中產階級應該如何理財？

目前住著壹套價值300萬的房子，還有三套小戶型，都已經還清了銀行貸款。目前三套小戶型房屋全部出租，年租金65438+萬元。此外，夫妻倆名下還有壹筆40萬的存款。除了給壹家三口買了人身意外險和重大疾病保險，夫妻倆還沒有投資股票、基金和債券。陳夫婦有壹個女兒，正在讀小學。此外，這對夫婦還要贍養年邁的父母。作為深圳的中產階級，保守的陳夫婦應該如何管理個人財務，近期應該做哪些調整？理財專家:從提供的資料來看，陳先生的案例比較典型，代表了深圳相當壹部分中產階級的現狀:臨近中年，夫妻雙方處於相對穩定的工作和家庭狀況，面臨的不確定性相對較小。家庭收入來源和支出項目相對固定。他們未來面臨的主要需求包括孩子的教育規劃、退休後保持高質量的生活、父母夫妻的健康保障等。財務分析？7?4?7?4從資產負債情況來看，自住房產300萬，投資房產300萬左右(數據中未提及，房屋現值按年租金654.38+萬估算)，銀行存款40萬，累計總資產640萬，無負債。可見，陳先生家庭資產比較充裕，有大量自住和投資房產。因為沒有負債，所以沒有額外的經濟負擔。另外，夫妻工作性質比較穩定，風險小，家庭經濟狀況好。從投資情況來看，目前以房產投資為主，三個小戶型租金回報穩定。估計房子購買時間較早，已經大幅升值。但是投資方式比較簡單，除了房產沒有其他投資工具。只作為銀行儲蓄，收益率低，無法抵禦通貨膨脹的沖擊。財務目標？7?4?7?首先，10年後孩子出國接受教育將是壹筆重要的開支，因此需要提前設立充足的教育基金，為孩子的未來打好基礎。其次，陳先生20年後退休，需要維持高品質的生活，充分考慮通貨膨脹等宏觀環境因素。最後，夫妻雙方都到了中年，需要考慮更全面充分的健康保障，值得保障。理財建議？7?4?7?4現金規劃:每個家庭都要設立壹筆應急基金或家庭備用金，以備不時之需，壹般為3-6個月的家庭月支出額度。陳先生中年需要贍養父母，可以保留六個月的支出額度，剩余的銀行存款可以做其他用途。教育規劃:女兒在讀小學。按初三8歲算，她上大學還有10年左右。如果有出國留學的計劃，考慮到學費上漲和通貨膨脹的因素，估計大學四年需要花費1.5萬元-200萬元。因為孩子沒有時間彈性去學習，不能承擔任何不確定的風險，鑒於目前資本市場的風險很大，暫時不建議選擇任何股票或基金產品，可以考慮穩健型的保險教育和理財產品。每年的租金收入可以用來購買教育基金(非投資連結產品)，既穩定又抗通脹。註意附加免責條款，讓孩子不確定的未來確定下來，免除後顧之憂。國債也可以選擇。投資規劃:陳先生壹家屬於保守的投資風格，基本符合他們的年齡和工作特點，但是投資品種過於單壹(房產)。目前房地產稅陸續出臺，尤其是十八大後，房地產政策不明朗，可能出臺遺產稅的情況下，建議“不要把雞蛋放在壹個籃子裏”，可以賣掉小戶型，換成其他穩健的金融工具，比如黃金(紙黃金、金條)、金條。另外，最近股市連連下跌，可以關註下跌過程中的機會。預計明年下半年會有大的轉機。關註每壹次下跌，配置5%的股票資產。風險規劃:根據理財規劃界著名的“雙十原則”，保額設計為家庭收入的65，438+00倍，保費不超過年收入的65，438+00%，使保險保障完整，保費支出不會對家庭構成過大的經濟負擔。夫妻處在人生責任最重的時候，上有老下有小，保障壹定要充分。建議王先生的重疾保額約為654.38+0萬元(年收入的5倍)，妻子的重疾保額約為50萬元，可以充分抵禦疾病的成本風險和收入損失風險。同時，王先生還會增加定期壽險和意外險的保額，應該是年收入的十倍，也就是200萬元。養老規劃:陳夫婦目前收入比較高，20年後面臨退休問題。鑒於社保養老金的諸多問題，退休後企業收入大幅下降是必然的。退休後要維持高質量的生活，必須考慮養老金的補充。(註:本期理財專家為國家理財師任可，來自泰康人壽)