切。
投資和賭博，微乎其微，差之千裏。如果妳在買股票的時候沒有任何策略和風險管理意識，只是聽消息，本質上就是壹場賭博。
2.穩定的財務管理
目前互聯網金融發展迅速，上個月p2p融資的交易規模已經達到2萬億元。第壹個萬億用了7年，最後壹個只用了7個月。通過對比可以發現P2P行業在中國的發展有多迅速，但是投資P2P是有壹定技巧的。
P2P理財門檻低，收益相對較高，所以很多人加入其中。但是要註意選擇合適的投資平臺。壹般國資部門比較靠譜，因為畢竟有政府機構的實力保障。比如“國有控股+銀行存管”的美債辦，全面升級了海口聯合農村商業銀行的存管系統。最近平臺還有“雙199元現金+1G手機流量”。
不要指望靠保險賺錢。
保險是對人身安全的保障，不是賺錢的途徑。想從保險中賺錢，還不如投資產品。選擇任何投資都比保險好。雖然保險是壹定要配置的，但是因為壹旦發生意外，壹定的風險是可以轉移的，所以不要期望太高。
精選財務管理知識
1.貨比三家，控制消費。
妳也要學會控制自己的購物消費。當然，這並不意味著妳的生活質量會降低。只是意味著妳可能可以用比別人少得多的錢買到同樣的產品。可以貨比三家，或者用優惠券買東西，或者打折的時候買無關緊要的東西，這樣便宜壹點。
如果妳不管理妳的錢，妳會被忽視。
個人理財在做預算的時候可以分為三部分:必要支出、無關支出、不必要支出。要清楚每壹筆支出，然後可以分壹部分收入用於儲蓄或者投資。
不要投資不熟悉的領域。
妳想投資藝術品、古董、股票、外匯等。，並問自己“妳真的知道該怎麽做嗎？”藝術品和古董，假貨太多很難鑒別；股票，妳能讀懂那些紅色和綠色的線嗎？外匯，妳懂匯率嗎？可以轉換嗎？等壹下。總之，不去投資自己不了解的領域，就不會吃虧。
4.想學好理財，就要多看財經新聞。
多看看財經新聞，因為國家政局對經濟形勢的影響最大，每天的新聞聯播圖文並茂，生動易懂。
5.強迫自己養成定期存款的習慣。
不要老是說“不會理財”“沒錢理財”，妳就不會再理財了。定期存款應該總是符合的。錢不是萬能的，但是沒錢是萬萬不能的。所以妳可以給自己制定壹個計劃，每個月在銀行定壹筆存款，強迫自己存錢。
6.如果不知道怎麽投資，可以找金融機構。
當今社會有很多專業的、獨立的金融投資機構。不懂投資可以找他們。他們都有專業獨立的金融專家團隊。目前，他們可以免費為家庭和個人提供理財建議，甚至幫妳選擇合適的理財方式。
7.養成記賬習慣對個人理財有幫助。
記賬，對於很多人來說，似乎有點太煩，太容易忘記，但是保持記賬是壹件壹勞永逸的事情。記賬不僅能幫妳做好預算，還能幫妳控制壹些不必要的浪費。
8.善於運用個人理財的規律
個人投資理財必須掌握的規律:合理資產配置的4321規律；預見風險的80法則；個人購買保險比例雙十定律；抵押三位壹體法等等。
9.多想想換工作
對於每個人來說，跳槽既是機遇也是風險。如果真的想跳槽，首先妳對自己未來的職業發展有壹個清晰的規劃；其次，妳確實有跳槽的資本，想有更大的發展空間；最後，跳槽就像“換崗位”，找個“收入”高的。
10.健康是革命的資本，所以我們也應該投資自己。
健康是革命的本錢。不要只想著努力賺錢。身體好，能掙錢就好，否則得不償失。
理財新手正確理財。
那麽，如何理財呢？理財師告訴我們，理財的第壹步應該是認識自己，包括認清自己的風險承受能力、家庭經濟狀況和個人收支情況，然後進行具體的目標規劃。
風險承受能力其實是由主觀和客觀兩方面決定的。主觀上當然是指自己的風險偏好，主要是由性格決定的。有些人很大膽，喜歡冒險。他們只是不想做穩健的投資操作，只是喜歡“有心跳”。有些人(尤其是女生)膽子小，不喜歡帶有“賭博”性質的投機，只喜歡賺點錢安全的買衣服和化妝品。
風險承受能力主要體現在客觀條件上。如果壹個年輕人充滿冒險精神，但父母無力工作，還需要他贍養，如何將每月大部分收入花在股票上？如果有人很想炒期貨，但自己壹點積蓄都沒有，除了找個仿真軟件“過把癮死”還能怎麽辦？
因此，只有認清自己的性格、現實的收入能力和家庭負擔，才能根據自己的風險承受能力，制定合適的理財計劃，選擇合適的投資品種和工具。
聰明的順序？先易後難。
制定理財規劃的主要內容是安排好自己的理財需求，列出人生大大小小的理財目標，然後按照輕重緩急標好順序，不求“壹網打盡”，而是分時間、分片段“壹網打盡”。
對於社會上的新鮮人來說，還處於從單身到結婚的家庭成長期，買房買車、結婚生子等大事有待解決。這個時期壹般持續2 ~ 5年，也是未來家庭的財富積累期。
年輕人最好按照先積累財富，後增值，再買房的順序制定自己的理財計劃。
而且，由於缺乏理財和投資的經驗，社會大壹新生最好給自己設定壹個較低的第壹個理財目標的門檻，難度不要太高，達到的時間最好在2 ~ 3年內。達到第壹個目標後，可以設定難度稍大壹點的第二個目標，大概需要3 ~ 5年。舉個例子，對於壹個月收入4000元的廣告公司員工來說，壹年內積累1.5萬元買壹臺工作必備的筆記本電腦，比兩三年內買壹套酒店式單身公寓更適合作為自己的第壹個理財目標。
另外，做好理財計劃後，每年至少要體檢壹次，以便根據實際情況做相應的調整。
第壹步從“節流”開始
計劃壹旦制定，我們就必須開始行動。年輕人最大的特點就是收入不高，很多人覺得沒錢管理。在這樣的情況下，理財的首要任務就變成了“節流”。俗話說“勤儉導致失敗，奢靡導致失敗”，但是現在社會上很多新鮮人都是“都市月光族”，壹個月收入兩三千元或者三四千元，大部分都用來租房子，下館子，交朋友。朋友聚會，逛街，每個月底錢包都是空的，工作壹兩年還是沒什麽積蓄。這絕對不利於理財。
很多年輕人喜歡提前消費，比如早早買車，有人喜歡用信用卡透支，有人特別喜歡買名牌。這些都是不良的消費習慣，對年輕人的財富積累有很強的破壞作用。比如，據本報記者測算，月收入8000元的年輕人買得起車是有可能的，但這樣的收入在社會新鮮人中恐怕是鳳毛麟角。
所以對於年輕壹代來說，在收入不高的情況下，日常生活中通過節儉來“攢下第壹桶金”才是上策。
註意收益率和時間的匹配。
經過“節流”，自然可以產生壹些儲蓄，然後就可以慢慢開始投資了。在選擇投資品種之前，還需要特別提醒年輕人，壹定要註意理財目標的時間和理財方式的匹配。
理財專家告訴我們，不能用長期的理財方法來實現短期的理財目標，也不能用短期的理財方法來完成長期的理財任務。通常可以做這樣的組合:如果理財目標是2年以內，短期國債、銀行儲蓄、穩定收益基金等。可以選擇；3年左右，可以選擇期限相近的國債、接近面值的可轉債或者有明確風控效果的基金；5年到10年的可以根據自己的風險承受能力選擇股票型基金、平衡型基金或者股票型房地產。當預期收益率不能滿足理財需求時，就要考慮修改理財目標。
其中，放寬壹些理財目標的時間要求，給予充分的靈活性，也是非常重要的。舉個例子，壹對年輕戀人，每月總收入7000元，家庭條件不太好。如果他們要結婚買房，父母的“經濟資助”金額不會很大。於是，兩人通過每月拿出壹部分工資收入投資基金和股票來積累財富，並計劃在五年內買房。他們的選擇是符合回報和及時性相匹配的原則的。但遺憾的是，這中間有很高程度的投資損失，不過沒關系，因為他們可以把買房的時間推遲兩年。“人搬得住，樹搬得死”，年輕人的資本就是“年輕”，等兩年買房完全可行。而如果只選擇消極的儲蓄方式，那麽即使把時間放寬到七年，也很難實現買房的理想。
做好職業規劃
對於社會上的新鮮人來說，就像理財之路壹樣，職場之路才剛剛起步。早點給自己做好職業規劃，保證以後在職場上的競爭力，保證更多的現金流入，基本的儲蓄和投資，更好的理財。可以說，職業規劃是年輕人的“開源之本”。
最後，請為每壹位社交新人做好自己的CFO(首席財務官)。說實話，不是每個人都能當CFO，都能當好CFO。壹個剛從學校畢業，工作才壹兩年的應屆生，更不可能壹飛沖天，登上“CFO”的寶座。這裏要倡導的是，每個年輕人都要把自己當成壹個小公司，做好CFO，規劃好自己的財務狀況，經營好自己的人生。希望社會上每壹個新鮮人都能通過理財的學習和實踐，享受更好更自由的生活。
財務管理初學者的五個步驟
第壹步:自我分析
分析自己的風險承受能力，家庭負擔，個人收入能力。
第二步:制定理財計劃。
制定2 ~ 3年的第壹個目標，3 ~ 5年的第二個目標，每年年底財務“體檢”後適當調整。
第三步:從“節流”開始
在收入不高的情況下，通過日常生活中的節儉來攢下“第壹桶金”。
第四步:初始投資
部分儲蓄用於投資時，要註意理財目標的時間和理財方式的匹配。
第五步:做好職業規劃。
只有保證自己在職場上的競爭力，才能有更多的現金流入，積累更多的“開源”