大數據挖掘成未來創新方向
商業銀行的互聯網金融布局正在逐漸走向深入。?
從剛剛發布的三季報情況來看，無論是大型銀行還是中小銀行，今年以來，互聯網金融的業務創新和業務改造可謂層出不窮，成效也已有所顯現。?
不僅如此，借力“互聯網+”加速商業銀行再造的進程仍在持續，進壹步的業務創新已提上日程。其中，大數據挖掘作為銀行互聯網金融戰略的重要壹環受到眾多銀行的關註，或將成為下壹步“互聯網+”推進的重要創新方向。?
互聯網金融布局成效初顯?
從上市銀行三季報看，商業銀行以網絡銀行、手機銀行、電商平臺、直銷銀行和線上線下聯動產品為特點的互聯網金融產品格局已經初步形成，部分銀行甚至已經形成自己鮮明的互聯網金融特色和戰略定位。?
數據顯示，工行的電商平臺“融e購”今年前9個月交易額突破5000億元，註冊客戶約2400萬人。目前，工行的網絡融資總規模約4500億元，是國內最大的網絡融資銀行，其中基於客戶線上線下直接消費的信用貸款產品“逸貸”客戶數已達430萬戶，余額突破2000億元；契合小微企業“短頻急”融資需求的互聯網貸款產品“網貸通”，已累計為近8萬小微客戶發放貸款1.85萬億元，余額近2300億元，是目前國內單體金額最大的網絡融資產品；全線上“個人自助質押貸款”已累計發放620億元，貸款余額258億元。?
前三季度，農行加快互聯網金融發展規劃落地，電子渠道的金融性交易占比提升2.9個百分點。掌上銀行發展迅速，前三季度新增客戶2522萬戶，交易額突破7萬億元，增長118%。與此同時，建行手機銀行客戶數也達到1.7億、個人網銀客戶數破兩億、微信銀行客戶達2600萬戶。目前，建行94.9%的賬號性交易在線上完成。?
股份制銀行的互聯網金融創新也異常活躍。興業銀行副行長陳信健就表示：“探索‘互聯網+’，前瞻布局互聯網金融，推進綜合化經營。學習借鑒互聯網思維，在融資、投資、理財、交易銀行、科技服務等多方面大膽探索，培育業務和盈利新增長點。”?
有目***睹的是，興業銀行在投資理財領域開創的“錢大掌櫃”與直銷銀行兩大平臺，“興業寶”、“掌櫃錢包”、“掌櫃金生寶”等特色產品市場反應熱烈。數據顯示，截至9月末，“錢大掌櫃”線上簽約客戶數已超過153萬人，今年1至9月，“錢大掌櫃”面向終端客戶銷售的銀行理財、信托理財、貴金屬、基金等各類產品超過6200億元；余額理財產品“掌櫃錢包”?9月末總規模達963億元，已成為國內10大貨幣基金之壹。?
銀行互聯網再造仍將持續?
盡管各商業銀行的互聯網金融布局已經成效初顯，但各行根據自己的戰略規劃進行的業務創新和互聯網再造遠未止步。?
工行以三大平臺和三大產品線為主體的互聯網金融業務正成為推動其經營轉型和業務發展的新引擎。建行副行長楊文升則表示，利用互聯網思維及互聯網大數據和技術對傳統的商業銀行進行再造，這是建行正在做的事情，而用“互聯網+”打造金融生態系統則是建行的“2020戰略”。他說，目前建行擁有370多萬公司客戶和5億多個人客戶，為這麽多客戶提供最好的服務，包括提供個性化服務，沒有互聯網技術支撐是無法做到的。?
大型銀行推進其互聯網再造的同時，股份制銀行和城商行的戰略布局也異常迅猛。?
“廣泛觸網、天地對接”，興業銀行的互聯網再造正在走向深入。興業銀行研究規劃部總經理王升乾表示，“近壹兩年，我們跟百度、阿裏巴巴等很多互聯網企業合作，進行平臺的對接，希望能夠和越來越多的有廣泛平臺的互聯網企業合作，我們稱之為‘廣泛觸網’。此外，銀行最大的優勢是客戶資源，我們壹定要把互聯網所擁有的服務優勢和實體服務的優勢結合起來，這叫做‘天地對接’”。?
此外，作為城商行中的佼佼者，北京銀行的互聯網金融快速發展。直銷銀行深化與ING?集團的戰略合作,探索與互聯網企業優勢互補的新模式,與360?公司深入合作,拓展業務版圖,挖掘非北京市場。該行還在南京地區開設首批離行式“京彩e家”智能“輕”網點,積極推廣在線“京彩e賬戶”。數據顯示，前三季度北京銀行實現網均創利3414萬元。?
大數據挖掘成創新方向?
“要借助企業在銀行存留的資料進行大數據分析，根據其所處行業的走勢和特點，為企業和行業提供精細化的服務才能更好地為實體經濟服務。”楊文升表示，利用銀行的大數據可以實現實時掌握企業的運行狀態，進行風險預警，對實體經濟的健康發展起到良好的促進作用。?
據了解，工行日前成立的網絡融資中心，其定位就是通過運用互聯網與大數據技術，實現信貸業務尤其是小微和個人金融業務在風險可控基礎上的批量化發展。?
“我們擁有全國300多個城市、近10萬個樓盤、6年的數據。包括小區物業費、水電費等的繳費情況均記錄在冊。在哪建房，給誰建房，什麽樣的房子會受到什麽人歡迎，作為地產商的顧問，這些信息將會成為地產商和購房者‘渴望’得到的數據。不僅如此，政府也會在房地產市場的判斷上需要銀行的指數作為參考。”對此，楊文升認為，這也恰恰是銀行未來創新的方向。?
而談及興業銀行未來大數據挖掘布局時，陳信健則表示：“上個月，我行董事會已決議公告，擬發起設立興業數字金融信息服務股份有限公司。初期將以科技輸出為基礎，面向中小銀行、非銀行金融機構、中小企業提供金融信息雲服務。後續將探索開展基於金融雲的互聯網金融業務，成為面向全社會提供信息服務的數字金融企業。”?
不僅如此，興業銀行已經在融資領域打造了以大數據為基礎建立風險管理的新模式，推出了“融資直通車”、“興e融”、“網絡貸”等在線融資平臺。重點推進收付、融資、財資“三大直通車”建設，從企業客戶視角設計產品應用場景，並全面嵌入投資、融資、結算等服務，打造基於互聯網的壹體化金融服務模式。數據顯示，截至9月末，“三大直通車”已拓展企業客戶1232戶、觸及終端用戶近41萬戶。預計至今年年末，“三大直通車”企業客戶將超過1700戶、終端用戶將超過100萬戶，年交易額將超過1000億元。
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