銀行從業資格考試中,個人理財,公司信貸,個人貸款,風險管理有什麽區別
壹個區別是個人貸款，壹個是公司貸款。
企業貸款是指企業為了生產經營的需要，向銀行或其他金融機構按照規定利率和期限的壹種借款方式。企業的貸款主要是用來進行固定資產購建、技術改造等大額長期投資。
P2P企業貸款是壹種新型的企業貸款方式，由p2p平臺開發，為私營企業提供的專屬貸款，幫助解決企業困難。
企業貸款可分為流動資金貸款、股票、外匯、單位定期存單、固定資產貸款、信用貸款、擔保貸款、黃金、銀行承兌匯票、銀行承兌匯票貼現、商業承兌匯票貼現、買方或協議付息票據貼現等。
銀行從業資格考試：個人貸款管理原則
第壹節個人貸款管理原則
壹、全流程管理原則
全流程貸款管理強調將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每壹個環節。
信貸管理不能僅大致地分為貸前管理、貸中管理和貸後管理三個環節，貸款人要從加強貸款全流程管理的思路出發，將貸款過程管理中的各個環節進行分解，按照有效制衡的原則將各環節職責落實到具體的部門和崗位，並建立明確的問責機制。
二、誠信申貸原則
誠信申貸主要包含兩層含義：壹是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，並且承諾所提供材料是真實、完整、有效的;二是借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。
貸款申請人應秉承誠實守信原則向貸款人提供真實、完整、有效的申貸材料。
三、協議承諾原則
協議承諾原則要求銀行業金融機構作為貸款人，應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規範各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，明確各方法律責任。
協議承諾原則壹方面要求貸款人在合同等協議文件中清晰規定自身的權利義務，另壹方面要求客戶簽訂並承諾壹系列事項，依靠法律來約束客戶的行為。
四、貸放分控原則
貸放分控是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別進行管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過不等於放款。
貸款人應設立獨立的貸款發放部門或崗位，負責審核各項放款前提條件及確認貸款資金用途。采取貸款人受托支付的，貸款人應審核支付申請的信息是否與商務合同相符;采用借款人自主支付的，貸款人應對借款人提交的貸款支付要素進行確認。
五、實貸實付原則
實貸實付是指銀行業金融機構根據借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的.方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。
實貸實付為全流程管理和協議承諾提供了操作的抓手和依據，有助於貸款人防範信用風險和法律風險。
六、貸後管理原則
貸後管理是指商業銀行在貸款發放以後所開展的信貸風險管理工作。貸後管理原則的主要內容是：監督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進行監控;強調借款合同的相關約定對貸後管理工作的指導性和約束性;明確貸款人按照監管要求進行貸後管理的法律責任。
貸款利率管理規定
第壹章總則
第壹條為正確執行國家的利率政策，規範和加強國家開發銀行(以下簡稱開發銀行)利率管理，根據國家有關金融政策法規和中國人民銀行《人民幣利率管理規定》，制定本辦法。
第二條本辦法所稱人民幣存貸款利率(以下簡稱利率)管理指開發銀行人民幣存款、貸款利率的確定、執行、調整和監督檢查。
第三條本辦法所稱法定利率指人民銀行發布的存貸款利率。
第二章利率管理的職責、分工
第四條開發銀行總行綜合計劃局是開發銀行主管人民幣存貸款利率工作的職能部門，履行下列利率管理職責：
(1)根據國家利率政策、法規，制定本行利率管理的制度和辦法。
(2)根據中國人民銀行制定的法定利率和有關利率規定，提出開發銀行存貸款利率種類、檔次、水平和浮動幅度以及計結息規定的執行意見;根據人民銀行有關利率調整文件或政策，及時提出開發銀行利率調整方案。
(3)宣傳、貫徹、執行國家利率政策，及時轉發人民銀行的利率文件，負責開發銀行利率管理工作的組織實施，協調、處理利率執行中的有關事項及問題。
(4)監督、檢查分支機構執行國家利率政策及本行利率管理規定情況，指導分支機構的利率管理工作。對利率執行過程中出現的情況和問題負責向人民銀行報告、反映。
第五條分行計劃部門是分行主管利率工作的職能部門，負責按總行的要求履行下列利率管理職責：
(1)在分行轄區內，組織實施國家利率政策和總行有關利率管理規定。
(2)宣傳國家利率政策，及時發送總行的利率文件，負責轄區內利率執行中有關事項的協調工作。
(3)監督、檢查轄區內執行利率政策情況。對利率執行過程中出現的情況和問題及時向總行報告、反映。
第六條總行財會局負責根據人民銀行和開發銀行有關利率文件，制定開發銀行計息、結息的會計核算規定，並組織實施。
第七條總行法律事務局負責根據開發銀行利率文件規定，確定開發銀行有關合同文本的利率條款。
第八條總行信貸管理局負責根據開發銀行利率文件規定，審核開發銀行借款合同文本中借款利率、展期利率、罰息等條款是否合規、正確;審批分行上報的有關利率下浮和提前還款的項目。
第九條分行信貸部門具體執行開發銀行有關利率政策，負責按開發銀行利率文件規定的利率與借款人簽訂借款合同，合同中要按有關規定列明貸款種類、利率檔次以及逾期、挪用貸款等罰息條款;對需要計收的罰息或貸款展期，應及時通知財會部門;在利率調整後負責將本行新的利率表送達各借款人;在每次貸款執行新利率後，負責通知相應借款人。
第十條總行財會局、法律事務局、信貸管理局在系統內下發有關利率文件和規定，需會簽綜合計劃局。
第十壹條開發銀行存貸款利率問題由綜合計劃局負責解釋;總行財會局、法律事務局、信貸管理局在管理工作中制定的相關利率規定由各部門負責解釋。
第十二條總行綜合計劃局設專職利率管理人員，各分行計劃部門要指定專人管理利率。
第三章存款利率及結息
第十三條開發銀行單位存款按活期存款和定期存款實行兩種利率。定期存款利率的期限檔次執行人民銀行的《人民幣單位存款管理辦法》的有關規定。
第十四條開發銀行單位活期存款實行按季結息，每季度末月的20日為結息日。
第十五條單位活期存款按結息日或清戶日掛牌公告的利率計息，遇利率調整不分段計息。
第十六條單位定期存款按存入日掛牌公告的利率計息，利隨本清，遇利率調整，不分段計息。單位定期存款全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計息和結息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息，其余部分按原利率計息。單位定期存款到期不取，逾期部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息。
第十七條保證金存款按單位活期存款利率計息。
第十八條劃繳人民銀行的財政存款壹律不計息;不劃繳的部分按單位活期存款利率計息。
第四章貸款利率及結息
第十九條開發銀行貸款按短期貸款(期限在1年以下，含1年)和中長期貸款(期限在1年以上)分別執行不同利率水平。
第二十條短期貸款(包括設備儲備貸款及其他短期貸款)按借款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息。借款合同期內，遇利率調整不分段計息。短期貸款按季結息，結息日為每季度末月的20日。對貸款期內不能按期支付的利息，按借款合同利率計收復利;貸款逾期後，改按罰息利率計收復利。最後壹筆貸款清償時，利隨本清。
第二十壹條中長期貸款(包括固定資產軟貸款、硬貸款及專項貸款)利率實行壹年壹定。貸款(含貸款合同生效日起1年內分筆撥付的所有資金)根據借款合同確定的期限，按借款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息，每滿1年後(分筆撥付的以第壹筆貸款的發放日為準)，再按當時相應檔次的法定貸款利率確定下壹年度利率。
第二十二條專項貸款利率按人民銀行規定的法定貸款利率執行。
第二十三條軟貸款利率根據需要分行業設立不同檔次。軟貸款利率水平由開發銀行提出建議，報人民銀行批準後發布執行。
第二十四條中長期貸款按季結息，每季度末月20日為結息日。對貸款期內不能按期支付的利息，按借款合同利率計收復利;貸款逾期後，改按罰息利率計收復利。
第二十五條貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率期限檔次時，自展期日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息;達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。
第二十六條逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調整分段計息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季計收復利。如同壹筆貸款既逾期又擠占挪用，應擇其重，不能並處。
第二十七條貸款利率浮動的管理。根據人民銀行有關規定，開發銀行中長期貸款利率不得上浮，但可以下浮，下浮最大幅度按人民銀行的規定執行。開發銀行對有關行業和借款企業下浮貸款利率的標準由總行另行規定。中長期貸款和總行審批的設備儲備貸款利率下浮的項目和水平由總行負責審批，審批程序與貸款項目評審和批準過程同時進行;分行授權額度內的設備儲備貸款利率下浮的項目和水平由分行提出申請，報總行信貸局會簽綜合計劃局審批。
第二十八條貸款提前還款的收息規定。對違反借款合同有關規定，開發銀行要求借款人提前歸還貸款的，貸款利息按借款合同利率計算到提前還款日止。對借款人主動要求提前歸還貸款的，經開發銀行同意後，除支付按借款合同利率計算到提前還款日的利息外，借款人還應補償因提前還款對開發銀行造成的損失。
第五章附則
第二十九條總行定期對利率執行情況進行檢查。對違反國家利率政策，擅自提高或降低存貸款利率，違反本辦法，造成不良影響及損失的機構和責任人，總行將視情節輕重，給予經濟處罰和行政處分。
第三十條本辦法未作規定，而人民銀行有相應規定的，按人民銀行的規定辦理。
第三十壹條本辦法由總行綜合計劃局負責解釋。
第三十二條本辦法自發布之日起實行，原《國家開發銀行利率管理暫行規定》(開行綜計〔1996〕47號)相應廢止。
銀行從業2017個人貸款：對貸款人的貸後監控
銀行專業資格欄目我們精心為廣大考生準備了“銀行從業2017個人貸款：對貸款人的貸後監控”，各位同學趕快學起來吧，做好萬全準備，祝各位同學考試順利通過。
對貸款人的貸後監控
(壹)經營狀況監控
經營風險主要體現在：
①經營活動發生顯著變化，出現停產、半停產或經營停止狀態;
②業務性質、經營目標或習慣做法改變;
③主要數據在行業統計中呈現不利的變化或趨勢;
④兼營不熟悉的業務、新的業務或在不熟悉的地區開展業務;
⑤不能適應市場變化或客戶需求的變化;
⑥持有壹筆大額訂單，不能較好地履行合約;
⑦產品結構單壹;
⑧對存貨、生產和銷售的控制力下降;
⑨對壹些客戶或供應商過分依賴，可能引起巨大的損失;
⑩在供應鏈中的地位關系變化，如供應商不再供貨或減少授信額度;
_購貨商減少采購;
_企業的地點發生不利的變化或分支機構分布不合理;
_收購其他企業或者開設新銷售網點，對銷售和經營有明顯影響，如收購只是基於財務動機，而不是與核心業務有密切關系;
_出售、變賣主要的生產性、經營性固定資產;
_廠房和設備未得到很好的維護，設備更新緩慢，缺乏關鍵產品生產線;
_建設項目的可行性存在偏差，或計劃執行出現較大的調整，如基建項目的工期延長，或處於停緩狀態，或預算調整;
_借款人的產品質量或服務水平出現下降;
_流失壹大批財力雄厚的客戶;
_遇到臺風、火災、戰爭等嚴重自然災害或社會災難;
_企業未實現預定的盈利目標。
(二)管理狀況監控
企業管理狀況風險主要體現在：
①企業發生重要人事變動，如高級管理人員或董事會成員變動，最主要領導者的行為發生變化，患病或死亡，或陷於訴訟，無常履行職責。
②最高管理者獨裁，領導層不團結，高級管理層之間出現嚴重的爭論和分歧;職能部門矛盾尖銳，互相不配合，管理層品位低下，缺乏修養。
③管理層對環境和行業中的變化反應遲緩或管理層經營思想變化，表現為極端的冒進或保守。
④管理層對企業的發展缺乏戰略性的計劃，缺乏足夠的行業經驗和管理能力(如有的管理人員只有財務專長而沒有技術、操作、戰略、營銷和財務技能的綜合能力)，導致經營計劃沒有實施及無法實施。
⑤董事會和高級管理人員以短期利潤為中心，並且不顧長期利益而使財務發生混亂，收益質量受到影響。
⑥借款人的主要股東、關聯企業或母子公司等發生重大的不利變化。
⑦中層管理層較為薄弱，企業人員更新過快或員工不足。
(三)財務狀況監控
企業的財務風險主要體現在：
①企業不能按期支付銀行貸款本息;
②經營性凈現金流量持續為負值;
③產品積壓、存貨周轉率下降;
④應收賬款異常增加;
⑤流動資產占總資產比重下降;
⑥短期負債增加失當，長期負債大量增加;
⑦銀行賬戶混亂，到期票據無力支付;
⑧企業銷售額下降，成本提高，收益減少，經營虧損;
⑨不能及時報送會計報表，或會計報表有造假現象;
⑩財務記錄和經營控制混亂。
除上述監控內容外，銀行應核實企業提供的財務報表。
(四)與銀行往來監控
與銀行往來異常現象包括：
①借款人在銀行的存款有較大幅度下降;
②在多家銀行開戶(公司開戶數明顯超過其經營需要);
③對短期貸款依賴較多，要求貸款展期;
④還款來源沒有落實或還款資金為非銷售回款;
⑤貸款超過了借款人的合理支付能力;
⑥借款人有抽逃資金的現象，並尋求貸款;
⑦借款人在資金回籠後，在還款期限未到的情況下挪作他用，增加貸款風險。
銀行從業2017個人貸款考點之個人信用貸款要素
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個人信用貸款的要素
1.貸款對象
商業銀行對個人信用貸款的借款人壹般有嚴格的規定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：
(1)在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口、具有完全民事行為能力的中國公民;
(2)有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄;
(3)在貸款銀行開立個人結算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結算賬戶扣收貸款本息);
(4)貸款用途證明文件;
(5)各行另行規定的其他條件。
2.貸款利率
個人信用貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率執行，
浮動幅度按照中國人民銀行的有關規定執行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期後的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息;超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。
3.貸款期限
個人信用貸款期限壹般為1年(含1年)，最長不超過3年。銀行通常每年要進行個人信用評級，根據信用評級確定個人信用貸款的展期。
4.還款方式
個人信用貸款期限在1年以內(含1年)的采取按月付息，按月、按季或壹次還本的還款方式;貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。
5.貸款額度
銀行依據借款人資信等級、特定準人條件，確定不同貸款額度;並按授權權限和不同額度，報經上級機關審批。對於具體額度的規定，各行差別較大。
2018銀行從業考試《個人貸款》第七章考點：個人抵押授信貸款的含義
導讀
個人抵押授信貸款的含義
抵押是指債務人或者第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依法以該財產折價或者以拍賣、變賣財產的價款優先受償。債務人或第三人為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的財產為抵押物。
個人抵押授信貸款是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的壹定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。個人抵押授信貸款的抵押物壹般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權且產權處於自由權利狀態下的住房或商用房。
個人抵押授信貸款的特點
1.先授信，後用信
借款人向銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續，取得授信額度後，借款人方可使用貸款。
2.壹次授信，循環使用
借款人只需要壹次性地向銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續，取得授信額度後，便可以在有效期(壹般為1年內)和貸款額度內循環使用。個人抵押授信貸款提供了壹個有明確授信額度的循環信貸賬戶，借款人可使用部分或全部額度，壹旦已經使用的余額得到償還，該信用額度又可以恢復使用。
3.貸款用途綜合
個人抵押授信貸款沒有明確指定使用用途，其使用用途比較綜合，個人只要能夠提供貸款使用用途證明即可
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2018銀行從業考試《個人貸款》第七章考點：個人抵押授信貸款的要素
導讀
個人抵押授信貸款的要素
1.貸款對象
個人抵押授信貸款的貸款對象需滿足以下條件：
①具有完全民事行為能力、年滿l8周歲的中華人民***和國公民或符合國家有關規定的境外自然人;
②借款申請人有當地常住戶口或有效居留身份;
③借款申請人有按期償還所有貸款本息的能力;
④借款申請人無重大不良信用記錄;
⑤借款申請人及其財產***有人同意以其自有住房抵押，或同意將原以住房抵押的個人住房貸款(以下簡稱原住房抵押貸款)轉為個人住房抵押授信貸款;
⑥各行自行規定的其他條件。
2.貸款利率
個人抵押授信貸款項下的單筆貸款利率按中國人民銀行規定的貸款利率政策執行。
3.貸款期限
抵押授信貸款有效期限最長為30年。
(1)以新購住房作抵押授信貸款的，有效期間起始日為“個人住房借款合同”簽訂日的前壹日。
(2)將銀行原住房抵押貸款轉為個人抵押授信貸款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發放日的前壹日。
(3)抵押授信貸款下單筆貸款屆滿日不可超出抵押授信貸款有效期屆滿日。
4.還款方式
(1)還款方式由借貸雙方按照不同貸款品種的管理規定和借款人的實際情況具體確定，並在合同中載明。可根據借款人的經濟情況和還款計劃，選擇最合適的還款方式。具體可采用等額本息還款法、等額本金還款法等。
(2)個人抵押授信貸款項下的各筆貸款，可采取委托扣款方式或櫃面還款方式償還貸款本息。借款人可以根據需要選擇還款方式。提前還款目前壹般采取櫃臺還款方式。
5.貸款額度
(1)貸款額度的確定
(2)可用貸款額度的確定
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