所謂個人養老，是指政府政策支持、個人自願參與、市場化運作、養老保險補充功能的制度。
參與者每年繳納的個人養老金最高金額為65，438+0.2萬元，自主決定個人養老基金賬戶的投資方案，包括個人養老金產品的投資品種和金額。
另外，值得註意的是，個人養老基金賬戶是封閉的，只能在繳費階段存取。參保人達到領取基礎養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(定居)以及國家規定的其他情形時，可按月、分期或壹次性領取個人養老金。如果參與者死亡，賬戶資產可以繼承。
個人養老金相關政策密集出臺。
165438+10月4日，人力資源和社會保障部、銀監會、證監會聯合發布《個人養老金實施辦法》；財政部、國家稅務總局發布《關於個人養老金個人所得稅政策的公告》。銀監會就《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法(征求意見稿)》公開征求意見；同日，證監會還發布了《個人養老金投資和公開募集證券投資基金管理暫行規定》正式征求意見稿。壹天之內公布了四個與個人養老相關的文件，意味著個人養老正式落地，我國養老保障體系建設進入新的發展階段。
時隔半個月，壹系列相關政策措施再次密集出臺。118年10月18日，銀監會結束征求意見階段，發布《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》，確定了首批開辦個人養老金業務的機構名單，其中商業銀行23家，理財公司11家。同日，官方網站中國證監會公布了個人養老基金銷售機構名錄，37家機構入選，其中商業銀行16家，證券公司14家，獨立基金銷售機構7家。近日，銀監會發布《關於保險公司個人養老金業務有關事項的通知》。
個人養老基金賬戶爭奪戰拉開帷幕。
隨著個人養老金融各項政策的逐步落實，多家銀行宣布在試點城市正式開展個人養老業務，並推出送紅包、抽獎等優惠措施，吸引投資者開立個人養老基金賬戶。中國工商銀行微信微信官方賬號顯示，開通個人養老金賬戶，有機會獲得50元微信立減。招商銀行的APP顯示，試點城市客戶開立個人養老基金賬戶最高可抽取288元紅包，存入10元以上還可領取10元現金紅包。郵儲銀行推出開通個人養老金賬戶活動，北京銀行推出開通個人養老金賬戶活動，可參加微信或JD.COM E卡提現30-288元的活動。
光大銀行金融市場部分析師周表示，銀行之所以積極推進個人養老金制度的實施，壹方面是出於推進第三支柱養老保險發展戰略的考慮；另壹方面，由於個人養老金賬戶的獨特性，銀行也在積極拓展客戶資源和存款資源，推動資產管理業務發展，拓展利潤增長空間。
符合條件的個人可自願參加，壹切費用由個人承擔。按照規定，參保人需要開立個人養老金賬戶和個人養老基金賬戶，可以在銀行同時辦理。目前，中國只有23家銀行可以辦理個人養老基金賬戶。但截至6月29日，已有165438+16家公司開通了資金賬戶業務，分別是工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、招商銀行、興業銀行、平安銀行、廣發銀行、浦發銀行、浙商銀行、北京銀行、光大銀行。
11銀行優先考慮基金交易業務。
據了解，個人養老金采取“市場化運作”，由參保人自主決定個人養老基金賬戶的投資方案，包括個人養老金產品的投資品種和投資金額。個人養老可以購買的產品類型主要有個人養老儲蓄、銀行養老理財、商業養老保險、公募養老目標基金等。
壹份調查報告顯示，獲取養老金融產品的主要途徑是銀行，因為銀行下沈網點最多，能接觸到最廣泛的目標客戶，主場優勢更大。銀行理財產品也有望憑借“先得月優勢”，在個人養老金資產配置的競爭中占得先機。
不過，目前不少銀行的個人養老金業務投資產品已經優先考慮相關基金產品。工行宣布評選出數十款優秀的個人養老目標基金產品。寧波銀行介紹，個人養老基金產品已經上線，理財、保險、儲蓄產品正在進行系統對接。農行還表示，在北京、天津等個人養老金試點城市，已全面開通公募基金中個人養老基金賬戶的開立、存管、接收和購買服務，並將陸續提供個人養老金儲蓄、理財產品和保險產品的交易和咨詢等服務。金融界通過查詢商業銀行個人養老金業務，得知11銀行開通了基金交易業務。
“養老基金產品之所以首先加入個人養老金產品的貨架，可能與基金產品整體風險適中、收益相對較高、品種多樣、流動性好等優勢有關。”周表示，個人養老產品的配置管理、產品創新、適配都需要有壹個過程，產品貨架會逐漸填滿。整體來看，個人養老產品體現了“養老”的屬性，投資風格偏向於穩健的價值投資。
周認為，個人養老金制度給銀行、保險、基金等金融機構帶來了巨大的發展潛力。預計未來十年將為金融機構帶來數萬億長期穩定的資金，不僅為銀行帶來長期穩定的負債，也為資產管理和資本市場的發展帶來長期穩定的活水。但是，金融機構需要走好這壹步，不斷提高產品創新能力；做好產品設計、風險管理、促銷管理、信息披露和投資者合法權益保護等工作，加快內部制度建設。
對於個人而言，不同人群需要充分考慮自身的財務狀況，明確是否有必要對個人養老進行必要的規劃；由於個人養老金的期限較長，個人投資者需要合理預測未來潛在的流動性。