在商界，當企業陷入財務危機時，會有壹種制度叫做“破產重整”。這種破產重整機制同樣適用於中國的金融業。
破產重整制度作為公司破產制度的壹部分，已被美國、英國、法國等大多數市場經濟國家所采用。破產重整在彌補破產和解和破產整頓制度的不足，預防公司破產帶來的社會問題方面發揮著不可替代的作用。
前段時間，從“銀行擔保事件”中，可以看到我國銀行業資不抵債的處置方式。儲戶的存款通常受到保護，欠銀行的債務也受到保護。也就是說，被接管銀行依法依規通過央行處置不當資產和債務後，國家將保護居民存款和銀行經營性債務的權益。
眾所周知，銀行的自有資產很少，資產負債率大多高於90%。也就是說，銀行發放的按揭車貸，實際上來源於居民儲戶的存款，而不是銀行的自有資產。因此，通過破產重整(按管理層的說法)，要理順問題銀行的經營和內控管理，使其重新煥發活力，重新進入正常的經營市場秩序。
有人認為銀行破產了，欠銀行的錢不用還了。這是壹個誤解。欠銀行的錢，其實就是欠儲戶的錢。這是儲蓄銀行和投資銀行最大的區別。
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對於貸款，借款人是債務人，銀行是債權人。債權人破產，債務人如何能獨善其身？在我國歷史上，有兩家銀行倒閉，幾家銀行經歷危機。我們來根據以往的教訓，梳理壹下銀行倒閉時債務人的情況。
與壹般企業不同的是，銀行每個月、每個季度都會向監管機構發報表，向監管機構匯報新產品，監管機構會不定期對銀行進行檢查。在這樣的監管形勢下，如果銀行爆發風險，監管機構肯定會提前知道。
當監管者知道壹家銀行有倒閉的風險時，他們會首先考慮如何拯救它。挽救的辦法就是接手托管，甚至直接入股。由監管部門接手，國有銀行管理。
接管的目的是穩定投資者的信心和金融市場的秩序。國有大行托管是為了讓國有大行發揮銀行老大哥的作用，協助監管機構帶領銀行走出危機。
回過頭來看，包商銀行有風險的時候就采取了這種策略。中國人民銀行接管包商銀行，中國建設銀行成立托管小組，以科學的方式幫助包商銀行走出泥潭。
在整個救助過程中，老百姓的存款和理財是安全支付的，借款人的債務必須全部履行。這個時候債權人還在，債務關系也在。按照合同還款很正常。
如果救不了銀行，只能宣布破產。這時候清算機構就要發揮作用了。
清算的主要職責是清理銀行的資產負債，收回所有應收的款項，支付所有應付的款項。借款人的債務是銀行的資產。既然是資產，就要登記，用來還債。
這裏需要提到的是，清償的時候，清算費用是第壹位的，其次是員工的工資，然後是老百姓的存款。普通人的存款也受到存款保險基金的保護，最高可賠付50萬元。
如果欠銀行的錢不還，銀行的資產會大打折扣，未來用於償還銀行債務的資金會非常有限。銀行通常會催收和起訴無法收回的貸款，在銀行宣布破產後也適用。同時，銀行也會將債權轉讓給資產管理公司，提前收回現金進行清償。資產管理公司會去找借款人還款。
總結:
從銀行的風險到最後宣告破產，銀行的債權壹直存在，不會因為銀行破產而消失。“人死債消”是個偽命題。畢竟還有“接班人”。即使銀行破產，銀行也會轉讓債權，債務人也逃不掉。
這種情況下妳怎麽不問妳的銀行存款怎麽辦？其實貸款是壹定要還的，不用想太多。不僅需要按期還款，而且每個人的存款根據監管要求也會受到《存款保險條例》的保護，本息合計50萬元的限額賠付。
那麽，誰來做這項工作呢？必須由監管部門的聯合清算工作組進行。屆時，中國銀行業監督管理委員會和央行將指定壹家信譽良好的商業銀行接管要約，並全權負責破產或關閉銀行的清算和賠償。
值得壹提的是，2065438+2009年，央行專門成立了具有獨立法人性質的“存款保險基金管理有限公司”，針對此前未統壹執行《存款保險條例》的機構設立，自此非常明確。
至於還款，其他銀行接手的時候會統壹完成各種債務的結算，而且都是統壹的信用記錄。是不可能逃脫的。對於貸款來說，是銀行資產，尤其是房貸，是銀行最核心的優質信貸資產。他們怎麽會被輕易拋棄？
首先要說的是，銀行不是那麽容易倒閉的。畢竟是國家批準的金融機構，風險管理和各種合規監管非常嚴格。如果壹家銀行真的倒閉了，那就意味著我們國家的金融體系面臨重大風險，這種情況目前是不會存在的。
這裏的假設是，如果銀行破產了，我們的房貸、車貸、各種貸款還會還嗎？答案是肯定的。只有壹家銀行破產，並不是所有銀行都有問題。這時候特別金融監管部門會對倒閉的銀行進行清算，然後委托其他銀行托管這家銀行的資產。只要妳之前的存款不超過50萬，是沒有問題的，包括妳的房貸，車貸，還是按照正常程序還的。
國家批準成立銀行的時候，有專門的措施來處理萬壹銀行破產怎麽辦。所以銀行和個人的關系不大，妳的業務不變。
如果銀行倒閉了，我們的房貸、車貸等貸款肯定要還。不過不用擔心，銀行壹般不會倒閉，擔心是多余的。尤其在中國，能提供按揭貸款的銀行壹般都是大銀行，所以不存在倒閉的問題。
雖然今年全球都受到黑天鵝事件的影響，但人們會擔心銀行的不良貸款率。最新報告顯示，壹季度數據顯示，銀行不良貸款率有所上升。現在整個銀行業的不良貸款率是2.04%，比年初上升0.06個百分點。其中，部分受疫情影響嚴重的小微企業、餐飲、住宿等行業上漲較快，在預計範圍內。
除了采取壹些對沖措施，銀行還會加強風險管理和客戶細分。要區分哪些類型的企業因疫情和違約暫時陷入困境，哪些企業自身經營出現問題。大部分屬於前者。
根據《中華人民共和國商業銀行法》第七十壹條規定，商業銀行不能支付到期債務，經中國人民銀行同意，由人民法院宣告破產。商業銀行被宣告破產的，由人民法院組織中國人民銀行及其他有關部門和人員成立清算組，進行清算。
銀行業直接關系到壹個國家的政策和宏觀調控機制，是國家關註的重點領域。政府不會允許金融領域出現大的風險，並且會在風險發生之前化解它們。
所以，不能有這種想法，但宜穩紮穩打，同時不斷學習，在黑天鵝事件發生前做好應對工作。同時要做好現金管理和投資理財。
我是價值投資夏，中級會計師，上市公司財務經理，有十幾年的財務實戰經驗。請註意。
車貸、按揭貸款是銀行對妳享有的債權，屬於銀行的資產。即使銀行進入破產程序(破產)，這些債權也可以被處置來償還銀行的債務，而妳要償還貸款給新的債權人。
即使銀行破產，向銀行借錢的債務人也不能免除所欠債務。所以房貸車貸等各種債務還是要還的。從法律上講，提供房貸、車貸等各種債務的主體(包括銀行、金融信貸公司等金融機構或國家許可的消費金融運營公司)的債權債務，將由清算組接管進行清算。因此，其投入債務人的房貸、車貸等各類債務交由清算組或接管其資產的單位或機構處理。這裏只是享有債權的債權人發生了變化，即原來的債權人(倒閉的銀行等金融機構或公司)變成了清算組或接管其資產的單位或機構，而抵押貸款、車貸等各種貸款債務不能免除或消失。作為承擔償還義務的債務人，他沒有選擇債權人的權利，他必須對享有債權的債權人履行他以前的債務。根據法律規定，債權人之間轉讓債權不需要征得債務人同意，只需通知債務人即可。
打個比喻:
壹個人死了，別人欠他的錢要不要還？
我當然要還。他的父母，配偶，孩子，叔叔兄弟，月經的叔叔，隔壁的老王都會繼續追著要錢。
同樣的道理，如果銀行破產了，他的兒子，也就是他的股東，會保留追求自己權益的權利。
通常銀行破產會申請破產保護，變賣資產，償還債務，把剩下的錢還給股東。房貸、車貸也是資產的壹部分，股東擁有這些權益。
如果銀行破產，被兼並，新股東將繼續保留這些權益。
如果銀行破產了，會有相關單位來接收。那麽債權關系還是會存在的。就算沒人接手，法院處理，妳欠的錢還是要還的，因為銀行倒閉肯定是因為欠了別人的錢。法院必須用妳欠的錢去還別人的錢。
別想了，不管看什麽，壹定要還。