監管嚴禁之下，眾邦銀行花式攬儲新招不斷，利用積分權益吸引用戶儲蓄
《中國 科技 投資》楊永潔
近年來，在監管嚴打銀行違規攬儲態勢下，部分銀行花式攬儲行為仍層出不窮。記者發現，武漢眾邦銀行股份有限公司（以下簡稱“眾邦銀行”）APP推出存款附加贈送“Bang豆”的活動，即存款到期後即可獲得相應數額的“Bang豆”，可用於在APP或小程序內兌換禮品。
銀保監會聯合央行發布的《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）規定，商業銀行不得非法返利吸存，即通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。
而用戶所獲“Bang豆”不僅可兌換禮品，還可以進行現金交易，在眾邦“Bang豆”交易群中，有人折價收購用戶出售的“Bang豆”。同時，有用戶計算，通過“Bang”豆交易後，存款年化利率可大幅提高。中央 財經 大學教授李國平向《中國 科技 投資》記者表示，按照“實質重於形式”原則，積分制存款產品實屬變相高息攬儲。
存款即送“Bang豆”
記者註意到，眾邦銀行APP部分存款產品或存“貓膩”。表面看，該行大部分存款產品利率與市場上大部分銀行的存款利率相差無幾，但部分標註著“天天成長”“大滿貫”等字樣的存款產品通過存款積分活動，實質上提高了存款利率。
*眾邦銀行部分存款產品列表，截圖自眾邦銀行APP
據眾邦銀行APP介紹，“天天成長計劃獎勵” 是眾邦銀行推出的資產增值計劃。參與成長計劃的金融產品，當用戶存入金額大於等於1千元時，可每日獲得“Bang豆”獎勵，若產品持有到期，則認定為計劃達成，還可額外獲得“Bang豆”獎勵。例如，將1萬元存入定期存款3個月，每天可獲得約55“Bang豆”獎勵，3個月到期可額外獲得計劃達成獎勵約1250“Bang豆”。
另壹活動“大滿貫獎勵”則是眾邦銀行推出的滿期獎勵活動。參與大滿貫活動的金融產品，若產品持有到期，則認定為滿足大滿貫條件，除應得利息外，用戶可額外獲得“Bang豆”獎勵。大滿貫“Bang豆”獎勵將於產品到期後發放至用戶“Bang豆”賬戶中。以3個月定期存款為例，將1萬元存入該產品，到期後用戶可獲得7500“Bang豆”。
“Bang豆”到底有何作用？據官方介紹，獲得“Bang豆”的用戶可前往眾邦銀行APP或小程序查看和兌換禮品。記者在眾邦銀行APP上發現了“Bang豆”專區，用戶可在此兌換禮品，除實物獎品外，還包括話費、微信立減金、京東e卡等消費券形式禮品，壹般1萬“Bang豆”等價於100元價值的禮品。
*“Bang豆”兌換頁面，截圖自眾邦銀行APP
此前，《通知》規定，商業銀行不得非法返利吸存，即通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。
除此之外，記者發現眾邦銀行APP顯示的存款利率高於官網公布的數據，官網顯示定期存款整存整取3個月、6個月、1年的儲蓄利率分別為1.35%、1.65%、1.95%，而眾邦銀行APP顯示的上述存款利率分別為1.6%、1.8%、2.0%。
*眾邦銀行官網顯示定期存款
積分可現金交易
值得註意的是，上述用戶所獲“Bang豆”可在線進行交易。眾邦銀行某存款用戶表示，若不願只兌換禮品的話，還可通過其他形式交易“Bang豆”。
記者進入眾邦銀行“Bang豆”交易群發現，“Bang豆”在壹定折價的基礎上，可被用戶用來進行現金交易。比如1萬“Bang豆”本可兌換價值約100元的禮品，折價處理後，買方只需向出售方支付98元即可交換1萬“Bang豆”。
*群內可自由交易Bang豆，截圖自微信群
壹用戶告知記者，有的人認為兌換禮品較為麻煩，而同時又有人對禮品、購物卡等有需求，於是“Bang豆”交易群應運而生。記者發現，群內用戶壹旦發布收購或出售“Bang豆”的信息，不久便會收到回復，交易頻繁。上述用戶介紹稱，賣方用戶在眾邦銀行APP或小程序的“Bang豆”賬戶內點擊“發紅包”按鈕，即可將“Bang豆”轉送至他人賬戶。
有用戶計算，將1萬元存入3個月定期存款產品，利率顯示為1.6%，實際存款到期後還可獲得7500“Bang豆”，折合人民幣75元，最終實際利率為2.35%。而1年期存款產品，利率顯示為2%，“Bang豆”交易後最終年化利率則在5%以上。
*有用戶計算實際年化率，截圖自微信群
前述《通知》規定，商業銀行不得進行高息攬儲吸存，即違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次；另設專門賬戶支付存款戶高息。針對上述類似積分制存款產品是否涉及高息攬儲行為，中央 財經 大學教授李國平向《中國 科技 投資》記者表示，按照“實質重於形式”原則，上述存款產品應屬違規。實質重於形式原則即企業應當按照交易或事項的經濟實質進行會計核算，李國平指出，“照此原則，積分制存款屬於變相高息攬儲。”
針對眾邦銀行存款產品相關問題，記者致函該行，截至發稿，暫未收到回復。
眾邦銀行官網顯示，該行為全國第11家民營銀行，也是湖北省首家民營銀行，於2017年5月18日正式開業，初始註冊資本20億元，2020年1月16日完成增資擴股，註冊資本達到40億元。
截至2020年末，眾邦銀行資產總額為724.60億元，比年初增長73.03%。2020年眾邦銀行實現營業收入11.95億元，同比增長42.67%；利潤總額2.66億元，同比增長30.78 %。在客戶數方面，2020年該行客戶總數突破2200萬戶，較年初增長86%。
眾邦銀行資產總額的增長亦得益於其存款規模的擴大。眾邦銀行歷年年報數據顯示，2017-2020年，眾邦銀行客戶存款分別為90.21億元、293.05億元、301.25億元、467.96億元；2018-2020年存款規模同比增幅分別達224.85%、2.8%、55.34%。
橫向對比來看，同等規模、成立時間大致相同的江蘇蘇寧銀行股份有限公司（以下簡稱“蘇寧銀行”）存款增幅並不如眾邦銀行。2020年，蘇寧銀行存款總額為572.94億元，增幅為31.15%。
*眾邦銀行與蘇寧銀行資產情況對比，根據銀行年報數據制圖