隨著個人養老金制度的實施，試點銀行開設個人養老基金賬戶的“戰役”也正式拉開。
開戶贏現金充紅包，開戶領微信立減，壹年最高省5400元稅，批量開通上門服務...最近很多人的朋友圈都被銀行理財經理的營銷文案刷屏了。記者咨詢發現，目前個人養老基金賬戶開戶和營銷的方式大同小異，但從手機銀行APP到理財經理，都充滿了“氣息”。
個人養老基金賬戶作為個人養老金的唯壹入口，與個人養老金賬戶相對應，參保人只能選擇壹家銀行開立。多位大銀行試點地區的客戶經理透露，公司已經要求員工承擔開戶KPI，不同崗位有不同的數量要求。不過，有北京的客戶經理告訴記者，雖然沒有關於開戶數的KPI指標，但作為戰略性業務，客戶越多越好。從業務角度來說，參與者的選擇將直接影響銀行的活期存款(資金閑置時)、定期存款(養老金儲蓄)，以及個人養老基金、理財、保險的代理銷售。
不過對於個人來說，銀行推出的福利活動並不是關鍵。在開戶之前，需要了解參加個人養老金的具體收益以及在不同銀行開戶的差異，然後根據每個銀行的不同特點做出理性的選擇。
銀行花式營銷
“xx銀行個人養老金已經上線，開戶就能領取現金紅包。還好能達到288元！”近日，北京的小劉收到多家銀行理財經理發來的類似消息，包括大型國有銀行和股份制銀行，均推薦開設個人養老金賬戶。
事實上，這種營銷活動在各大銀行的手機app中已經開展了很久。壹開始是預約開個人養老金賬戶，現在是正式開通。
165438+10月25日下午，人力資源和社會保障部公布了北京、上海、廣州、Xi、成都等36個提前做實個人養老金的城市(地區)名單，宣布實施個人養老金制度。即日起，在先行城市(地區)參加職工基本養老保險或城鄉居民基本養老保險的勞動者，可通過全國社會保險服務平臺、全國人社服務平臺、電子社保卡、“掌上12333APP”等全國統壹的網上服務門戶網站或商業銀行設立個人養老金賬戶。通過商業銀行開立個人養老基金賬戶。
個人養老金賬戶終身唯壹，相應的個人養老基金賬戶作為個人養老金的唯壹資金入口，只能在壹家商業銀行開立。根據10月8日銀監會118發布的《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，首批可開辦個人養老金業務的銀行主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行和5家城商行。
記者登錄各家銀行的手機銀行app發現，大部分試點銀行都在個人養老金專區設置了醒目的“開戶有禮”活動，開戶和繳費都有不同的獎勵活動。
以中國工商銀行為例。該行手機APP顯示，2023年2月65438+31日前在該行首次成功開立個人養老基金賬戶，將有機會獲得50元微信還原基金(綁定微信支付即可使用)，存款/充值後還將有機會獲得20元微信還原基金。數量有限，先到先得。
據中國建設銀行客服介紹，今年2月2日65438之前在該行開通個人養老基金賬戶也有贈品，但需要充值0.01元才能獲得50元微信立減，開通後用綁定的手機號在微信微信官方賬號即可獲得。中國農業銀行北京某客戶經理向客戶介紹，在該行開立個人養老基金賬戶，可領取50元微信立減，但前提是綁定該行銀行卡。
再如招商銀行(600036)，不僅推出了試點城市客戶開戶最高紅包288元的活動，還針對非試點城市繼續提前卡位，預約開戶最高紅包66元；已開戶者，存款10元以上，可享受10元現金充紅包。但是銀行的充現金紅包活動只針對持卡人。興業銀行(601166)手機銀行APP也顯示，今年65438+2月31之前，可以從個人養老金賬戶提取18.8元、28元、88元、188元、288元紅包，平安銀行(00006544)。
從業務角度來說，參與者的選擇將直接影響銀行的活期存款(資金閑置時)、定期存款(養老儲蓄產品)，以及個人養老基金的代銷、理財、保險。記者註意到，目前招商銀行“開戶最高288元紅包”活動參與人數為39.23萬人，預約活動參與人數為3.04萬人。
理財經理批量招攬客戶。
“妳們單位有多少人在本地繳納社保？”在咨詢個人養老金賬戶時，家住成都的王元對客戶經理的提問感到困惑。後來他才知道，對方希望聯系他工作單位的同事開壹個個人養老基金賬戶，以便盡快完成KPI。
“這關系到我的KPI，謝謝大家的支持。”中國建設銀行成都當地壹位客戶經理表示，在該行開立個人養老基金賬戶，最高可獲得120元獎勵，其中50元微信立減賬戶，50元“建信人壽”消費(優惠)券需要輸入服務碼領取。如果單位壹起開，可以提供上門服務，指導開戶和領取獎勵的流程。
記者還從招行客服處了解到，如果公司要批量為員工開立個人養老金賬戶，企業關鍵人在客戶已經持有招行銀行卡的情況下，可以聯系當地分行的營銷經理，營銷經理可以通過薪福通等渠道為企業制作專屬的開戶二維碼。員工可以通過掃描二維碼開立個人養老金賬戶，流程簡單。記者搜索多家銀行手機app發現，大部分銀行都為員工提供了便捷的批量開戶方式。
王元發現，雖然客戶經理介紹的開戶流程和手機銀行中的獨立開戶沒有什麽區別，但對方往往希望客戶能方便地輸入壹個服務碼，或者通過客戶經理共享的專屬二維碼直接開通。“前期有些賬戶不是客戶經理實名推薦的，很多都是自己‘認領’的。”壹位北京居民告訴記者。
工行北京當地多位客戶經理向客戶透露，該行不同崗位的員工大多有開戶KPI考核，少則幾十，多則上百。不過，有建行北京的客戶經理告訴記者，雖然開戶數上沒有具體的KPI指標，但作為戰略性業務，客戶越多越好。歡迎客戶和家人通過它開戶。
22日，記者了解到，工行率先推出個人養老金賬戶正式預約系統，首先面向內部員工及其家屬進行測試。23日，銀行工作人員開始在朋友圈宣傳(詳見報道《開始銀行內測開通個人養老金賬戶預約》)。另壹位中國建設銀行北京當地客戶經理表示，開業前幾天，公司員工壹直在接受相關培訓。
25日銀行開戶系統正式上線後，在銀行理財經理的朋友圈裏，除了開戶、抽紅包、贏現金、立減金額等主流營銷方式外，壹般還會有“開戶即可享受12000元/年的優惠稅額”、“最高節省5400元/年”的科普知識宣傳。有的理財經理還會強調提前開戶的好處——年內開戶並繳納，可以享受2022的稅收優惠。
開戶有什麽好處？
稅收優惠確實是參加個人養老金的主要好處之壹。根據相關政策，養老金個人參保人每年繳納的個人養老金最高限額為1.2萬元，可按月、分期或按年繳納。支付金額按自然年度累計，次年重新計算。個人養老金繳納人按年限額12000元稅前扣除，投資收益暫不征稅，領取時按3%的稅率單獨計算個人所得稅。
某銀行的節稅計算器顯示，如果參與者為北京市30歲男性，稅前月收入為15000元，按照12000元的上限繳納，每年可享受1200元的稅收優惠，退休時可享受42000元左右的稅收優惠。隨著月收入的增加，節稅金額也可能增加。但要達到某些宣傳中提到的“每年最高節稅5400元”的“天花板”，月收入需要在8萬元以上。
165438+10月25日，個人所得稅App同步更新，稅務頻道新增“個人養老金扣除信息管理”功能，支持掃描個人養老金繳費憑證二維碼錄入相關扣除信息。
但值得註意的是，有理財經理表示，個人養老金在領取時會按3%征稅。雖然已經是優惠稅率，但可能更適合綜合收入低於個稅起征點(5000元/月)的居民。直接購買養老基金、商業養老保險等養老產品；月收入5000元至8000元的居民按最低稅率3%納稅。只要個人養老金賬戶投資收益為正，還是壹個選項。
除稅收優惠外，參與者還可以選擇銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公開發行基金等。根據他們的投資偏好符合要求。賬戶采用封閉管理模式。參保人達到領取基礎養老金的年齡，或者完全喪失勞動能力、出國(定居)以及符合國家規定的其他情形，才能領取個人養老金。壹般不允許提前領取，可以幫助個人制定合理的養老規劃。
目前，銀行是唯壹可以同時開立個人養老金賬戶和個人養老基金賬戶的機構。記者通過在幾家大型銀行和股份行申請網上開戶，發現各家銀行的開戶流程都差不多。大多數銀行會默認壹次性開立個人養老金賬戶和個人養老基金賬戶，開立過程壹般需要身份認證、人臉識別等。不過，部分銀行簡化了註冊卡賬戶的身份認證流程。
妳應該知道這些區別。
雖然《個人養老金實施辦法》(以下簡稱《辦法》)規定，參保人可以在不同商業銀行之間變更個人養老基金賬戶，但只需向原商業銀行提出，經信息平臺確認後，在新的商業銀行開立新的個人養老基金賬戶，原賬戶內的資金及其持有的個人養老金產品隨之轉移、劃轉。但據記者了解，目前由於剛剛起步，大部分銀行賬戶的變更流程並不完善。
對於參與者來說，選擇哪家銀行開立個人養老基金賬戶差別不大，但也有細微差別。
首先是可以綁定的銀行卡範圍不壹樣。個人養老基金賬戶作為壹個特殊的專用(電子)基金賬戶，參照個人人民幣銀行結算賬戶下的ⅱ類賬戶進行管理，必須綁定個人ⅰ類借記卡。據某大行理財經理介紹，專戶既不是儲蓄賬戶，也不是投資賬戶，只是參與者使用綁定卡內資金購買專(投)款產品的必要渠道。
記者體驗發現，不同類型的銀行可選銀行卡範圍差異較大。比如工商銀行、建設銀行等大型銀行，壹般僅限於綁定六大國有銀行的ⅰ類儲蓄卡；股份行有更多選擇。以興業銀行為例。銀行個人養老基金賬戶的其他銀行可以綁定6家國有銀行和9家股份銀行。除了銀行，招行還有6家國有銀行，11股份制銀行，盛京銀行，江蘇銀行(600919)，寧波銀行(002142)，長沙銀行(601577)，貴陽銀行(606547)。
其次，可以購買的投資產品範圍與銀行的代銷系統密切相關。雖然多位客戶經理表示，未來各家銀行基本都會對接所有個人養老金產品，差別不會很大。不過，記者咨詢了多家銀行客服人員，對方表示，參與者可以選擇的個人養老金產品僅限於開戶銀行。
這種差異從其他平臺的入口也可以得到印證。以華夏基金為例，其個人養老金紅包活動顯示，平臺支持的個人養老基金賬戶並非工行、廣發銀行、興業銀行。
截至165438+10月30日，全國社會保險服務平臺披露的個人養老金產品清單中有129款基金產品和7款保險產品，理財和儲蓄產品未公布。根據證監會2008年6月5438+08日公布的個人養老投資基金業務首批代銷機構名單，* * * 16家商業銀行入圍。目前，可開展個人養老金業務的23家商業銀行中，有16家開通了基金賬戶業務，其中11家開通了基金交易業務，1家開通了儲蓄產品交易業務。