記者采訪了解到，很多消費者誤以為“0利息”是完全免費的。其實所有銀行都會收取0.65%~15%左右的手續費。而且在收取手續費的方式上也有壹次性收取和分期收取的區別。如果消費者不了解清楚，還款時往往容易少存錢，導致逾期後產生不良信用記錄。
另外，免息並不意味著免除滯納金，這壹點往往被很多持卡人忽略。國慶假期，個別銀行會臨時提高信用卡額度20%。比如將透支額度1，000元臨時提高到1.2萬元。這時候持卡人還款壹定要註意，如果透支逾期，要收取5%的超限費。
真的用信用卡賺了免息分期付款嗎？
分期付款常見問題:
1.分期付款需要交哪些費用？
【案例】林先生:為了工作方便，很想買個筆記本，但是資金有限。如果分期付款的話，壹個月只花幾百塊錢，壓力小很多。那麽，分期付款的話需要支付手續費和利息嗎？
商報:大部分銀行對分期付款的收費是根據期限長短來定的，比如3、6、12等等。壹般期限越長，手續費標準越高。不過建行和浦發的信用卡分期周期越長，手續費會越低。比如建行的月手續費率，3月是0.7%，6月是0.6%，65438+2月。有的銀行收費最短最長，中間最低。而交通銀行是按照金額而不是分期次數來定費率的，分期購物單筆金額越大，手續費越低。中國農業銀行無論消費金額還是分期次數，都有每月0.6%的固定手續費率。
另外，銀行收取費用有兩種方式。壹種是按月收取費用，中國農業銀行和中國建設銀行都采用這種方式。另壹種是付首付時壹次性付款，以工行和中行為代表。
此外，有些銀行必須提前申請分期付款。比如招行在給分期金額和規定手續費率之前，必須對持卡人進行評估。
分期付款雖然可以緩解壹次性付款的壓力，但購買的商品總價可能會高於壹般市場價格。
需要註意的是，使用信用卡分期付款購物，只有在持卡人按時歸還全款的情況下才免除利息。如果沒有按時或足額還款，就會產生利息。壹旦選擇最低還款額還款，還要支付當月總交易金額產生的利息。(孟、今日北京商報)
二、信用卡分期手續費怎麽算？
信用卡分期付款早期，銀行經常打著“免息”的旗號打廣告，不少市民確實被“忽悠”了。其實免息並不是免費，只是換了個名字而已。壹般來說，壹般信用卡分期付款1年的手續費低於年取現利息18%，高於銀行商業貸款利息1年5.31%。值得壹提的是，商業銀行的貸款利率多次下調，但信用卡分期手續費和取現利息的標準卻鮮有變化。
雖然不同銀行的信用卡分期手續費標準不同，但計算方法大致相同。假設分期金額為1.200元，分12期，每期(月)還款1.000元，手續費為0.6%/月，每月實際扣款為100+1.200×0.6% = 1.008。如果不考慮其他因素，可轉換名義年利率為7.2%。但持卡人並沒有壹直欠銀行1.200元。最後壹個月，他實際上只欠銀行1，000元，但銀行仍按1，200元收取手續費。根據計算，持卡人要支付的實際年利率約為15.48%。
3.分期付款找大銀行還是小銀行？
由於銀行的客戶資源和品牌成熟度不同，其手續費也不盡相同，甚至差別很大。統計顯示，市場份額低的小銀行，收費也相對較低。如光大銀行、寧波銀行，三期分期手續費率低至1.5%，比招商銀行、民生銀行低1.65、438+0個百分點。以年化利率計算，光大銀行和寧波銀行18.09%的年化手續費率也遠低於招商銀行(32.32%)。
任意分期和指定商戶分期哪個更劃算？
分期購物可以減輕還款壓力。
據記者了解，目前市面上有兩種信用卡還款方式。壹種是購物時確定為分期付款，是指定商家的分期付款；另壹種是還款前給信用卡中心打電話，確認為分期付款，屬於任意分期付款。兩種信用卡分期方式哪個更劃算？
任何分期付款手續費略高，可以隨意購物。
據了解，交通銀行是首家推出信用卡分期付款隨心所欲的公司。無論在哪裏買東西，只要申請了交通銀行的雙幣信用卡，單筆信用卡消費超過1500元，就可以在交易日後兩天、賬單日前兩天致電客服，將這筆消費轉換成6個月、9個月、12個月的分期。雖然這種分期付款也是免息的，但持卡人在按時支付還款金額時不會產生任何利息費用，銀行每月會收取壹定比例的手續費。
具體來說，手續費的標準是根據分期付款的總金額來確定的。手續費根據消費金額不同分為0.72%、0.7%、0.68%。如果用信用卡消費6000元，分6個月還款，每個月要還1000元和43.2元的費用，費用為259.2元。
相比較而言，分期購物不受商場和商品的限制，但成本略高於指定商家分期付款。
指定商家分期手續費低，但購物受限。
銀行有指定的商戶和產品，持卡人刷卡時會決定分期付款。以招商銀行為例。該行信用卡與國美、蘇寧、工貿等商戶合作，購買任意價值超過1500元的電器，可分期付款，根據不同分期收取2.5%或4.5%的壹次性手續費。但在王府井百貨、大洋百貨等商場，購物(黃金除外)達到600元就可以分期付款，費用全免。招行和交行的信用卡都有這個服務。
指定商戶分期付款比任何分期付款都低，但持卡人購買的產品和商場要受到限制。持卡人在提前享受的同時不要忘了預估費用，選擇最合適的分期方案。(武漢晨報)
揭示各家銀行信用卡分期付款的成本
在眾多銀行卡中，誰的分期付款最劃算，誰的分期付款成本最高？據測算，光大銀行分期付款最優惠，交通銀行分期付款最貴。
據了解，以1中的12分期為例，大部分銀行將分期付款手續費定為每期0.6%。領取方式有兩種:申請時壹次性領取和申請時壹次性領取。采用壹次性收款的銀行主要有工商銀行、興業銀行(601166股吧，行情，主力買賣)、北京銀行(60165438股吧，行情，主力買賣)。有光大銀行、交通銀行、廣發銀行、深發展、建設銀行(601939股吧，資料，主力買賣)(601939股吧，資料，主力買賣)等。專家表示，相比之下，持卡人每期收費比壹次性收費更重要。交通銀行的手續費率根據金額不同，1500元為0.72%，12500元為0.70%，12500元為0.68%。廣發銀行為0.65%。
也就是說，不同銀行的分期手續費率不同，收取方式不同，每期的賬務處理方式也不同。比如興業銀行、北京銀行等信用卡，會將每期的全部金額計入最低還款額，給持卡人的還款帶來相當大的壓力。建行、浦發、深發展等的分期付款。只在最低還款額中包含每期65，438+00%，讓暫時缺錢的持卡人有進壹步的緩沖空間。相比之下，後者比前者分期付款更受持卡人歡迎。
另外，招行的分期付款不是針對某壹筆支出，而是針對整筆賬單。同樣，光大銀行的分期付款也是整單，而且是自選。也就是說，光大銀行的信用卡持卡人可以12個月分期支付全部消費，然後根據自己的收入返還。只要還清壹期，其余各期的手續費就不再收了，這和其他銀行有很大區別，而且光大銀行的分期手續費率最低，應該是最好的分期付款方式。
工行的分期付款還有延期功能，即未完成的分期付款可以進壹步延期，進壹步緩解資金壓力；建行和招行的分期付款不占用授信額度。如果信用額度不夠高，覺得信用額度總是不夠的朋友可以考慮用建行或者招行的分期付款。
那麽在這個基礎上，我們應該怎麽做才能讓分期付款更好的滿足妳的消費需求呢？
最低還款額+分期付款，輕松支付千元消費
信用卡最低還款額
今年的十壹黃金周既是國慶節，又是中秋節。許多在國外學習的大學生想利用這個長假回家。但是假期越長，票價越貴。如何在不使自己生活費吃緊的情況下，盡早買到飛機票，這是壹個善於利用信用卡最低還款額和分期付款功能的問題。
學生理財小貼士1:信用卡最低還款額
因為在外地讀大學，每次回家，車票錢都讓黃索尼婭頭疼。有時候她買機票買晚了，只剩下700元以上的高價票，占了她兼職收入的80%以上。如果所有的錢都花在機票上，她只能省吃儉用壹個月。在朋友的提醒下，雅上學期開始使用信用卡最低還款額，先還清了約10% ~ 30%的到期金額，壹般在300元左右。
按照國際慣例，信用卡消費交易從銀行記賬日到到期還款日是免息的。如果持卡人在免息期內不能全額還款，只按照最低還款額10%還款，就必須支付循環利息，大部分銀行采取全額計息的方式。如雅9月4日購買往返機票1400元，記賬日15元，還款日每月3元。如果她在10的6月3日還款300元，那麽6月10 15的對賬單中的流通利息為:1400元× 0.05% × 29天(從9月4日到10.2) +(1400-300)。以此類推，如果她每月定期還款300元，五個月內還清，則1400元的循環利息為62.64元。黃認為，與其壹次付清飛機票，然後過兩個月的清貧生活，不如多付幾十元的利息。
學生理財小貼士二:分期購買自己喜歡的商品。
研究生陳小山沒有卡的時候，偶爾看中壹件壹百塊錢的衣服，每天都要少吃少用，直到有足夠的錢買。現在開卡不到壹年，她已經買了數碼相機和新手機，但每月還款額仍控制在300元左右。
“快國慶節了，好多電子產品降價，正是用信用卡分期的好時機！”半年前，陳小山第壹次嘗到了分期付款的“甜頭”。“18，每個68元！”某電子商城數碼相機的廣告標語吸引了她的註意。還可以用信用卡分期買電子產品，只要每期返68元？壹開始，她還不敢相信。她打電話到銀行才知道，分期手續費已經分成了每期的還款額，分期價格會比原價高出100元。有了這次經歷，以後陳小山買電子產品，都會去分期網站看看有沒有類似的產品。
除了與銀行合作支持分期付款的機構，部分信用卡也有賬單分期的功能。有些信用卡只要單筆500元就可以分期付款，費率根據分期次數不同而不同。例如，1200元的賬單以0.65%的費率分為12期，每期需償還的金額為1200/12+0200×0.65% = 107.8元，12。對於很多邊打工邊讀書的大學生來說，每月100多元的還款負擔並不算重。
免息信用卡需要詳細核算教妳三種分期付款方式。
旁白:記者老公的公司舉辦聚餐，幾個80後的少男少女圍在桌前討論新手機。好奇湊在壹起，四五個人各有壹部4000元左右的全新手機。正納悶剛畢業的孩子怎麽這麽“大方”呢，壹個時髦的女孩小燕晃著手機說，不錯啊，王姐，妳也可以用信用卡買壹個。
壹問，原來都是用自己新辦的信用卡以分期付款的形式買手機，典型的提前消費。
小燕告訴記者，她可以分期付款，還可以免息，還可以提前擁有自己喜歡的手機。為什麽不呢？看著他們興奮的樣子，記者不禁感動，尤其是信用卡剛剛開通。什麽樣的人群和消費適合用信用卡分期付款？各大銀行的信用卡分期號稱免費，但手續費是怎麽算的？選擇信用卡分期付款需要註意哪些問題？怎麽用？
分期付款的形式
信用卡分期為持卡人提供了“抵押”大件商品的機會，可視為壹種理財手段。理財師肖俊告訴記者，目前各家銀行信用卡分期還款的形式基本分為三類。
壹是銀行與特約商戶合作的形式，這種形式的產品種類壹般有限。
二是銀行提供產品目錄，持卡人從目錄中選擇。銀行再委托供應商給客戶送貨，持卡人只有從目錄中選擇，才能享受分期付款。記者曾收到民生銀行的產品目錄。
第三類，賬單分期支付，商品不限。持卡人購物後向銀行申請，不同銀行設定的受理範圍不同。
據了解，銀行壹般對信用卡分期單筆交易的起付金額都有限制，具體參考銀行的標準。
可以免息，可以提前消費。
“信用卡分期消費基本是免息的。”銀行界人士表示。
據了解，目前很多銀行指定的消費商戶都接受這種分期付款。電器賣場統計顯示，信用卡分期付款推出後，等離子、液晶電視、對開門冰箱、滾筒洗衣機、高端數碼相機、數碼攝像機、新手機等價格較高的高端電器銷量平均增長20%以上。目前這種模式銷售的商品已經占到了壹定的比例。例如，年輕人喜歡分期付款購買電腦、MP3播放器和數碼產品。
除了享受免息、早消費、晚還款的好處，使用信用卡分期付款的手續也很簡單，固定時間的還款模式也讓借款人的資金相對輕松，每月還款金額和還款方式可以隨意選擇。對年輕人還是挺有吸引力的。
雖然免息好，但是需要仔細算算賬
業內人士提醒持卡人，信用卡分期付款只要按時還款就可以享受免息待遇，但銀行對分期付款壹般要收取不同金額的手續費。
用信用卡分期付款，可以讓我們提前消費商品，不用長時間儲蓄，但是買之前還是要仔細算壹筆賬。特別是在享受分期的同時，壹定要註意分期付款產生的手續費。
比如妳買了壹臺索尼T100數碼相機，總價2780元，按照6期手續費2.5%支付，每期還款金額為463.3元，利息為零，但手續費為69.5元，我們可以和同期利率進行對比。
如今，信用卡市場的競爭非常激烈。為了爭取客戶，很多銀行都逐漸退出了方便持卡人用卡理財的功能。有些銀行甚至提供壹定還款期限內免手續費的分期付款，持卡人可以從中找到門道。
巧妙運用信用卡分期理財四大工具助妳壹臂之力。
去年年中，網友C通過銀行發來的信用卡月結單發現了信用卡的新用途，那就是分期購物。“這項業務已經存在好幾年了。我以前沒有結婚。想買這些東西沒用。現在有了老婆孩子，生活條件越來越好，總想嘗試新的東西。分期購物不會讓網友C因為壹次要付很多錢而感到壓力很大，反而可以緩解這種壓力。但是對於分期購物，還是要好好研究壹下，比如手續費怎麽收？每張銀行卡可以購買哪些產品，需要了解清楚。了解分期付款業務
據了解，信用卡分期付款業務是指持卡人向銀行申請分期償還壹定金額的所購商品或服務的業務。銀行同意後，將金額平均分成若幹期，持卡人在約定期限內按月還款，並酌情支付壹定的手續費。
2004年，信用卡分期業務在中國推出。先是招商銀行推出郵購分期付款，隨後是中國銀行(601988股，主力買賣)、廣發銀行、浦發銀行、光大銀行、中信銀行(6065438股，主力買賣)、通信。2006年，建行推出消費分期和大額分期付款業務。
“用分期付款，可以根據個人收入選擇分期付款的次數和金額。比如持卡人刷卡6000元購買家電，最近半年由於大量開銷有壹定資金壓力，每月只能償還1000元的信用卡債務，可以申請6次消費分期或者選擇12期還款。目前銀行提供的分期類型有3期、6期、12期和24期。”中信銀行寧波分行信用卡部工作人員解釋道。
四種類型各有利弊。
分期購物有四種，分別是郵購分期、商場分期、消費分期和大額分期。如前所述，網友C通過信用卡賬單收到商品信息，屬於郵購分期。下表顯示了這四種類型的特征。
持卡人在決定分期購物前，不妨對市場上的同類商品進行初步了解，並與銀行提供的商品價格進行對比。此外，有時銀行提供的商品會有相應的折扣，持卡人可以在有折扣時購買產品。
消費額度下限有自己的要求。
據記者了解，申請分期的各家銀行最低消費基本在500-1600元之間，但光大銀行對金額沒有要求，同時該行只有12期可供選擇，手續費為每期0.5%。
最低消費要求最高的銀行是交通銀行，1.500元，6家銀行要求1.000元，4家銀行要求500元，2家銀行要求600元最低消費。銀率專家提醒消費者，在享受分期付款為我們理財帶來便利的同時，應根據自身經濟實力理性選擇分期，不要盲目消費。
信用卡分期買車是免息免費的
經過幾年的積累，很多白領都攢了不少錢。對於早有購車打算的白領來說，趁著近期購車優惠活動多，錢也多，是買新車的好時機。對於想貸款買車的人來說，可能更註重信用卡分期付款，搶壹個免費的“餡餅”。
然而，壹位經常在網上刷卡的“購物者”在自己的博客上提醒消費者:“所謂免息分期，多半是騙人的。雖然是免息，但是很難免費。”記者發現，既免息又免費的信用卡分期確實存在。
比如招行壹直提供汽車分期付款的“易車購”業務。銀行將檢查持卡人的信用狀況，並為客戶提供在指定經銷商處分期購買指定品牌汽車的服務。在不同階段，銀行和車商會適時推出免息免手續費的購車信用卡優惠。比如最近長安鈴木雨燕，天語全系列，大眾，東風雪鐵龍等車型都是免息的。也就是說，如果妳買車需要貸款8萬元，除了首付40%到3.2萬元，妳只需要按要求每個月還固定金額的貸款，就可以實現完全免費貸款的目標。
相比車貸，信用卡分期既劃算又方便。據了解，雖然很多車商在與銀行合作的過程中也會推出零利息的促銷活動，但是並不能享受到相應的優惠。信用卡分期購車具體購車價格由持卡人到指定經銷商門店按正常購車流程直接協商確定。對於有意向申請信用卡分期的客戶，招行、建行等銀行會及時審核，不需要額外支付擔保費等費用。
從現金支付到分期優惠，菜鳥做了6年的“卡神”。
我申請的類型是國航知音聯名卡。為什麽不求分？首先我是知音，累積的裏程可以換免費機票，可以贊助我回家看媽媽。那我當然希望裏程越多越好。其次，我個人認為招行積分兌換的禮品對我來說都是可有可無的，我本來是不會花錢買的。我的觀點是，妳千萬不要把積分當成免費的積分，而是當成錢包裏的錢。這樣，如果妳用錢買機票去看望媽媽，或者買壹張印有米老鼠的小化纖毯，就不用想了。
我信用卡的原理是，能刷就刷。這個恐怕大家都不陌生。但是，因為累計裏程是18元——招行的同學在嗎？很多銀行的兌換標準都比妳們低很多！！！所以當我去購物的時候，我會在腦子裏計算總金額。如果妳花了10以上，買夠18就行了。當然，我還是會買壹些有用的東西，比如濕紙巾。另外，我壹開始犯的錯誤是用壹個月的賬單總額來計算可兌換裏程。其實每消費壹筆，就同時兌換了裏程。所以，盡量不要買壹看就是虧的金額，比如35元。這是考驗心算的，不過還好現在手機上有計算器。。。。。。說了這麽多，如果妳在電器城刷卡買冰箱，也不用擔心。妳不必僅僅為了壹英裏就額外買壹個吹風機。但同樣的技巧是，如果妳想買兩個或兩個以上的電器，壹定要把所有的收據都打開，壹起刷卡，至少不會多虧。
如果妳要買的是2W，而妳的額度只有1W怎麽辦？給招商銀行打壹個免費的400電話，讓他們盡快給妳提高額度。不要告訴他妳想加多少，只要告訴他妳想買多少就行了。有時候銀行給妳的金額比妳想要的要高！這有兩個明顯的好處:壹是積累更多的積分或裏程；第二，加快提高妳的信用額度。銀行會想，哇，他消費這麽高，肥水不流外人田。趕緊給他壹個名額，讓他刷！我的信用額度從1.5萬漲到了3萬，都是銀行主動加的，呵呵。
信用卡分期免息不等於免費。
手續費是省不下來的。
記者采訪了解到，很多消費者誤以為“0利息”是完全免費的。其實所有銀行都會收取0.65% ~ 15%左右的手續費。而且在收取手續費的方式上也有壹次性收取和分期收取的區別。如果消費者不了解清楚，還款時往往容易少存錢，導致逾期後產生不良信用記錄。
另外，免息並不意味著免除滯納金，這壹點往往被很多持卡人忽略。國慶假期，個別銀行會臨時提高信用卡額度20%。比如將透支額度1，000元臨時提高到1.2萬元。這時候持卡人還款壹定要註意，如果透支逾期，要收取5%的超限費。
記者調查:手續費高於貸款利息，買車更突出。
記者發現，信用卡分期付款的手續費標準在各銀行之間差異很大。但大多遵循還款時間越長，分期越多，手續費越高的原則。少數例外，如中國建設銀行和上海浦東發展銀行。
壹般來說，分期12的手續費在7%左右。目前商業銀行壹年期貸款利率為5.31%，壹至三年期(含三年期)貸款利率為5.40%。當消費者購買汽車、房產等大件商品時，這種差異就更加明顯。
專家提醒:不要盲目選擇分期付款。
目前銀行的免息分期付款壹般分為兩種。壹種是針對指定商戶，如招行，手續費相對較低，但消費者可選擇的商品範圍有限；另壹種是廣發和交行，對商戶和商品沒有限制，對消費者來說非常自由方便，但消費者需要承擔較高的手續費。建議持卡人在選擇分期付款前，先花時間計算壹下分期付款的成本，再決定是否選擇分期付款，而不是盲目選擇分期付款。
銀行收費高於貸款利率。免息分期付款不劃算
現在很多商場和銀行聯合推出免息分期付款來吸引消費者。但記者發現，分期付款雖然免息，但部分銀行的手續費高於同期貸款利率，對於消費者來說並不劃算。
手續費高於貸款利率。
以廣發銀行剛剛推出的“洋洋行”免息分期為例，收費標準為每月0.6%。
根據廣發銀行規定，2006年3月21日至6月30日登記6期或12期的客戶，可享受免首付手續費優惠。
記者了解到，這已經是國內最優惠的手續費標準了。即便如此，如果以12期付款，仍有11期需要支付每期0.6%的手續費，壹年的手續費為消費金額的6.6%。相比之下，6月至1(含1)的個人消費貸款利率僅為5.58%。
分期付款的手續費標準各家銀行不壹樣。以交通銀行為例，消費交易金額達到65438元+0.500元即可申請分期付款，但手續費率高達0.72%，最低為0.68%。
指定商戶消費率低。
消費者真正享受到低費率分期付款的情況並不少見，只是在指定商家。招商銀行信用卡持卡人在北京大中電器有限公司單筆消費滿20-50000元可享受三期免息，還可選擇六期和12期，手續費分別為1.5%和2.5%。手續費壹次性收取。
零利息≠零手續費分期付款暗藏貓膩，提價有貓膩。
使用信用卡分期付款應該註意些什麽，對大多數消費者來說可能是個謎。記者專門采訪了資深信用卡專家聶俊峰和中央財經大學金融學院教授李俊峰博士，為消費者分期購物支招。
零利息≠零費用
銀行信用卡分期付款是免利息的，但是在這裏經常會有壹些消費者產生誤解:誤以為分期付款不需要支付任何其他費用。
這種誤區往往讓消費者發現，分期付款後往往需要在賬單上多付幾十元甚至幾百元。原來，消費者辦理分期付款業務時，銀行會向持卡人收取壹定的手續費。但是每個銀行的收費方式和標準都不壹樣。
目前銀行收費有兩種方式。壹種是按月收取費用，中國農業銀行和中國建設銀行都采用這種方式。另壹種是付首付時壹次性付款，以工行和中行為代表。消費者在分期購物前要做好咨詢工作，清楚了解費率和計算方法。
零成本商品價格偏高。
記者發現，中國銀行等幾家銀行近期都推出了“零手續費”分期付款業務。針對這壹現象，中央財經大學金融學院教授李俊峰博士指出，雖然對消費者收取零手續費，但銀行從商戶那裏獲得的收益不會減少，反而可能更高。這意味著“零成本”商品的價格高於市場上的同類產品。
不同銀行的手續費率和商品價格差異很大。
各家銀行的品牌效應不同，客戶資源也有很大差異，直接導致了分期費率的巨大差異。聶俊峰告訴記者，業務規模大的商業銀行，因為客戶資源豐富，市場占有率高，所以分期付款的手續費很高，甚至商品的價格也會高於中小銀行。