嘉賓:北京理工大學常務副校長李誌向。
中國銀行劉敏分行個人金融部主管
主持人:非常感謝您今天來到中國，包括我們電視機前的觀眾。來到現場的都是北京理工大學的學生。很巧，我自己也是理工大學畢業的，不過不是北京的，是上海的。所以我們還是有壹定淵源的。在我們正式談話之前，我想做壹個非常簡單的測試。我想知道2004年之前有多少學生入學。妳可以舉手了。好的，謝謝！而2004年以後，剩下的大概是三分之二。我為什麽要以2004年為界？因為我們今天要講的話題是關於助學貸款的。助學貸款是國家正式推出的1999。經過2004年的實施階段，進行了壹些改革。今天我們請來了壹位非常優秀的北京理工大學的貧困生。他還靠學生貸款學習。有請(以下簡稱王)。歡迎光臨。王珂，妳現在幾年級了？
王:我大四了。
主持人:能介紹壹下妳的家庭嗎？
王:我家在重慶農村。我家有四口人，還有壹個弟弟。2002年我上了大學，然後我哥考上了高中。所以家裏會面臨壹段時間的大量開銷。
主持人:爸爸媽媽是做什麽的？
王:爸爸媽媽都是農民。
主持人:當時月收入多少？
王:其實我還真沒問父母。但是基本上年收入也就兩三千或者三四千而已。
主持人:在進入大學之前，妳還不知道助學貸款的時候，有沒有想過錢是從哪裏來的？家裏當時有計劃嗎？
王:說實話，也沒有別的好辦法。當時心裏什麽都沒有。
主持人:如果沒有助學貸款，妳想過什麽？
王:我只能先盡力把家裏的學費收了，然後我哥再慢慢等。妳可以向親戚借點錢。
主持人:妳是在什麽情況下知道國家有助學貸款政策的？
王:我收到北京理工大學的錄取通知書的時候，信上有國家助學貸款的有關政策，還有申請流程等等。
主持人:當妳得知有助學貸款的時候是不是特別激動？
王:當然有。因為我拿到了重慶邊上壹所高中的錄取通知書。我接過通知，自己看了看。我知道這件事，當我回來的時候，我見到了我的父親。我說的第壹句話“爸爸，不用擔心學費！我父親當時也很開心。那天，我覺得我們四個在壹起很開心，像過節壹樣。
主持人:媽媽特意為妳做飯慶祝了嗎！
王:是啊！
主持人:當時有沒有擔心到了學校就拿不到貸款了？
王:是啊，我當時報名的時候，爸爸給我湊了幾千塊錢。
主持人:妳還記得當時妳帶了多少錢來北京嗎？
王:六千元。
主持人:妳還記得這6000元是怎麽補上的嗎？
王:具體情況我也不是很清楚。我父親在我離開的時候告訴了我這些。我爸爸在重慶說的。但是我翻譯成了普通話。
主持人:用重慶話再聽壹遍。沒關系。壹定很好看。
王:他說:“寶貝，我只有6000元。不管夠不夠，妳帶去學校。我知道我兒子是個人才，我也相信學校不願意把妳踢出去。”
主持人:妳今天自己扮演了壹次爸爸的角色。妳到學校後用了多長時間申請？有哪些程序？
王:要申請助學貸款，報名前要先填壹份家庭經濟狀況調查表，然後去縣政府出具家庭貧困證明，還要填壹張申請表。然後到了學校，我想也快了。
主持人:妳還記得多少時間？
王:如果我沒記錯的話，我們是9月初簽約的，但合同好像是9月中旬簽的。
主持人:當時貸款總額是多少？
王:六千元。
主持人:妳是說擔心以後還不起錢，比如找不到工作？
王:其實我並沒有這樣的擔心。因為我父親在我申請貸款的時候也跟我說了同樣的話。他說，如果妳畢業後賺不到這筆學費，妳就不用上大學了。
主持人:好，非常感謝妳，王珂。謝謝妳。祝妳找到理想的工作。關於助學貸款的背景，我們壹起看壹個小片段，簡單了解壹下。
(短片)
主持人:說到助學貸款，操作層面主要涉及銀行的高效率。今天，我們非常榮幸地邀請到了北京理工大學常務副校長先生(以下簡稱李先生)。李校長妳好！另壹位是中國銀行個人金融部負責人(以下簡稱劉)。妳好！感謝兩位領導蒞臨我們的現場。之前的短片裏說這個政策是1999提出來的，但是2004年很多銀行因為各種原因停止了，很多銀行是在什麽情況下退出助學貸款業務的？李校長，妳還記得當時的情景嗎？
李:當時我們學校第壹批貸款有3080多名學生，然後到了2003年，我們特別希望繼續貸款。因為我們每年招生的時候，都會在學生的信封裏放壹份關於助學貸款的宣傳材料，讓我們的學生不要因為拿到通知書的時候沒錢而讓全家人苦不堪言。所以當時工商銀行和相關銀行都不願意做。我們當時很苦惱，用白話文說就是很壓抑。
劉:我認為，原來的國家助學貸款機制沒有發揮作用，有許多深層次的原因。壹個最根本的原因就是我們如何看待這件事。是把它當成壹個純粹的行政性、指定性的工作，還是按照現有的市場經濟體制模式來推動這件事情。因為從2003年開始，尤其是2004年以後，大家可能都知道幾大行都進行了股份制改革。以中國銀行為例，那麽我們也會引入壹些戰略投資者。換句話說，今天中國銀行的管理層有股東會和董事會。而這個董事會，當然還是我們財政部的頭，但是有很多國外的公司。因為外商投資中國銀行，我們每做壹項工作，他都要從商業角度去做。那麽我們做的每壹件事都必須是從商業角度出發，也就是說，我們可以向董事會和股東大會說明。那麽原來的國家助學貸款制度走不下去的原因有很多。其中之壹就是學生違約率比較高，這是壹個比較重要的原因。
主持人:李行長，您認為違約率是真的到了還款的極限期，還是這個極限期實際上並沒有到？
李:實際上，還沒到。其實這種統計有很多技術問題。比如我要在1還款，到5才還。那麽在它的統計中也是違約。然後找不到人的真的很少。
主持人:當然，劉敏先生也說高違約率是壹個主要原因。但剛才李主席說沒有最後期限。據我所知是1999實行的，直到2000年才全面正式開始助學貸款，還款時間8年。其實直到2008年妳才能得出學生是否還款的結論。那為什麽要在截止日期到來之前給學生壹個不誠信的壞名聲呢？
劉:主持人提到了不誠實。我們銀行從來不說學生。我們說的是客觀存在的現實。
主持人:但是妳怎麽能在最後期限之前就判斷是違約呢？
劉:我可以告訴妳幾件事。第壹，在原來的體制下，剛才校長也提到了，學生在校的利息50%由財政負擔，50%由學生承擔。我想可能在座的同學都知道，也就是說作為壹個正常的大多數本科生。
在校期間應該沒有正常持續的收入，但可能會有壹些兼職。這種情況下，學生在校期間還50%利息是個問題，他還不起貸款。這是機制問題。
主持人:2003年，中國銀行的助學貸款違約率造成了多少壞賬和呆賬？
劉:讓我們來看看。當時整個銀行業的助學貸款不良率大概不到9%。
主持人:作為銀行，貸款業務還是很多的。對於房地產或者其他金融業務來說，這樣壹個數字的壞賬率高嗎？
劉:到目前為止，我行個人貸款的不良率大概在2%以下。作為總盤子。個人貸款，我們有4000億的貸款，不良率大概在2%以下，這是壹個大概的概念。然後對應的助學貸款，因為助學貸款是個人貸款，我們理解是8.0%左右，9%以下。這是對比，壹個是2%，壹個是8.0%。
李:我覺得當時對銀行的認識不到位。即在諸多風險中，對於國家的這樣壹個行為，對於助學貸款的這樣壹個行為，不僅僅是國家行政的要求，從銀行自身的社會責任來說，恐怕也應該責無旁貸。其實如果有風險，就應該和學校聯手，為國家努力，把這件事情推向前進。這是我個人的看法。因為中國的金融業現在是中央控制的，如果這個支柱主航道不作為，我們會很困難。
主持人:李行長，銀行的業務很廣，助學貸款可能是銀行很小的壹部分。當時制止的學校的老師或者妳對銀行有什麽看法嗎？
李:這個事情做起來很麻煩，因為學生壹個壹個做，而且這個貸款的成本也很高。此外，還有壹定的風險。我只能說有壹定的風險。但就是助學貸款的風險。就像剛才主持人說的，畢竟這個數額很小，是工商貸款的實際結果。從實際結果來看，我們2455名畢業生中有240人壹次性付清，另外2200多名學生簽了確認函，確實是違約。現在我們有不到6%的統計數據。因此，我們呼籲社會，我們不是因為銀行有它的業務而譴責銀行，但我們確實認為，我們的壹個系統在2003年停止過多地做這件事總是不好的。因此，我想在這裏呼籲社會，在我國目前的情況下，兩極分化確實存在。有很多貧困生真正拿到通知書，第壹件事就是淚流滿面。作為教育工作者，我們有這個責任呼籲社會和國家。我們還有很多其他的壞賬，壞賬，其他的投資失誤，重復建設。我們浪費了多少錢？我們在培養人才，幫助貧困生方面浪費了什麽，浪費了多少錢？這個問題可以社會討論。
主持人:剛才李行長也說了，其實銀行應該承擔壹部分社會責任。那麽妳個人認為助學貸款是純商業行為，還是銀行也應該承擔壹部分社會責任？劉:我非常同意剛才校長說的，就是說這個事情涉及到四個方面，包括國家，包括學校，包括銀行，包括學生，努力把它做好。單純說壹方的責任或者壹方的作為和不作為來推斷這件事，恐怕不是壹個好的判斷。
主持人:剛才兩位談到了2004年新政策出臺之前的壹些問題。壹方面，很多貧困學生渴望獲得這樣的貸款，實現自己的大學夢，另壹方面，銀行承擔了很多風險。然後這個矛盾在2004年之前越演越烈，之後呢？我們有短片壹起看。
(短片)
主持人:劉老師，今天之前妳和學校領導、同學有過這樣直接的面對面交流嗎？
劉:我參加過當地其他學校的貧困大學生助學貸款的介紹會或宣講會，應該說也很感動。我記得我在壹個學校上學的時候，應該是坐在400多人的禮堂裏。結果我來的時候，所有的過道包括門口都站滿了人。我估計可能是壹千人左右。妳可以看到這些大學生。可以說，只要看到他，就會相信他壹定來自貧困地區。妳看他們的眼神非常非常熱切。
主持人:經過幾次接觸，妳有沒有把這種印象帶到妳的銀行，並在妳的操作層面付諸實踐？
劉:從2004年到現在，中國銀行做的115高校國家助學貸款，只要符合條件，在中國銀行都是可以使用的。
主持人:李行長，您認為2004年新政策出臺前後有哪些不同？
李:壹個是國家貼息，就是貸款期間在校學習的大學生國家貼息。這個比較現實，就是國家來負擔。這個政策很好。第二，國家和學校聯手。
建立風險補償。
主持人:李校長，妳們學校現在拿出這筆風險投資了嗎？
李:我已經拿了。
主持人:多少錢？
李康:我們的總額是每年30萬元。
主持人:保存在哪裏？存入銀行？
李:我把它交給銀行了。這是風險補償基金。國家也給三十萬，我們也給三十萬六個百分點。壹* * *拿總額的六個百分點作為補償基金。我們學校給三個百分點，國家給銀行三個百分點。這對銀行有壹定的支撐作用。
主持人:劉總，銀行怎麽看待這個問題？新政策出來後風險降低了很多嗎？
劉:應該說新政策出來以後，首先理順了四個方面的關系。事實上，風險補償是壹部分，就金額本身而言；另壹方面，我們覺得更大的壹點其實是把學校帶到這裏，就像剛才校長說的。因為，在以前，基本上有些學校可能會有這種情況。學生在妳們銀行貸了款，所以借的錢給了學校當學費，學校拿走了。以後學生買不起也沒關系。我只想拿到我的學費。但實際上相對於學校來說，銀行對學生的管控是非常薄弱的。我們銀行不可能天天跟著學生。那麽這樣壹來，讓學校交壹部分風險保證金，其實就是把學校拉入關系體系。通過學校的配合，我們可以和學生保持壹種溝通。包括畢業前和畢業後。
主持人:妳估計這個新政策實施後會出現壹些新的問題嗎？妳做過這樣的預測嗎？
劉:目前看來，這壹機制已經順利運行了兩年。所以我們現在不確定的是，大學生擴招，畢業後找工作更難了。然後我們又擔心這些學生畢業後能否按時還貸。前面說了，如果妳賺的錢不夠妳的生活費，妳怎麽還貸款？這可能是壹個更大的問題。
主持人:我剛才講了學生的違約率。社會上很多人談學生誠信，當時對學生誠信有很大爭議。在妳的實際操作中，有沒有不誠信的同學？如果有懲罰，會是什麽樣的懲罰？
劉:我不能說懲罰。應該說銀行有更多的手段來主張自己的權利。壹種是和學校合作，我們可能會通過學校把欠費大學生的信息公布在校友錄或者學校網站上。另外，我們會把這個學生的信息上報給教育部國家助學貸款中心，他們可能會在更大範圍內追究這類學生。還有壹個手段，銀行可以根據法律采取法律行動。
李:妳們學校學生的還貸率比較高，銀行可以終止對妳們學校的貸款，所以妳在這個學院的工作就得跟上。因此，我們主動開展貸款業務，積極指導學生如何做好貸款，也主動安排貸款的償還，以及畢業後的合作。還積極開展誠信教育。因為誠信教育不是針對窮人的，從某種意義上來說，誠信教育應該是針對富人的。什麽是誠信教育？它是學生素質教育的壹個方面。不是說借錢的學生要誠信教育，不借錢的學生不要誠信教育。這是錯誤的。那是對他們人格的偏見。所有的學生都應該受到真誠的教育。
主持人:新政策比原來的政策進步了很多，所以助學貸款制度可能存在壹些潛在的問題，需要不斷完善。接下來，我們有請北京理工大學學生處主任劉先生。劉先生，妳在學校的助學貸款部門工作嗎？
劉:從1999到現在，我壹直在承擔具體的責任。我從65438到0999開始在學院做副書記，也負責學生工作，也參與貸款工作。目前我在學生處工作，因為學校的國家助學貸款工作由學生處牽頭，所以對這項工作應該比較熟悉。
主持人:剛剛談了壹些問題。妳個人有沒有反思過前後兩個新政？妳覺得對銀行，對校長，對我們社會有什麽更好的建議嗎？
劉:我有幾點也希望借此機會與大家分享。第壹，希望國家采取壹些措施，繼續推進以國家助學貸款為主渠道的貧困生資助工作，把國家助學貸款作為我們資助貧困生的主渠道。這是壹個觀點。其次，我希望加強我們國家金融體系的信貸技術體系，或者說信用體系，因為我們需要加強金融管理，只有管理到位了，才能更好的規避助學貸款帶來的壹些風險。我覺得這是我們今後加強助學貸款管理的基礎。再次，建議銀行也采取壹些其他靈活的方式，比如嘗試壹些生源地貸款，因為父母的工作單位和居住地都比較穩定。如果家庭確實困難，也可以找親戚朋友擔保。我認為這些工作是可以完成的。這是第三點。第四個觀點也希望國家助學貸款的還款期限進壹步延長。因為大家都知道，買房有20年的房貸，30年的房貸，所以我們培養人才的時間不能長壹點。因為人才培養是百年大計，我們是不是也可以延長壹部分學生的還款時間？因為我相信，如果我們現在辦的商業貸款是沒有抵押、沒有擔保的信用支持的話，恐怕違約率要比我們國家助學貸款高很多。所以希望把這個放到我們整個國家的誠信教育過程中，謝謝。
主持人:好了，我們的節目就要結束了，接下來的時間留給現場的同學，以及觀眾。妳有什麽建議或問題，想問校長或銀行主管劉先生。
學生1:我想提個建議。我是軟件學院的學生，軟件學院對我們學院來說比較特殊。比如我們學校的學費就比較好。前兩年5500元，後兩年12000元。我覺得其他大學壹般都是每年14000到16000元。所以壹年六千塊的貸款連我們的學費都滿足不了。這時候銀行能不能考慮壹下這方面的學生，多給我們壹些錢，解決我們生活上的問題？
主持人:劉先生，您認為特殊情況會區別對待嗎？
劉:國家助學貸款之所以叫國家助學貸款，是因為很多政策的出臺並不意味著銀行或者學校可以單方面決定。每個學生每學年不超過6000元，貸款總數不超過在校學生的20%。教育部、國務院、財政部出臺政策時都有明確規定。這並不意味著銀行可以控制它。嗯，我覺得這裏面可能有很多因素。壹方面是因為它的政策必然要照顧到絕大多數人，不能說是針對學費極低和極高的學生，而是要全部考慮進去。另壹方面，它涉及到壹個折扣。因為貼息是財政貼息，如果每個學生六千，如果達到壹萬二，那麽國家就要從利息中出很大壹部分錢，那麽這部分財政能承受嗎？這可能是從更高的宏觀角度考慮的。那麽對於這類學生該如何解決這個問題呢？我想考慮國家助學貸款以後會不會調整，如果會，會不會考慮這個因素。這是第壹個。第二個因素是，對於超過這部分的，銀行現在有商業助學貸款的政策，包括之前的MBA，可以貸到幾十萬，當然也要符合銀行的壹些條件。然後，如果符合條件的學生可以申請相應的商業助學貸款。
學生2:和我自己壹樣，我來自農村。我已經借了四年的學生貸款了。本來可以申請讀研的，現在找工作，因為要還貸款，生活有壓力。現在大亞灣核電站已經簽約了，四年的助學貸款可以在壹年內全部還清。我說這句話的意思是希望銀行對助學貸款有信心，我們的社會對助學貸款有信心。我更希望的是，那些借錢的同學，那些農村來的同學，對自己有信心。妳們都很好！未來，妳會用自己的行動證明自己。
學生3:我的好朋友今年遇到了壹個情況，就是她從別的學校考上了我們的研究生。她來了之後也拿不到貸款。因為她在本科期間就已經貸款了，無法償還本科期間的學費，所以本科學校把她的學位證和畢業證都扣了。扣完之後，我們學校的研究生不讓她報名。然後她必須先還壹部分本科貸款才能註冊。所以想問問劉主任這個政策能不能改。對於那些本科期間已經貸款然後考上研究生的同學，貸款制度是否可以稍微放寬期限，繼續讀研的同學是否可以再次享受貸款，完成高等學業？謝謝妳
劉:根據教育部的新機制，如果妳畢業後直接讀研，妳可以在本科期間與銀行簽訂延期還款協議。那麽妳研究生畢業後，參加工作後就可以按照新的規定執行了。比如可以選擇壹兩年內開始還款，六年內還清。所以這個擴展沒有問題。
樓(北京理工大學學生處副處長):這種現象是存在的。新機制實施後依然存在。這個問題在新舊機制中都存在。我們已經聯系了教育部貸款中心。最重要的是風險。也就是本科期間借了錢的同學，研究生期間不能再貸款。
劉:我不這麽認為。
樓·洪秀:那麽我們很多研究生目前都沒有貸款。如果他們能解決就太好了。
劉:關鍵是要符合政策，不是說所有的研究生都可以貸款。妳應該遵守扶貧政策。
盧·洪秀:是的。他本科期間貸款。他壹定是個難相處的學生。
劉:因為我們和教育部簽了協議，明確規定這類學生可以貸款。
樓洪秀:我們學校從去年就開始向教育部學生貸款中心反映這個問題。不僅僅是我們學校的問題，所有高校都面臨這個問題。
李:請劉主任拿回去討論壹下。
劉:這個可以跟教育部溝通。
主持人:我希望能盡快把錢借給這些研究生。沒想到今天的節目，從李校長開始，包括劉主任，還有在座的很多同學，真的給我帶來了好幾次強烈的觸動。我想最後引用前教育部副部長張寶慶的壹句話。他說:“在我眼裏，助學貸款真的比天還大！”所以我非常希望用全社會的力量，在最短的時間內建立完善的助學貸款制度，讓每壹個貧困學生都能進入大學校門。謝謝妳
您好，望采納！