“妳至少要在城裏買壹套兩居室，才能結婚。”準丈母娘的話讓白領梁瀟苦不堪言。梁瀟告訴羊城晚報記者，他相戀三年的女友今年年初懷孕，預產期在10年底。由於經濟條件所限，兩人原本打算先結婚，然後慢慢攢錢買房。沒想到，他們遭到了女方父母的反對。“我的準婆婆不僅讓我買房，而且是在市裏買的，至少兩居室。按照廣州現在的房價，買壹套品質非常普通的小兩居室，至少需要1.5萬，首付45萬。但是我才工作三年多，女朋友的積蓄和家裏的支持勉強湊夠20萬，短時間買不起房。我真的不知道該怎麽辦。”梁瀟的眼裏滿是無奈和無奈。
扣除各種稅費後，梁瀟的月薪是5000元。年底可領雙薪，年終獎3000元左右，每月公積金繳存2000元。目前租房，月租1500元。廣州的消費不低，再加上女友懷孕，梁瀟目前壹個月消費4000元左右，壹個月只能存1000元左右。
那麽，梁瀟怎樣才能盡快攢錢買自己的房子呢？就此，羊城晚報記者采訪了興業銀行理財顧問陳小姐。
財務管理目標
梁瀟希望自己能盡快負擔起654.38+0.5萬元左右的房子首付，給女朋友和婆婆壹個交代。
財務分析
梁瀟的月消費占收入的80%左右，高於中國家庭平均正常範圍。目前，梁瀟的家庭安全指數低於合理範圍，表明家庭安全處於危險狀態。假設意外喪失勞動能力，家庭很容易失去收入來源，無法維持原有的生活水平。梁瀟的財務自由指數遠低於100%的標準值，這意味著他完全依靠工作收入，利用生息資產獲取理財收益的能力不足。
財務建議
投資規劃
作為壹個職場新人，如何用更少的錢滿足自己未來高額的理財需求，成為壹個亟待解決的問題。對於梁瀟這樣的人來說，每月凈儲蓄比例應該在40%以上，也就是說存下來的錢可以達到收入的40%以上。如果不能達標，就從開源節流兩方面入手，增加自己每月的現金流入，比如更好的“投資”自己，增加自己未來的收入；認真研究自己的費用日記賬，養成記賬的好習慣。
解決了財務問題之後，接下來要做的就是保持足夠的應急儲備，也就是限定三個月的必要開支，以備不時之需。建議梁瀟拿出1萬元作為應急儲備。10000元中有7000元可配置為貨幣市場基金。貨幣市場基金不僅流動性好、安全性高，而且在抗通脹方面也有壹定優勢，收益率略高於定期存款。另外3000元可以活期存款保留。
梁瀟留存應急準備金後，目前可供投資的資產仍為654.38+0.9萬元。因為梁瀟希望盡快實現買房的目標，改變的空間不大，所以不適合在投資組合中加入壹些高收益高風險的投資產品，比如股票、基金等。建議選擇壹些安全的投資產品，不要把收益率看得太重。畢竟收益和風險的關系是正相關的。片面追求高回報會給買房留下很多隱患。構建穩定的投資組合非常重要，其中65438+萬元可用於購買信托產品。建議選擇歷史信譽好、以大型商業銀行為代表的信托公司推出的信托產品，預期年收益6.5%左右。剩下的9萬元投資銀行理財產品、國債、定期存款等。，穩定可靠，可隨時實現。穩定組合建成後，三年後，組合利息約為22萬元。
保險規劃
理財規劃不能單方面強調財富的積累，更要註重財富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免地會遇到風險和意外。這些風險是無法預測的，也不能因為暫時的和平而心存僥幸。把保險引入理財規劃，把未來不確定的大額支出變成現在的小額支出，給自己和家人壹份保障。除了養老保險等五險之外，梁瀟沒有購買任何商業保險。建議梁瀟購買保額為65438+萬元的定期壽險和保額為15萬元的意外險。654.38+萬元的定期壽險首年保費為231元，654.38+05萬元的意外險首年保費為390元。
購房規劃
總金額約654.38+50萬元的房子，梁瀟是第壹套房子。最低首付為總額的30%，即45萬元左右，剩余654.38+0.05萬元可結合公積金貸款和商業貸款。購買的房產如果兩人簽字，公積金可以80萬，如果簽字1人，最高可以貸款50萬。因為公積金貸款的利率比商業貸款低幾倍，而且梁瀟目前擁有的20萬元中有壹部分是他的女朋友，所以建議他買房時用他們的名字，即80萬元公積金貸款和25萬元商業貸款的組合貸款。以等額本息還款法為例，其中公積金貸款利率為4.5%，貸款年限為17(貸款與相關樓齡有關，市區的房子基本都超過10年，有的甚至超過30年)，月供5617元；商業貸款基準利率上浮5%，使用年限17年，月供1600元。總體來說，每月還款約7217元。
如果梁瀟的存款每月凈儲蓄達到收入的40%或以上，加上年終獎，2.5年的存款為92500元；公積金存款5.5年達到132000元；信托等產品投資本息2.2萬億元。這也意味著梁瀟最快可以在兩年半的時間裏積累足夠的首付。雖然房價還在上漲，但是漲幅明顯減少，梁瀟的事業處於上升期，每年的收入增長基本可以抵消這部分開支。
(以上回答發布於2017-04-17。目前的購房政策請參考實際情況。)
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