因此，如何用每個月的公積金來沖抵自己的房貸便是壹門學問，壹般而言，公積金“沖還貸”的常見方式有兩種：月沖和年沖。到底哪種方式能達到最佳“減負”效果，並不能壹概而論，關鍵要看房貸者本身現金流等情況。
年沖：壹次性沖抵最省利息
“年沖”，又稱為壹次性還款法。和“月沖”的本息還貸不同，“年沖”是直接用公積金賬戶上的全部余額來沖抵貸款本金。而根據公積金中心的規定，“年沖”須優先歸還公積金貸款本金，也就是說，償還完全部公積金貸款本金後，才可以沖減商業貸款的本金部分。“年沖”方式其實是壹種提前還款，節省的多為公積金貸款的利息，同時，這種方式更適用於公積金賬戶余額較多，且貸款初期現金支出壓力不大的購房者。
根據公積金中心規定，使用“年沖”還需要滿足壹些條件：第壹，住房貸款必須滿壹年以後，才能去辦理沖抵本金的業務；第二，在壹般情況下，沖抵的本金額度不低於6個月還款額。另外，“年沖”之後，減少了貸款的本金，相應的每月還款額也會有所降低，對於那些還貸能力充足的人，此時可以到銀行更改壹下自己的還款方式，比如保持每月還款額不變，同時縮短自己的還款期限，以達到進壹步節省利息的目的。
月沖：可減輕貸款月供壓力
“月沖”，又叫逐月還款法，是指銀行逐月地將公積金賬戶上的資金支取出來，用於支付住房貸款的本息。對於多數購房者而言，其所能夠申請到的最大公積金貸款額壹般不足以覆蓋全部房貸，而每月公積金的進賬額壹般也小於月總還款額，因此，公積金加商業貸款的組合貸款模式以及公積金“月沖”方式是多數人的常見選擇。
舉例來說，劉先生夫婦倆購房選擇組合貸款，***35萬元公積金貸款（15年）和65萬元商業貸款（30年），而兩人公積金賬戶每個月進賬總額是3500元，除抵扣公積金貸款部分外，還可富余500多元。劉先生夫婦每月工資稅後收入合計約12000元，購房首付款的壹部分為親戚資助，同時，兩人計劃在壹年內添丁，所以，在貸款初期還債壓力較大，所以，他們選擇了月沖方式。
在銀行辦理好“公積金沖還貸”的委托書後，銀行每個月將3500元的公積金支取出來，先償還公積金貸款的每月本息約3000元，剩余的500多元則用來償還商貸（商貸每月本息約3000多元）。這樣，劉先生還需要每月向還款賬戶存入2500元，用來補足商貸部分。
這樣，兩人每月在扣除房貸、各項生活費、還親戚借款等支出後，每月可節余近5000元，這樣，壹年後兩人可積攢約6萬元的“生育基金”，基本可解除添丁的後顧之憂。
1.用戶要帶相關資料到指定銀行辦理公積金按月沖還貸業務，領取並填寫《住房公積金按月對沖還貸申請審批表》；
2.銀行會根據提交的材料進行受理，如果審核通過，銀行會在審批表蓋章，接著用戶拿著審批表到當地公積金管理中心進行受理；
3.當地公積金管理中心進行審批。審批通過即可按月沖還貸款。公積金貸款買房是指繳存人使用自己的公積金賬戶貸款進行買房。但是繳存人在貸款時必須滿足幾個條件，首先貸款人要具備完全民事行為能力，其次要擁有穩定的職業和收入，有償還貸款本息的能力，最後要符合公積金貸款的條件和政策。
法律依據：
《住房公積金管理條例》第二十六條繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。住房公積金管理中心應當自受理申請之日起15日內作出準予貸款或者不準貸款的決定，並通知申請人；準予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續。住房公積金貸款的風險，由住房公積金管理中心承擔。
第二十七條申請人申請住房公積金貸款的，應當提供擔保。
第二十八條住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經住房公積金管理委員會批準，可以將住房公積金用於購買國債。住房公積金管理中心不得向他人提供擔保。