我國國有銀行不良貸款的成因:銀行不良資產的成因除部分國有企業不能適應市場經濟要求，經營和財務管理遇到困難外，還可分為外部經濟環境因素和商業銀行內部因素。
首先，外部經濟環境為不良信貸資產的存在提供了條件。
1.壹些國有企業資金嚴重不足，銀行貸款作為基礎資金。企業在生產經營過程中需要占用不同數額的資金。最低額度是企業必須壹直占用，在最不需要資金的時候也不會閑置。這個最低額度的鋪路資金要用資本金，而不是銀行貸款，銀行貸款是不能還的。改革開放以來，財政安排的經濟建設資金大部分用於基本建設。老企業需要增加的流動資金幾乎全靠銀行貸款，甚至壹些新企業基本都是靠銀行貸款建立起來的。導致部分國企負債過度，大量銀行貸款到期無法收回。
2.不完善的市場機制扭曲了政府、企業和民眾的經濟行為。在計劃經濟向市場經濟轉軌的過程中，地方政府以國有商業銀行的信貸資金為中介，變相誤導了銀行的經營，扭曲了部分貸款的合理投向和方向。同時，我國市場經濟薄弱，市場機制不健全，政府、企業和公眾在商業銀行經營行為商業化、貸款市場化和交易中不能理解和貫徹誠信原則，造成了經濟、金融、法律、社會和民事環境，損害了銀行的權益，積累了不良貸款。
3.信用觀念扭曲。由於企業多年來拖欠貸款的現象，而大多數拖欠者並沒有受到利益的傷害，有的甚至還得到了好處，久而久之人們的信用觀念發生了變化、扭曲和逆轉。此外，少數地方政府和主管部門未能維護社會信用，壹些國有企業默許將虧損轉移給國有商業銀行。在壹定程度上，國有商業銀行也存在觀念不正確，對貸款能否及時收回重視不夠，對逾期貸款的催收不夠重視。
二是國有商業銀行內部因素促成了不良貸款的增加和擴大。
1.貸款風險監控機制不完善。認為信用管理比人重要，缺乏對企業或業務主管的素質、品質、性格的綜合考量。信貸風險監控體系不完善，僅限於風險貸款的統計工作，缺乏貸前、貸中、貸後的風險評估，無法及時掌握貸款企業的資產、負債和損益變化情況。預警機制沒有建立，很大程度上不能有效監控信用風險。
2.貸款管理機制落後，自我約束力不夠。近十年來，國有商業銀行的業務有了突飛猛進的發展，但不容忽視的是，在貸款管理中存在著壹種粗放式的管理傾向，重數量、重規模，輕質量、輕效益。重貸輕管，重放輕收，跟蹤不到位，約束力不夠，特別是違規操作多。可以說，落後的貸款管理機制和薄弱的管理環節是不良貸款產生的壹個根本原因。
3.防範和化解不良信貸資產是國有商業銀行壹項艱巨而復雜的系統工程。必須向內看，找突破口，多管齊下，標本兼治，更新觀念，把不良信貸資產提升到可以挖掘和利用資源的高度。
國有商業銀行不良貸款存在的後果
2006年，外資銀行在中國正式享受國民待遇，國有商業銀行將面臨外資銀行的激烈競爭。如果不良貸款比例降不下來，首先會嚴重影響銀行的經營效率。不良貸款的貸款利息很難收回，銀行要支付儲戶存款的利息。另壹方面，大量銀行資產沈澱在不良貸款上，大大降低了銀行資產的流動性，影響了銀行的經營效率。隨著銀行商業化的加速。銀行的政府色彩會越來越淡。銀行要靠自己的社會信譽、經營效率、服務質量贏得客戶。如果不良貸款比例高，效率下降，銀行將難以生存，在與外資銀行的競爭中處於劣勢。
1.不良貸款的存在不利於銀行業和國民經濟的持續健康發展。銀行貸款的資金主要來自存款，不良資產太多。很多貸款無法收回或者無法按時收回，就有可能無法支付到期存款，出現存款支付危機。中國的商業銀行存款支付沒有問題，因為他們有多年來形成的良好信譽，有國家的強大後盾，可以吸收大量新存款，用新存款支付舊存款。如果情況發生變化，銀行的新存款減少，可能很難支付舊存款。如果國有商業銀行出現支付困難，中國的銀行乃至整個國民經濟都將陷入動蕩。
2.不良貸款的存在會促使企業相互拖欠貸款，惡化社會信用。企業互借和國企欠國有銀行的貸款是當前社會信用惡化的兩種主要表現，其根源是相通互為因果的。企業相互拖欠，銷售企業不能及時收回銷售款，歸還銀行到期貸款，銀行不良資產就會增加。另壹方面，銀行不良資產的增加，相當於接受了違約企業轉嫁的損失，減少了企業催收貸款的促進和動力，相當於縱容和鼓勵銀行拖欠貸款。因此，只有采取堅決措施解決企業拖欠銀行貸款的問題，才能促進和推動企業間貸款拖欠的清理，提高整個社會的信用狀況。
3.不良貸款的存在損害了銀行和經濟的發展。加快經濟發展，必須有相應的信貸支持。如果銀行不良資產越來越多，銀行不僅會減少用於貸款的資金，也不敢隨意授信，從而對經濟發展造成不利影響。銀行不良資產的增加對銀行業務的發展也是非常有害的。部分國企信用狀況不好，主要是對國企和國有銀行不守信，對外資銀行守信。加入WTO後，中外資銀行的競爭加劇，外資銀行必然會想盡辦法與中資商業銀行爭奪業務。如果不采取有效措施，整頓國有銀行與國有企業的貸款關系，徹底消除企業拖欠銀行貸款的現象，我國商業銀行將在競爭中處於不利地位。
4.不良貸款的存在使得銀行改革無法深入。中國商業銀行改革的方向是四大國有商業銀行逐步實現股份制，其他已經實行股份制並具備上市條件的商業銀行逐步實行股票上市。實行股份制，股票上市，需要增加透明度，公開資產、負債、財務狀況，符合相關標準。不良資產減不下來，就達不到上市標準，就無法上市。即使上市，股票的出售也會成為壹個問題，從而延緩中國銀行業的改革進程。加入世界貿易組織後，銀行業的競爭更加激烈。為了迎接競爭，把我國商業銀行建設成為世界壹流銀行，必須采取堅決措施解決商業銀行特別是國有商業銀行不良資產過多的問題。如果不盡快解決，會帶來壹系列嚴重後果。
經營和盤活不良貸款的方式方法
充分運用市場和法律手段，以多種形式消化不良資產，通過落實債權、建立不良資產清收責任制、依法處置貸款抵押物和企業資產、出售債權或置換債務人、資產證券化、減免貸款本息、核銷等方式盤活不良資產。
1.國有企業可以實行股份制改革。國企實行股份制改革，建立適應市場經濟需要的企業管理機制，公開發行股票，用募集資金核銷不良資產，償還銀行貸款，也可以增加企業資本金，降低負債率。
2 .在企業、銀行部門和全社會開展信用學習教育活動。采取有效措施防止失信企業獲得貸款，嚴厲打擊逃廢債行為。情節嚴重的，對逃廢債務、拖欠債務的行為依法處理，形成聲勢，震懾那些想破壞信用的人。
3.國有商業銀行應逐步實行股份制。國有商業銀行要成為真金白銀的企業，自主經營，不再承辦政策性貸款，政企分開，建立健全股東監督制度，增加新增貸款。
4.對不良貸款進行分層。對現有的不良資產不能簡單、粗放地對待，而要詳細分類。針對不同類型、不同等級的不良資產采取措施時，要因地制宜，找準突破口。
5.調整信貸結構，增加不良資產審查環節。單純的追截不良貸款畢竟是壹種補救，應該加大對新增貸款客戶的營銷、評估、預警、審批和貸後管理。管理回收監控、中間業務服務等環節，確保註入貸款安全有效。
6.建立激勵約束機制，約束人的行為。權力和責任永遠是並行不悖的，所以要構建壹個有效的、經濟的市場經濟的貸款營銷理念，責任到人，逐級考核，獎懲合理。建立健全信貸管理制度，形成審批意見。管理。風險控制相互制約，權、責、利相結合，分層次管理。分級經營的信貸管理新體制實行審批個人負責制，做到權責統壹。
借鑒美國處理銀行不良資產的方式。
我國商業銀行大量不良資產的存在大大增加了我國的金融風險，因此盡快探索有效的方法處理我國商業銀行的不良資產具有重要的現實意義。
1.美國商業銀行處理不良資產的措施。在銀行業危機中，美國的壹些大銀行也出現了大量的不良資產，並靠自己的努力解決了這些不良資產，擺脫了困境。提取壞賬準備。壞賬準備的足額提取增強了銀行消除貸款損失和抵禦風險的能力。調整債權結構。銀行和債權人根據貸款問題的原因和程度，重新談判商業銀行的貸款條件，或降低或減少利息，或延長貸款期限，或增加擔保和資產抵押，從而最大限度地發揮項目的潛在價值，提高商業銀行的優先地位。通過法律手段。商業銀行通過合法途徑取得貸款抵押物的所有權，用資產拍賣所得支付貸款損失。好銀行加上壞銀行模式。將母行的不良資產連同分配的準備金以公平的市場價格轉讓給單獨的子公司。母行因為轉讓不良資產成為資產優良、資產充足的好銀行，子公司因為接受不良資產成為壞銀行。
2.美國政府機構處理商業銀行不良資產的措施。面對不斷加深的銀行業危機，美國政府部門采取了三種方式，包括收購和接管、存款結算和銀行救助。美國政府通過公開拍賣和秘密招標的方式，將其接管的大量破產商業銀行的資產(貸款和房地產)出售給私人企業，並與私人投資者組建合資公司。作為有限公司的合資企業，美國政府將其破產金融機構的資產作為股權資本投入，並安排融資；私人投資者作為壹般合資企業註入現金股本，並提供資產管理服務。此外，美國政府通過簽署資產管理合同和資產證券化，成功處置了商業銀行的大量不良資產。
3.美國處理不良資產的經驗對中國的啟示。首先是政府機構的主導作用。從國家和機構的角度來看，美國機構在處理商業銀行不良資產的過程中發揮了主導作用，加快了處理商業銀行不良資產的步伐，大大削弱了銀行倒閉帶來的社會和經濟動蕩。它改善了銀行的經營環境，增強了銀行處理不良資產的能力。其次，建立了完備的法律體系，為商業銀行不良資產的快速處理提供了法律支持和保障。再次，及時解決。面對嚴重的銀行危機，美國政府及時采取措施解決商業銀行，這是及時有效的，也創造了新的處理措施，很好地解決了不良資產。這些創新的措施和手段為商業銀行不良資產的處置提供了新的思路和市場。在追求不良資產處置速度的同時，也能最大限度的節約成本。新的措施可以為中國不良資產的處置帶來壹些新的方向和解決方案。
銀行個人貸款失敗的原因有哪些？
現在很多人有急用，又不好意思找人借錢。大都會不得不向銀行申請個人貸款。但是銀行的個貸門檻比較高，很容易失敗。那麽銀行個人貸款失敗的原因是什麽呢？
1.個人信用差:信用是辦理銀行金融機構的重要憑證。之前多次強調過，個人征信報告如果是黑戶，會直接放進小黑屋。只要有連續記錄，這類人申請房貸很可能會被拒。
2.工資收入不足:月工資收入和貸款額差不多或者低於貸款額，銀行是不會給妳貸款的，因為銀行擔心會有無法償還的風險，所以首先要保證自己的收入達標。
3.銀行方面的原因:銀行可能會因為壹些政策讓貸款變長或者倒閉。如果出現這種情況，妳不用擔心。銀行將承擔部分損失。
4.回撥原因:有些銀行在審核資料時會回撥。如果中途跳槽，銀行會發現妳已經不在原來的地方工作了，這意味著妳的收入不穩定，可能會被拒。
以上是銀行個人貸款失敗原因的介紹。如有疑問，請咨詢相關銀行機構。
為什麽個人申請銀行貸款很難？
相信大部分朋友都遇到過，但是基本上90%的朋友都貸款失敗了，那麽為什麽越來越難從銀行貸款呢？不知道這些只會不會越來越難。
請問，妳曾經向銀行貸過款嗎？
是的，但是沒有成功？
為什麽沒有成功？
搞不定！等不及了！
說到錢，可能妳第壹個想到的就是銀行。因為銀行錢多，跟銀行打交道多，自然會想到銀行。但是很多朋友可能都有這樣的經歷:從銀行貸款非常難！
第壹個原因:因為銀行貸款需求高，成本低，偏向於資質較好的客戶。
銀行貸款是公認的優質低成本資金。相對於貼著“”標簽的民間借貸，銀行才是放貸人眼中的燙手山芋。不僅利率低，而且即使壹天不還，最壞的結果就是資產被銀行沒收，永遠不會出現暴利催收的現象。
所以很多人都爭著去銀行貸款，沒資格的只能被拒之門外。
原因二:銀行加強房貸審核。
2065438+2007年5月8日，官網，中國銀監會發布了《關於印發商業銀行抵押物管理指引的通知》，明確將抵押物管理納入全面風險管理體系，這也意味著今後銀行對抵押的審核將更加嚴格，辦理抵押將更加困難。
原因三:信用萎縮，客戶逾期成本過高。
隨著美聯儲加息，包括中國銀行在內的各國開始了新壹輪的信貸收縮。
對於銀行等金融機構來說，信用貸款的風險很高。
壹方面，企業在競爭中因經營不善等問題無法償還銀行債務。壹旦不良資產率上升，甚至可能引發銀行信貸危機。
另壹方面，在經濟下行期，銀行的信貸能力不足，需要根據實際情況調整信貸計劃，保證自身機制的健康運行。如果壹個人的信用上有太多汙點，那麽在這樣的情況下，以後想去銀行貸款，享受銀行低利息高額度的條件，自然只有被拒！以上是銀行的原因。先說說個人原因會導致銀行貸款被拒的原因。
原因壹:信用記錄差是現代人的“經濟身份證”。在未來的中國，個人信用記錄的影響遠不止貸款，就業、求職、留學幾乎都與之相關。如果信用記錄差，自然是貸款的致命傷。
第三個原因:沒有申請過信用卡和貸款，沒有不良信用記錄，工資正常，名下沒有債務。為什麽我被拒絕申請貸款？因為信用記錄是判斷壹個人信用好壞的重要證據，所以信貸機構往往要三思而後行。
第四個原因:沒有工資的工薪族之所以受到貸款機構的青睞，是因為他們的工資是壹個有力且省力的審批依據。但是相對個體戶或者自由職業者，不考慮實際收入，跑路工資讓他們很尷尬。
第五個原因:負債率高，個人負債情況可能僅次於信用記錄，因為貸款機構也需要規避自身的壞賬風險，所以如果負債過高，貸款申請很可能被拒絕。
第六個原因:不特定人群每個貸款機構都會為特定人群規劃特定產品，進行綜合考慮，比如公務員專項貸款、醫生貸款或者教師貸款等。不符合專業要求，自然不能報考。
第七個原因:金融機構篩選貸款進行風險控制是“潛規則”，主要考慮的是行業風險帶來的還款不確定性。
第八個原因:工作時間短。有些貸款產品有優惠的額度和利率，但另壹方面，不僅要求跑工資，還在此基礎上規定壹定的工作年限或經營年限。
第九個原因:年齡問題。有的貸款機構求穩，以申請人年齡太小或太大為由拒絕貸款，導致還款隱患。
第十個原因，信用查詢太多，主要是信用卡查詢，貸款查詢，經常申請信用卡，經常申請貸款，經常網貸，都會影響信用查詢的次數，包括花唄，微貸，很多借貸平臺都會影響妳的銀行貸款。
無論是信用貸款、企業信用貸款、抵押商業貸款、抵押消費貸款，銀行主要關註以下幾類。
壹是借款人的收入；第二，借款人的工作或公司是否穩定；第三，借款人個人債務或公司信用評級；第五，公司流水還是個人流水是否穩定；第六，借款人或個人名下的資產；第七，借款人或公司名下是否有法律訴訟、強制執行或財產；第八，企業的納稅情況；第九，借款人的。
說實話，能滿足所有條件的朋友不多，那麽這種情況我想用資金但是銀行貸不出來怎麽辦？
很多朋友都沒有銀行貸款。有金融中介聯系妳後，妳的第壹感覺是銀行貸不到款。能貸款嗎？肯定是騙子。哼，我大部分朋友都會以為妳只是帶我去了銀行。妳為什麽對我的服務收費？妳做了什麽？
我想說的是，妳只能看到妳眼前看到的，而看不到我們可以根據妳的情況，為妳和銀行對接，和銀行預約，給銀行擔保。每個客戶可能有五六個不壹定符合銀行要求的問題。這時候我們就需要公司銀行的客戶經理去找銀行的行長談話，有時候要談好幾次，並且把文件給銀行看。我們正在盡力為客戶解決問題，讓他們享受銀行的最低利率來避免。所以我覺得不管是通過中介還是自己找，還是銀行的資金需要更放心。
公司代理銀行最厲害的產品可見壹斑。
第壹，無擔保信用貸款
有工作有收入就可以操作，可以申請年化利率3.85%。夫妻雙方都可以申請600萬。純信用貸款不抵押，可以先還利息，不計入信用，不算債務。
二、企業無擔保信用貸款
壹年納稅10萬元以上的公司，可以向銀行申請無抵押信用貸款654.38+0萬-2000萬元，年化利率3.65%，高新技術企業最高4000萬元。如果其名下有資產，可以申請減息，無抵押。可以先還利息後還本金，也可以提前還貸。
三、有房可以辦理住房按揭貸款，單套最高4000萬，年化利率3.85%。商鋪，寫字樓，半地下，商住樓，隔斷，商家，保障房，軍品，公司名下的房產，所有能上市交易的房產都可以經營，沒有公司經營。借款人年滿69歲，無論目前住房情況如何，最長可經營45年。
現在從銀行貸款容易嗎？
只要妳的條件符合，妳的信用好，或者妳有資產，銀行拿到貸款並不難
銀行貸款難的原因如下:
1.銀行貸款需要擔保人。現在很難找到個人貸款和公司貸款的擔保人。
2.個人和企業不太了解銀行的貸款信息，銀行也不了解個人和企業的需求，增加了貸款的難度。
3.銀行貸款審核嚴格，審批流程長，放款速度慢，貸款額度低，是貸款難的重要原因。
4.不是每個申請貸款的人都會申請通過，也不是每個人都能申請貸款。個人信用不好、貸款信息不全、還款能力差的人很難申請銀行貸款。
我能得到銀行貸款嗎？貸款難有這些原因！
日常生活中，有些用戶往往盲目自信，覺得自己個人資質不錯。去銀行貸款肯定沒問題，但是他們很容易被拒。其實銀行貸款是有壹定申請門檻的，並不是每個人都能成功進行下壹筆付款。今天我們就來簡單盤點壹下為什麽銀行貸款不好。
1，綜合成績
因為每個人的工作性質、收入、年齡、性別、資產、背景、城市都不壹樣，所以申請同壹個產品可能會出現不同的結果。目前壹般信用貸款都是銀行自動審核。只要不符合某個條件，基本上每秒都會被拒絕。如果還有其他加分，綜合成績有可能成功申請貸款。
2.個人信用信息
兩種極端情況，壹種是白戶，沒有參考記錄。銀行無法判斷妳是否誠信。風控嚴格的銀行會直接拒絕妳。即使支付成功，額度也很低。只有積累了壹些信譽，才能提高額度和申請貸款的成功率。另壹種是“黑戶”。信用報告壹般包含連續三累六、頻繁逾期、壞賬、賠償等信息。這種人習慣性欠錢，銀行不會通過審核。
3.負債比率
作為上班族，除非有特殊情況，月收入是固定的。申請貸款太多，信用卡額度太高，負債率就高。銀行不會給妳新的貸款，因為妳沒有足夠的還款能力，很容易逾期。可以註銷壹些不常用的信用卡，提前結清壹些貸款，可以有效降低負債率。