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國家助學貸款的“信用發放”原則是指學生不提供任何擔保辦理國家助學貸款。第二，我國助學貸款有哪些風險？
國家助學貸款是由政府指定的商業銀行向全日制普通高校家庭經濟困難學生發放的個人信用貸款。其目的是幫助貧困大學生支付學費、住宿費和生活費，保證他們順利完成學業。由於國家助學貸款是國家政策，而商業銀行以利潤最大化和風險最小化為目標，兩者之間不可避免地存在壹些矛盾。對於商業銀行來說，助學貸款利潤空間小，貸款數量少，管理成本高；助學貸款依靠個人信用擔保，還款違約風險完全由銀行自己承擔，風險太大。所以，在壹些商業銀行眼裏，助學貸款就像“雞肋”，他們承辦助學貸款更多的是完成指令，而不是壹個完全的市場行為；壞賬問題不完全是借口，但確實是影響銀行發放助學貸款積極性，導致銀行“愛貧愛富”的主要原因。目前，我國高校中有大量的貧困學生需要救助，國家助學貸款已成為幫助貧困學生的主要渠道之壹。因此，如何解決國家助學貸款問題，完善助學貸款政策，是壹個必須重視的問題。筆者認為，解決國家助學貸款問題可以從以下兩個方面入手。壹是完善助學貸款還款方式，延長還款期限。需要註意的是，拖欠還貸的高校畢業生中，有相當壹部分是暫時不具備還貸能力的。他們要麽沒有找到工作，要麽工資太低，要麽家庭負擔過重。國家助學貸款規定大學生畢業後六年內還清貸款，否則視為欠費，這對於很多大學畢業生來說相當困難。不是違約，只是沒錢還。從國際比較來看，助學貸款的6年還款期也較短。有些國家用大學生畢業後收入的比例來償還。高收入的還款期短，低收入的還款期長。這些經驗可以借鑒。改進還款方式、延長還款期限是解決助學貸款壞賬問題的有效手段。當然，前提是政府給銀行的貼現期限也要相應延長。其次，如上所述，助學貸款的高風險與商業銀行追求風險最小化之間存在矛盾。由於助學貸款是國家為保證教育公平而發放的政策性、救助性貸款，所以這種貸款的主體是國家和貧困學生，銀行只是操作者。幫助貧困學生上大學，順利完成學業，政府在幫助貧困學生方面應該承擔更多的責任，承擔拖欠助學貸款的風險。據悉，在新的國家助學貸款政策中，政府給予了貸款銀行相應的風險補償。與商業銀行相比，政府在回收違約債務方面更有優勢。政府為貧困生貸款提供擔保，承擔違約風險，解除了商業銀行的後顧之憂，更有利於助學貸款的健康持續發展。助學貸款是好事。要做好這件好事，僅僅聲討商業銀行“嫌貧愛富”是不夠的，還得靠助學貸款政策的不斷改進和完善。銀行起訴學生可能是無奈之舉。大學生拖欠助學貸款，增加了銀行承擔的經營風險。近年來，各大商業銀行發放了數百億的助學貸款，但收獲的卻是高額的不良貸款率。在大學集中的大城市，如北京、上海，助學貸款不良率高達20%-40%。在個人征信系統不完善的情況下，銀行貸款回收的成本遠大於貸款本金。銀行可能沒有更好的選擇，只能求助於司法部門。有些大學生因為誠信意識差而拖欠貸款，但也有很多是因為還款能力不足而無奈的選擇。當前，大學生就業遭遇“寒流”已是不爭的事實。從本科生到博士生的起薪點隨著市場不斷下調，也出現了“零工資就業”的現象。那些靠助學貸款剛讀完大學的貧困生，剛出校門就要償還幾萬元的銀行貸款，可能有點吃不消。雖然社會壹直在“推”助學貸款，但考慮到對簿公堂的銀行和學生，我們不得不承認，現行的國家助學貸款制度存在漏洞——可能存在風險分配不均的情況。按照公平正義的原則，收益和風險應該成正比分配。但在現行國家助學貸款制度下，存在風險分配問題。高校是助學貸款制度的最大受益者，卻沒有承擔應有的風險。據新華社前天報道，全國每年上百億的大學收費，很少有人能解釋清楚收費標準和成本明細。個別高校甚至可以想收多少就收多少，助學貸款對個別高校幫助很大。沒有助學貸款，很多貧困生會與大學失之交臂，個別大學自然會損失很多財力。助學貸款看似落入學生手中，實際上只是通過學生之手進入學校的財務賬戶。但壹旦出現貸款違約，學校並不承擔很多實質性責任，既不還債，也不幫忙收回貸款，空背壹個“擔保”的名頭。銀行是學生貸款制度最少的受益者，但卻承擔著最大的風險。銀行是以經營貨幣為主的企業，追求利潤最大化。就投資回報而言，助學貸款比其他商業貸款少，發放助學貸款不是最佳的市場選擇，機會成本很高；助學貸款發放期限高達8-10年，流動性風險高，個人征信系統的缺失使銀行承擔了巨大的信用風險。無論從資本回報率還是風險防控的角度來看，發放助學貸款的利潤空間都很小，很容易對老資本造成侵蝕。但由於種種原因，銀行只能鋌而走險。壞賬壹旦出現，可能只能用自有資本和利潤核銷。當然，另壹個受益者是地方政府，它沒有承擔足夠的風險。政府應該是學生貸款的最大潛在受益者。助學貸款大大減輕了政府的財政壓力，但地方政府缺乏對銀行資本損失的實質性補償；與銀行承擔的財務損失相比，政府目前的“貼息”政策可能是杯水車薪。受益最大的人應該承擔最大的風險。在助學貸款制度安排上，應盡快建立風險分擔機制，在政府、學校、學生、銀行四個利益相關者之間合理分配風險，學校和政府各負其責。
三、國家助學貸款的“風險補償”原則指的是什麽？
有必要申報專項資金嗎？
4.生源地信用助學貸款為什麽要有風險補償？
因為助學貸款是壹個特殊的貸款項目。可以充分發揮風險補償的風險防控作用，也可以給予壹定的指導，促進生源地助學貸款的穩定和發展，也可以更好的推廣和宣傳。