未來十年，為適應中國經濟快速發展的要求，中國銀行業將努力追趕世界銀行業發展的步伐，融入國際金融大家庭，與世界共舞。未來十年將是中國銀行業發生深刻變革的十年。
1，在銀行機構
壹方面，為了滿足我國不同經濟主體和不同經濟階層的需求，促進銀行業有效競爭，充分籌集和使用金融資源，提供更好的服務，具有法人資格的商業銀行數量將逐步增加。預計入世五年後外資銀行享受完全國民待遇時，國內法人銀行機構數量將停止增加，進入銀行機構調整期。另壹方面，為了參與國際經濟金融競爭，贏得中國應有的利益，會出現幾個資產、資本總額、主營收入都很大的混業銀行集團，以抗衡外資銀行的沖擊，主動出擊國際金融市場。這些銀行集團的組建將主要由政府推動。
2.在組織結構上。
改革開放後，隨著國家經濟的快速發展，銀行業務量大幅增加，金融產品大幅增加，人員迅速膨脹，管理範圍和跨度加大。因此，運行了幾十年的現有“直線職員”管理結構已經不能滿足較大銀行的管理和發展需要。據預測，這種效率低下的“直線職員”組織結構將逐漸被大型銀行的“業務部”管理模式所取代。
3.在管理結構上。
由於計算機技術在銀行的廣泛應用，銀行中大多數標準化產品的業務操作和賬務處理都可以像在加工廠壹樣集中進行，可以大大提高加工速度和效率，節省人力。據預測，目前的銀行管理層級將發生變化:“金字塔”頂端的決策管理將被更多相關領域的專家拓寬；“金字塔”中間的管理將對這部分業務處理采取專業化、工廠化的集中處理方式，信息和命令的傳遞通過內部網絡進行；因此，中層管理人員會大大減少，“金字塔”最底層的人員也會因為計算機技術大量替代人工而減少。因此，目前的“金字塔”管理層級將逐漸演變為“啞巴”高效管理層級，即決策和運營人員相對較多，中層管理人員相對較少。
4.以銀行的形式。
隨著計算機技術、網絡技術和現代通信技術的發展，將會出現大量以高科技為支撐的替代銀行形式，如網上銀行、家庭銀行、自助銀行、手機銀行、電話銀行、自動存取款機、零售終端等。，將彌補和延伸傳統銀行的服務功能，拓展銀行的服務領域和空間，降低成本。這是壹個從量變到質變的過程。這樣壹來，傳統的銀行分支機構將會大大減少，預計未來十年，這種無人駕駛的銀行機構將會占到大中城市銀行機構的三分之壹。
5.就商業形式而言。
根據《商業銀行法》的規定，國內商業銀行實行分業經營模式，是世界上少數幾個實行“分業經營、分業監管”的國家。由於業務的快速發展、產品的不斷創新和科技的不斷進步，傳統的、簡化的、人為分割的金融產業鏈已經不能滿足現代金融業發展的需要。此外，經濟大國和金融大國都實行混業經營模式，為了各自的利益，紛紛組建超大型銀行集團進行競爭。據預測，入世兩年後將逐步放寬混業經營的限制，入世五年後商業銀行將全面實行混業經營。
6.論金融產品
隨著未來央行放松對商業銀行混業經營的限制，將會出現壹波推出和創新各種金融產品和工具的浪潮。哪家銀行以高技術含量、高售後附加值吸引客戶，金融市場將面臨重新洗牌的機會。
7、在利潤空間。
隨著本外幣存貸款利率的逐步市場化，商業銀行受國家政策保護的存貸款利差收入將隨著利率市場化的進程逐步減少。為了彌補利差收入的減少，商業銀行未來將不得不擴大業務規模，優化資源配置，創新產品，提高管理效率。此外，在零售業務和中間業務領域，外資銀行將憑借其規模大、資金實力強、經營規範、管理先進、金融產品科技含量高、創新能力強等優勢，與中資銀行在低風險、低成本、高利潤的產品和服務、優秀客戶的爭奪、網上銀行的應用等方面展開競爭。因此，未來銀行業的競爭將比現在更加激烈，商業銀行也將在與客戶的博弈中逐步走向微利時代。
8.在財務安全方面。
加入世貿組織後，中國政府將按照中國加入世貿組織的雙邊協議，逐步履行有關規定。因此，當務之急是加快發展，特別是經濟發展，否則我們想要的國內穩定將難以實現。我們必須加強對軍事、外交、經濟、金融等戰略的深入研究，以進壹步的經濟改革支持軍事和外交，促進經濟發展，同時軍事和外交的實力促進經濟發展，從而實現國家安全，否則今天看似安全，但這是暫時的，缺乏可持續性。
9.在銀行卡市場上，
資料顯示，在發達國家，刷卡消費超過90%，現金消費僅占10%，而國內刷卡消費僅占10%，現金消費占90%；美國人均銀行卡持有量為2.3張，而中國僅為0.14張。隨著全國銀行卡聯網運行的實現，銀行卡市場不斷擴大，其促進消費的功能將逐步顯現。中國銀行卡市場具有巨大的潛在發展空間。隨著中國加入WTO和信用體系的逐步建立和完善，外資銀行將與中資銀行在這壹領域展開競爭。銀行卡的廣泛使用會減少流通中的貨幣需求，從而給央行的監管帶來新的挑戰。
10，關於客戶經理制的內涵
客戶經理制的核心價值是從以產品為中心轉變為以客戶為中心。實施客戶經理制，要把滿足客戶需求放在首位，根據客戶需求開發產品，把經營理念從以產品為中心轉變為以客戶為中心。要根據不同客戶的特點，量身定制開發他們需要的產品，隨時隨地為客戶提供產品和服務，以延伸客戶市場，提高市場占有率。隨著今年不同客戶需求的多樣化，銀行統壹的產品開發和管理模式已經不能滿足客戶多樣化的需求。屆時，從事金融產品和工具的金融工程設計師將是銀行最搶手的人才。
星2005-011-01 16:35
題目:關於中國銀行業的發展趨勢。
眾所周知，中國銀行業的發展還處於初級階段。國有銀行雖然有20年的歷史，但商業銀行經營經驗不足10年，發展不規範。未來，隨著WTO的推進，中國銀行業將面臨具有百年歷史的外資大銀行的競爭。面對如此巨大的挑戰，在我國目前的經濟發展形勢下，銀行業將如何發展，形成什麽樣的局面？
從歷史上看，我國以銀行業為主體的金融體系自建立以來壹直是高度集權的國有金融體系，國家對金融業具有絕對壟斷地位。隨著經濟的不斷發展和金融體制的逐步改革，國家作為產權所有者的地位從未改變。作為主要利益主體，讓作為金融業基礎的銀行業為其利益服務的行為不會有太大改變。從這個角度來看，目前中國自上而下的、主要由政府推動的金融體制改革，仍然是為了滿足政府的偏好和有效性。從理論上講，壹項金融制度安排主要是為了降低金融交易成本，但在中國，主要是為了融資。因此，短期來看，中國銀行業的改革仍以企業融資為主。因此，我國企業雙重融資的現狀也決定了銀行業的雙重發展趨勢。
道格拉斯·C·諾斯曾經說過，“歷史總是重要的。它的重要性不僅在於我們可以從過去學習，還在於現在和未來通過壹個社會系統的連續性與過去聯系在壹起。今天和明天的選擇是由過去決定的。”
國有企業融資狀況
在中國經濟轉軌之前，國有企業的資金來源是財政撥款，而銀行作為財政的輔助角色投放信貸資金，資本市場尚未建立。然而，經濟轉型期國有企業的融資狀況卻是“內外交困”:財政資金枯竭、銀行信貸資金收緊、資本市場發展不完善。
1?財政職能轉變與直接融資衰減
由於財政職能的轉變，作為壹般國有企業主要來源的財政撥款已近乎枯竭。在全社會投資總額中，各級政府完成的投資(類似於國有資本形成)從1978年的64%下降到1998年的18%，20年間年均下降幅度達到25%。另壹個重要指標是，國有企業自有資金(資本)占比也從1978的65%下降到1998的12%。在企業融資方面，除了向銀行借款等方面無法獲得資金投入。顯然，財政不可能繼續維持原有的投資格局，也不符合市場經濟體制下企業管理的基本原則。問題是沒有新的渠道來填補財政退出的空缺。
2?銀行的使命和商業化運作使得信貸資金緊張。
國有銀行商業化之前的階段。在轉型之前，國有銀行的角色首先是金融的配角，其信貸資金的投向也是非交易性的，即財政信貸資金。然後，在財政逐步收縮投資撥款職能後，國有銀行部分填補了由此產生的資金空缺，成為國有企業最大的資金提供者。在銀行體系沒有根本改革之前，銀行資金和財政資金本質上是壹體的。企業從國有銀行獲得的資金從改革前的35%左右上升到90年代中期的72%左右，這壹趨勢難以得到有效遏制。在這個角色中，金融部門要為銀行的虧損承擔最終責任，銀行資金的呆滯和不良資產的處置也要由金融部門來解決，比如減少資本，註入增量資本，沖抵銀行上交的利潤。這種制度的存在是以犧牲銀行業本身的非市場化運作為代價的。但現在國有銀行由於競爭和市場體制要求，不得不進入市場，搞企業化經營，原有的融資體制陷入了矛盾。
國有銀行商業化。國有銀行向商業銀行過渡，實行企業化管理，是銀行擺脫困境，解決不良資產積累的根本途徑。國有銀行轉制為商業銀行後，為了改變自身狀況，增強競爭力，勢必要按照商業化原則調整原有的資產業務模式和結構。根據分業經營的原則，銀行暫停對企業資本的投資和貸款；根據交易原則放棄原有金融信貸業務；基於三大原則，銀行的選擇是完全市場化的，而國有企業由於歷史債務負擔、現有經營業績等因素，處於非常尷尬的狀態，正常情況下很難進入商業銀行貸款的視線。企業外部註資幾乎完全中斷。
事實上，轉軌後國企融資關系的轉變，切斷了資金整合的兩個基本渠道，即金融和銀行。那麽對於企業來說，必須要有新的融資渠道。隨著市場經濟體制的逐步完善，通過市場進行證券化融資是企業的重要渠道。
3?直接融資下的融資空間
企業的生存、發展和競爭力需要外部資源的註入作為替代。這種外部資源就是社會資本，改革之初約占社會資本總流量的10%，已擴大到1998的80%以上。從絕對值來看，居民儲蓄存款的近似值從1978的300億元增加到1998的600000億元左右。這種變化說明企業獲取資金的資源是巨大的，關鍵是有沒有合理的渠道來引導。
改革開放以來，市場直接融資的發展是漸進的；企業融資結構的變化是為了尋求有效的、必要的資本供給，而不僅僅是融資成本差異的壹種選擇。在轉軌經濟體制下，企業面臨的首要問題是獲得新的融資渠道，而不壹定是降低成本。企業願意以更高的成本和更大的風險進入市場融資有幾個原因。第壹，財政撥款和銀行貸款的內容已經趨於枯竭。沒有外債資金的投入，企業就無法再在快速的市場擴張中獲得新股和發展。權衡這個成本和機會，企業肯定會選擇擴大機會；第二，從企業的組織體系來看，其擴張風險最主要的承擔者是作為出資人的產權主體，即國家或其他股東。企業經營的實際風險，如自身的收入和地位，都是次要的。壹旦擴張成功，企業管理層的實際收益高於其可能承擔的風險損失，導致企業存在低估風險的擴張傾向。
而資本市場容量有限，只有部分國有企業可以進入市場直接融資，這就導致了企業資本結構的二元性。在積累不足的條件下，企業必須努力追求外部資金的註入，形成以資本註入為主，以債務(或集資)註入為主的二元資本結構。企業在市場上的融資傾向壹直是有選擇性的，即選擇股票發行的資本擴張來吸收更多的社會資本進入企業，或者選擇發行債券和向銀行融資貸款的方式來實施債務擴張。在兩種融資方式可以自由選擇的條件下，現有市場企業表現出強烈的股票偏好傾向。企業可以通過股票發行獲得更多的社會資金，其好處是沒有財務風險和清算成本，到期還本付息沒有流動性要求。外部股東缺乏足夠的能力影響和控制企業；沒有強制性付款要求；外部經營市場的微弱競爭壓力使得企業管理層沒有必要認真考慮投資者的利益。這壹切顯然是市場上企業股權融資的成本遠低於債務融資，不存在清算成本和財務風險。相對債務融資，其財務約束和風險成本都遠高於股權融資。市場之外的國有企業，由於沒有股票融資的選擇，只能依靠自身資本積累和外債融資。如果不考慮自身的資本積累能力(短期內幾乎可以忽略不計)，企業融資擴張的唯壹選擇只能采用債務擴張，這必然會使市場之外的企業資本結構偏向債務。(1998之後，市場外國有企業平均負債率已經超過85%，集體企業達到75%，其他非公企業在55%左右，外資企業平均負債率不到50%。)市場之外的國有企業形成了其負債型資本結構，對企業乃至整個國民經濟的穩定帶來了極其不利的影響。
民營企業
據統計，我國中小企業超過10萬家，占全部註冊企業的99%。中小企業工業總產值和利稅分別占全國企業的60%和40%左右。在流通領域，中小企業占全國零售網點的90%以上。近年來，中小企業提供的就業機會約占全社會的75%，農業部門轉移的勞動力絕大多數在這裏就業。然而，中小企業融資面臨瓶頸。
首先，我國尚未建立二板市場，中小企業無法直接在資本市場融資；
其次，由於融資渠道單壹，銀行貸款成為中小企業的首選。然而，銀行貸款條件高、手續復雜、抵押擔保難等問題給企業融資設置了諸多障礙。而且，銀行的經營理念存在誤區。相信貸款給大企業和小企業花費的時間和人力差不多，但可能的收益不同，所以做“批發”比做“零售”生意好。此外，在當前需求疲軟、消費疲軟的市場環境下，部分中小企業銷售不暢，庫存積壓嚴重；或者產品賣出後，資金不能及時回籠；或者產品不符合市場需求，又沒錢開發新產品，根本無力償還銀行貸款。銀行為了保護自身利益，只能被動提高貸款標準。這無形中增加了中小企業融資的難度。
由此，民營企業成為被排除在資本市場之外的又壹批融資困難的企業。
企業的融資狀況決定了銀行的雙重發展趨勢。
企業的這種融資狀況造成了銀企之間新的錯位，表現為資金越充裕，越容易獲得銀行貸款，資金越稀缺，或者需求越強烈，越難獲得銀行貸款。市場中的企業通過股份制改革和發行股票成為上市公司。資本化融資增加了上市公司的資本比例，降低了負債比例。相應地，自由資本比例的提高使市場中的企業具備了商業銀行所要求的債務能力，可以為貸款提供必要的抵押和擔保。因此，內部資本充足的企業可以獲得必要形式的信貸融資，並引起新的交易關系。相反，市場之外的企業，主要是中小企業和民營企業，因為無法進入直接融資市場，無法獲得社會資本的註入。當然，它的資本比例不能提高，它的債務比例也不能降低。
為了改變這種融資狀況，為企業註入新的資本資源。銀行業的改革趨勢也不可避免地向二元性發展。將現有的國有銀行改造成金融控股集團，在市場上為這些企業服務；針對市場外企業的融資要求，大力發展中小金融機構，滿足其資金需求。
銀行的二元化趨勢
作者認為，企業資本的二元結構決定了銀行業二元化的改革趨勢，因此中國金融體制的漸進式改革將遵循與國企改革相同的路徑，試圖從體制外的增量改革推動制度記憶的改革；首先引入中小銀行和其他成分的金融機構，滿足市場外企業的融資要求，然後國有銀行轉型為大型金融控股集團，滿足市場內企業的資金需求，最後兩種金融機構模式並存。
中小銀行:中小銀行主要是非國有金融，由民營企業和個人投資者出資，不受政府幹預，以股份制產權形式形成有效的運行機制，平衡中外金融的發展速度，最重要的是為中小企業融資。所以中小金融機構應該具備以下特征:1？它的服務對象應該主要是中小企業和個體工商戶，因為中國的民間資本比較分散，不僅很難募集到大量的資本，而且核心資本小使得銀行缺乏必要的凝聚力。2?基於存款保險制度的建立。建立存款保險制度是實施市場化“退出”的必要配套措施。同時，存款保險也有助於提升中小銀行的社會聲譽，拓展業務。
金融控股集團:國有商業銀行轉型的根本點是解決產權問題，核心是實現產權主體(包括國家、企業、個人和適當的外資)多元化，組建金融控股集團。目前，中國的股票市場不發達，國有銀行負擔沈重，從社會上融資仍有許多限制。因此，國有商業銀行應先成立有限公司，待條件成熟時，再改造為股份有限公司，直至上市。這個過程至少需要兩三年。因此，國家在資本市場健全發展的基礎上，引導國有商業銀行到資本市場籌集壹部分資本，以充實自由資金，實現產權多元化。（
中國銀行業的發展趨勢
目前，中國四大國有商業銀行(中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行)實際上正在享受著類似於國家主權的信用，信用程度相當高。只要現金流轉不出現問題，支付困難，就能維持正常運營。這個問題的極端是四大國有商業銀行壟斷金融服務，實行粗放式經營，忽視金融服務質量，片面追求規模效應，盲目擴大營業網點。迄今為止，四大國有商業銀行在全國金融業務中仍占有絕對優勢。1995期間，四大行接受了76%的存款，82%的貸款由四大行支付。截至1999年末，我國金融機構存款總額已達12.7萬億元，貸款總額達10.6萬億元，銀行系統分支機構總數達110，000家。四大商業銀行的員工總數是美國商業銀行的3倍多，但管理的資產總額遠低於美國商業銀行總和，提供的服務種類和質量也相差甚遠。
盡管中國銀行業在過去20年中取得了令人信服和滿意的增長，但由於歷史和體制原因，與西方大銀行相比仍有很大差距。如果從國際通用的、最能反映銀行業綜合實力的資產收益率來分析，我國四大國有商業銀行在1998期間的資產收益率不到0.2%，低於當時問題重重的韓國銀行0.85%的水平，而西方全球大銀行的這壹比率不到0.85%。因此，加入WTO後，中國銀行業的發展不容樂觀。
第壹，入世後對中國銀行業的影響。
(壹)銀行機制面臨嚴峻挑戰。
加入世貿組織後，外資銀行將跟隨大量外資企業，特別是大型跨國公司，對中國企業沖擊很大，必然對中資銀行的客戶結構產生重大影響。外資銀行的介入將對國內銀行在激勵機制、分配機制、以處理巨額不良貸款為核心的風險管理機制和基於明晰產權的發展機制等方面提出挑戰。國內銀行如果不加快發展進程，將面臨巨大的人才流失和風險積累壓力，從而影響自身發展。
(二)外匯儲備存款已經劃轉。
吸收企業存款和個人儲蓄是大多數外資商業銀行覬覦已久的業務。過去，中國的法律法規限制外資金融機構在中國吸收存款的規模和範圍。國內存款規模不得超過其總資產的40%，存款範圍僅限於外國和國內外資企業。因此，國內存款在外資金融機構的負債中並沒有占據重要地位，來自國外的貸款通常占其負債的很大壹部分。加入世貿組織後，外資銀行可以吸收的外匯和人民幣儲蓄存款範圍將會拓寬，外資銀行的數量將會逐步增加。企業和居民的部分存款和儲蓄可能會轉移到外資銀行，這是國內金融機構最擔心的事情。據分析，如果加入世貿組織三年內，外資銀行分行數量從目前的179家增加到100家，達到279家，增長55%，預計外資銀行吸收的外匯存款將增加1倍以上。1998 179外資銀行* * *吸收外匯存款45.5億美元，平均每家2500萬美元。如果每家銀行增長50%，279家銀行可吸收的外匯存款規模可達1046億美元，相當於從我國目前600多億美元的儲蓄存款中轉出65438美元。
(三)外資銀行將大力增加人民幣儲蓄存款份額。
目前有25家外資銀行擁有人民幣經營權。1998吸收人民幣存款37億元，與中國龐大的儲蓄規模不可同日而語。因此，目前外資銀行經營人民幣業務的象征意義大於實際價值，經營本幣業務是每壹家外資銀行追求的目標。入世後，如果人民幣業務對所有外資銀行放開，中外資銀行對人民幣存款和儲蓄的競爭必然加劇。目前25家銀行吸收的人民幣為37億元，平均每家銀行654.38+0.48億元。如果在此基礎上增加654.38+00倍，每家銀行將吸收人民幣存款654.38+0.48億元。以279家外資銀行計算，其吸收的人民幣存款規模可達4654.38+0.293億元，與中國相比為7665.43億元。因此，入世後，需要控制外資銀行可吸收的人民幣資金上限。當然，企業和居民在向外資銀行轉移存款的同時，還要克服外資銀行網點少、存儲不方便的問題，還要承擔國際政治形勢和雙邊政治經濟關系變化帶來的風險。因此，預計企業和居民的人民幣儲蓄存款實際上會轉移到外資銀行。
(D)貸款業務的競爭趨於激烈。
貸款是商業銀行的壹項基本業務。銀行通過貸款與客戶建立良好的信譽關系，客戶會將多余的資金存入銀行，從而保證銀行資金來源的穩定性。貸款還可以促進銀行其他業務的發展，所以貸款是銀行發展的基本出發點，也是利潤的主要來源之壹。外資銀行為了發展自己的市場份額，壯大自己的實力，必須以信貸為手段爭奪市場，展開激烈的競爭。而且外資銀行壹般會選擇給壹些國內優質企業發放貸款，風險相對較小。這些優質企業為了擴大生產、增加出口、降低成本，出於自身考慮，往往會選擇服務方式靈活、效率高、態度好的外資銀行。久而久之，國有商業銀行會流失壹批優質客戶。目前，外資銀行主要向外資企業的制造業發放貸款，貸款金額1998達到10977億美元，占貸款總額的44%。其中，機械行業貸款654.38+0.767億美元，占比7.07%，電子行業貸款26.56億美元，占比654.38+0.63%，化工行業貸款22.565438億美元，占比90.1%，輕工行業貸款27.34億美元，占比654.38+0%。隨著外資銀行貸款業務的擴大，外資銀行不僅會繼續向上述行業或相應的優質企業放貸，還會與中資銀行爭奪客戶。
二、中資銀行的發展前景和思路
(壹)堅持金融業開放有壹個緩沖期。
中國加入世貿組織，在金融領域引入國際競爭，將使中國金融業面臨打開世界市場的挑戰，無疑將在全方位的國際競爭中經歷壹個痛苦的調整、轉型和再生過程，這可能使國民經濟在壹定時期內面臨壹定程度的困難，並將使民族金融業在業務、人才、管理和監管等方面面臨直接沖擊。中國許多銀行家對銀行業務對外開放反應強烈，認為五年內完全開放銀行業過於迫切。
在經濟轉型的關鍵時期過快向外資銀行開放不利於金融穩定。中國政府在三年內使國有大中型企業扭虧為盈的決心不會改變。因此，在未來的壹年裏，由於缺乏各級政府的持續支持，將會有更多的國有企業，尤其是中小企業破產。四大國有銀行的不良資產比率將繼續上升。因此，中國的銀行體系正面臨著國內加強改革壓力的嚴峻考驗。在這個關鍵時刻，過快地開放銀行業，尤其是過多過快地開放本幣業務，可能會使外資銀行的實力在短期內迅速增強。
世界銀行對中國銀行業有過研究的專家拉迪認為，中國銀行業要做好準備，不陷入險境，大約需要10年。原因之壹是我國銀行業普遍資本充足率不足，補充資本無法在短時間內完成；其次，國內銀行的不良貸款很難在五年內清除。有計劃將這些債務折價出售或證券化，但這個過程需要幾年甚至更長時間。銀行業普遍認為，重建中國脆弱的銀行體系是中國政府允許外資金融機構全面進入國內市場而不引發國內金融危機的重要前提。
因此，金融業的開放必須有壹個緩沖期。
(二)混業經營是國際發展趨勢下銀行業的必然選擇。
在全球金融市場結構的變化下，全球銀行業結構也在不斷變化。自20世紀90年代中期以來，商業銀行的並購活動從未停止，其跨行業經營發展迅速。金融混業經營管理的原因:壹是科學技術和計算機網絡技術的發展，使通過技術手段進行的金融監管得以嚴格實施；第二，由於金融行業競爭的需要。展望歷史，美國通過了1933的《格拉斯-斯蒂格爾法案》和1934的《美國證券法》，之後走上了分業經營管理的道路。然而，在1985公布的全球總資產最大、競爭力最強的十大商業銀行中，美國只有壹家花旗集團，位列其中的第七位。為此，美國於1月1986破例批準J.P. Morgan成為商業銀行開辦證券和保險業務的第壹家金融機構。隨後的十年間，美國數十家金融機構進入跨行業經營，10月4日1999165438通過的《金融服務現代化法案》標誌著美國金融業開始走上混業經營、混業管理的道路。
中國金融業的現實選擇應該怎麽做？目前我國是世界上最後壹個分業經營管理的陣地，並且在1995年，我國頒布實施了《商業銀行法》，開始實行商業銀行、證券、保險、信托的分業經營管理，至今沒有完成。我們認為，雖然目前條件不成熟，但混業經營、混業管理是必然選擇。
不要擔心，最好的總會在最不經意的時候出現。