卡貸收取會員費。
Buy buy的卡債還沒還完，雙十二又來了。曉曉上個月用信用卡賠償的方式付了賬。但是，很多人沒有Mix那麽幸運。他們可能不會用信用卡來補償，他們可能會支付比銀行更高的利息。
近日，高亮修改了惡意透支信用卡的定罪量刑標準，明確“明知沒有還款能力，仍大量透支無法歸還”是以非法占有為目的，可能構成惡意透支。其實現實中很多持卡人前期都是盲目消費，等到信用卡賬單出來才發現自己無力償還。這時候“信用卡賠付”就被這些人當成了“救命稻草”。
目前市場上提供信用卡代償服務的平臺很多，主要有兩種模式:平臺代償模式是借代償機構的錢還銀行的錢，最終持卡人還是要還代償機構的錢；“現金貸”模式是拿當期賬單的金額來還當期的錢，持卡人還是要還下壹期的錢。
專家認為，信用卡代償業務確實滿足了壹部分人的需求，可以緩解持卡人的短期流動性壓力。但其中涉及的風險也不容忽視，比如可能的信用卡套現、費率不明確、信息泄露等等。
多個代償平臺的年化利率高於銀行。
“這樣我就不用擔心信用卡了。而且利率只比98年的高壹個月。感覺比信用卡的分期利息還低。”Mix說。
像肖這樣的人的需求催生了信用卡代償產品。信用卡代償簡單來說就是代償機構為信用卡持卡人壹次性還清信用卡貸款，信用卡持卡人按照新的利率向代償平臺分期還款。
“存錢”只是眾多信用卡賠償平臺中的壹個。很多互聯網金融公司都有類似的產品，還有消費金融公司和商業銀行的產品。
根據“存錢”中Mix的借款數據，本金為16770元，分12期，每期還款1496.09元，年化利率為13.55%，低於銀行信用卡的透支利率(18.25%)。
在微信金科“微信卡貸”平臺12分期借款20000元。每月還款額為1976.67元，計算的年化利率為38.11%。借“小英卡貸”3萬元，分12期還款，每期3002.2元，年化利率高達41.50%。
如果貸款金額小，分期次數少，利率會高壹些。比如妳從“卡貸”分三期借款4600元，每月需要還款1648.33元，計算出來的年化利率為54.74%。
“白勝”的主要運營商薩摩耶，號稱是唯壹壹家年化利率低於18.25%的信用卡賬單分期服務機構。根據其招股書披露的數據，2017年和2018年上半年信用卡賬單分期業務加權平均年化利率分別為15.1%和15.5%。2018上半年，風險等級最高的兩個用戶年化利率分別為21.50%和24.00%，均超過銀行的18.25%。
其他幾家上市信用卡支付公司的官方年化利率均高於18.25%。微信金科招股書顯示，其信用卡余額代償產品2018年前4個月的平均有效年利率為34.4%。小贏科技招股書顯示，其信用卡代償業務2019.69%-25.44%年化利率，2017年在19.69%-49.44%之間，2018年上半年在9.98%-49.44%之間。贏科技承認，2017年2月中國消費金融行業新規出臺前，部分貸款年化率超過36%，部分貸款服務費提前從貸款本金中扣除。
“砍頭”重現？
此外，“卡貸”還向部分用戶收取保險費。客服說這是人身意外險，放款時會有提示，保險費由系統自動匹配。有用戶表示被收費299元。
還有壹些平臺涉嫌“故意”讓客戶逾期。在“卡貸”百度貼吧，不少用戶反映綁定儲蓄卡內余額充足，但還款日未自動扣款，用戶自願還款無法成功。壹直顯示為“銀聯交易結果處理”彈出頁面，最終導致逾期。
如果平臺上逾期的貸款得到補償，會有罰息。根據“卡對卡貸”條款，借款人需要額外支付逾期罰息，罰息總額=逾期本息總額，對應的罰息利率為逾期天數；罰息利率千分之壹/天；逾期天數從還款日的次日起計算。這個罰息利率比銀行每天0.5%要高。
此外，每月還款日，因借款人賬戶余額不足導致扣款失敗的，借款人應支付貸款金額的0.5%作為扣款失敗的違約金。不足50元的，最低50元，最高200元。這意味著，為了規避信用卡逾期費用而使用代償平臺的人，將面臨代償平臺貸款逾期的風險。
在其他平臺的貼吧中，也有用戶反映了類似的“逾期”情況。
貝貝卡管家等“現金貸”模式可能涉嫌非法套現。
“存錢”、“卡貸”、“小贏卡貸”等主流平臺采用平臺代償模式，其他平臺采用“現金貸”模式。
在這個過程中，“貝貝卡管家”收取了0.75%的手續費，客服表示會在提現返還到用戶信用卡時扣除。“還款資金是妳自己下個月的信用卡額度。基金不會在我們的平臺上做任何停留。我們只是套現後扣除手續費，75元”。
除了BebeCard管家，還有幾個平臺采用類似的“現金貸”模式，如知乎人、蝸牛智能管家、任性智能管家、付費信用卡管家等。宣傳的賣點是“低還款”、“智能卡維護”。
p & gt北京大成律師事務所合夥人、中國銀行法學研究會理事肖灑表示，信用卡賠償的業務性質尚不明確。壹旦發現持卡人套現信用卡，可能會對其采取降低授信額度、止付、將相關信息錄入征信系統和銀行間已建立的詐騙信息數據庫等措施。
“拆東墻補西墻”在補償商業風險中不可忽視。
對於信用卡持卡人來說，代償業務其實是“拆東墻補西墻”:平臺代償模式是向代償機構借錢還銀行的錢，最終持卡人還是要還代償機構的錢；“現金貸”模式是拿第壹筆賬單的金額來還本期的錢，持卡人下期還是要還錢的。
不過，薛洪言提醒，余額補償市場的發展容易讓各方忽視信用卡產品的風險。壹方面可能使銀行決策失誤，盲目追求發卡量的增長，不斷下沈信用卡客戶群。另壹方面，信用卡持卡人很容易依賴貸款來還貸。長此以往，很容易在市場上積累風險。
北京大成律師事務所合夥人、中國銀行法學研究會理事肖灑表示，代償業務的存在會幹擾銀行的風險控制。信用卡持卡人用補償金還清信用卡後，銀行很難判斷這些持卡人是否有真實的還款能力，導致銀行無法正確畫像客戶，對銀行未來的風險控制有壹定的負面影響。
這對監管者也有類似的影響，尤其是在信用報告方面。小撒指出，持卡人壹旦無力償還信用卡，就得去查征信記錄。現在有賠償機構幫他還款，不用去征信記錄了。這對整個征信系統是負面影響，監管機構無法掌握這些人的真實信用情況。同時，“代償”對更廣泛的金融消費者是不公平的，因為真實的信用和還款數據可能不會在金融機構披露，而是轉移到難以監管的民間借貸機構。很難區分“信用好”的人和“信用差”的人。大家享受同等水平的金融服務，會損害真正信用好的人的利益。
目前監管部門對信用卡代償業務的監管還沒有明確的規定。有人認為，這項業務屬於民間借貸，只要出借人符合民間借貸的監管要求即可。小撒認為，代償業務屬於金融業務，不能簡單等同於民間借貸。我國《民法通則》和《合同法》允許民間借貸，但設定了24%和36%的上限。但是，賠償機構作為金融機構，從事的是專業的借貸行為，不同於民間偶爾的借貸行為，可能導致不同的金融風險。所以監管機構有必要對這類行業進行管理。
薛洪言認為，隨著銀行卡發卡機構大數據風控能力的提升，信用卡提現和賬單分期產品下沈是趨勢，這將不斷壓縮信用卡代償平臺的業務空間。信用卡余額代償產品，如果能夠合理控制其規模和市場影響力，可以緩解持卡人的短期流動性壓力，有效降低信用卡市場的不良風險，不失為壹種小而美的分期產品；如果滲透率太強，規模太大，就會適得其反，會加劇整個信用卡市場的風險。
使用賠付平臺還有泄露個人信息的風險。在平臺運營中，大部分客戶需要完成身份驗證和信用卡綁定等流程。比如在“貝貝卡管家”中，用戶在身份驗證過程中還需要提供身份證號、手機號、儲蓄卡號等信息；要綁定信用卡，您需要提供卡號、銀行、CVV代碼和有效期等信息。其中，CVV碼被稱為信用卡的“第二密碼”。在信用卡的離線交易中，只需提供卡號和CVV碼即可完成支付，無需刷卡和核對密碼。壹旦泄露，很有可能導致信用卡被盜。
那麽，普通用戶應該如何使用信用卡進行業務補償呢？
小撒說，短時間內通過賠償的方式還清信用卡債務，可能會降低持卡人的法律風險，因為欠銀行錢可能構成信用卡詐騙罪，這是刑事責任；賠償使債務關系轉移，變成欠貸款機構的錢，更多的是民事責任。但公眾也要註意補償服務在使用過程中的其他風險，包括是否構成信用卡套現。另外，代償平臺的利率計算規則不清晰不明確，也不是所有的代償平臺都省錢。市場化運作的補償平臺，在利率計算規則上有神秘之嫌。其實代償平臺的實際利率並不比銀行分期實惠多少。
小薩建議，信用卡持卡人要量入為出，謹慎選擇信用卡代償服務平臺。最好選擇銀行的分期還款業務，延長還款期限，減輕還款壓力。必要時，在明確套現風險的基礎上，選擇資質較好的平臺，保證個人信息安全和利率計算規則清晰。
薛洪言還表示:“畢竟收入才是決定借款人還款能力的根本因素，代償產品只能救壹時。”
相關問答:想問壹下信用卡貸款的征信審核需要多長時間？壹般來說，信用卡貸款的征信審核時間不會太長，只需要五分鐘左右。信用卡貸款的征信報告審核環節由系統自動驗證。卡貸整個審核非常快。他們有智能的貸款審核系統，用戶可以在1分鐘內完成授信，最快放款15分鐘。
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信用卡貸款的信用審核時間不會很長，壹般只需要五分鐘左右。因為是系統自動審核的，只要妳提交信用報告。
審查信用記錄的步驟是:
1，登錄網點個人信用賬戶；
2.回答5個與本人信用記錄/銀行卡驗證相關的問題；
3.人民銀行征信中心對上述五個問題的回答或銀行卡信息進行審核，審核通過後(最遲24小時)將查詢驗證碼發送至客戶手機；
4.輸入查詢驗證碼查詢個人信用報告。