大家好，我是肆童子，作為曾經保險公司的資深社畜，
這個問題我最合適來答了，
工資：目前10K/月，之前幹過兩年保險，那時收入不穩定，平均7k/月。
坐標：魔都（不是人活的地方）；
現狀：研究生畢業三年，存款100000+；
基金定投，總資產41017，總收益12245，定投兩年，年化收益29.8%；
個人保險已經買齊，大病小病翹辮子我都不怕。
下壹步目標：努力提升本事（漲工資），回老家買房，存錢娶媳婦！
下面是魔都底層、資深社畜的理財妙招分享，土豪請繞道~
人都說：“吃不窮，穿不窮，不會打算自然窮。”
不管有錢沒錢，對待自己辛辛苦苦掙來的每壹分錢，都需要認真對待。
而我認真對待我的鈔票的方法很簡單，下面分三點來說：
第壹是記賬！
我三年前開始工作就開始了記賬，壹直堅持到今天。
畢業以後，當時家裏給了壹萬五。
找到工作後租房、購買生活用品、布置房間、天熱買的啤酒，雜七雜八壹堆買下來，
壹萬五千塊，壹眨眼功夫只剩3000多了！
“誒！我錢呢？”——當時的我，真的是震驚中帶著幾分慌張，
直到我看到了我當月的消費結構：
房子花掉了我絕大部分錢，其次是居家用品購置。
房子是挺舒服，但就是4500壹個月，押壹付壹，還給了1350的中介費。
想想自己壹個月才能拿到6000塊左右，付租金時有種把我頭都砍下來的感覺。
很顯然，不找家裏要錢的話，就我的收入，我沒資格住這房子。
於是，新房搬進去半個月我就後悔了，
隨後開始了尋找下壹個房子，並做好搬家和虧掉押金的準備。
記賬對於我而言，最大的好處就是可以隨時提醒我自己錢有沒有花超，有沒有把錢花到不必要的地方，不亂花錢，是理財的第壹步。
而且記賬要盡量每壹筆都記。我們往往只能憑記憶記住壹些大筆的開銷，小筆開銷容易忽視，
但它們累積起來，常常會超過妳的想象。
有段時間我回家總是會到小區門口超市買零食吃，次數很多。
壹開始我想象它們加起來也不過就是兩三百塊而已，
但等我月底看時，這些雜七雜八的錢已經來到了1500的水平！再次驚呆我自己。
所以，大家壹定不要忽視小錢，盡量每壹筆都記進來。
同時，為了方便，我基本把錢都放在壹個地方——支付寶，微信支付很少用。
這樣做的目的在於管理收支記錄，因為微信、銀行卡、支付寶、信用卡好幾個賬戶，忙起來的時候記不了，過後容易搞混亂，有遺漏。
第二是省錢！
畢業租的那個房子，剛住滿壹個月，我就退了。
4500的押金說不要就不要，我當時覺得心都碎了，但後來找到的房子證明了這個決定是對的。
壹開始租這麽個房子，主要是剛畢業吧，以為可以開始獨立生活追求詩和遠方了。
4500在外環邊邊上租了個整租，離公司賊遠，壹個半小時的地鐵通勤！
但我的賬單提醒了我現實就是現實，掙多少錢，住多大房。
於是開始全網找合租房，壹個周末看了七八套房子，
最終找到了壹個房東直租的合租房，1800壹個月，水電燃三戶平攤，不收任何中介費。
這次找房子歷經的曲折不少，我就不展開，但可以說結果非常成功，
看著自己每月工資多剩下2500，省錢的動力增加不少。
為了更省錢，我開始自己做飯，去便宜的菜市場買菜，每天帶飯到公司吃。
而且基本都是去的便宜的菜市場買菜，不去超市買。
基本就是壹些家常菜，自己做好吃又健康，也省錢，
大概估算了壹下，每周末買壹次菜，壹次100塊就夠夠的了。
上海這物價，100塊只能買到壹些基礎的菜，但我也沒虧待自己，
偶爾周末也買點小龍蝦，豬排、雞翅等等來做壹頓美食犒勞壹下辛苦工作的自己。
因為這些東西處理起來比較花時間，所以都是安排在周末做。
就算加上這些，我壹個月的生活費也才花掉700塊左右，
相比天天在外面幾十塊壹頓飯的吃法，真的很省了。
通過這樣的方式，我把原來4500的房子預算拆成了1800左右的住房開銷和700的生活費，每月還能剩下2000塊讓我可以去看看電影，買買水果零食或者幹點別的。
想辦法省錢帶給我最大的好處就是我可以做更多的事情了。
很多人都希望能夠財務自由，隨便買買買，但現實中99%的人都沒有財務自由。
在不必要的地方盡量節省，能夠讓我們用有限的錢做更多的事。
第三是強制儲蓄！
存錢真是個反人性的操作，平時節約用度已經夠艱苦的了，還要存錢，
很多人很難堅持下來的。
但在保險公司時，我每個月能死死存下2000元，
現在，我每個月能死死存下5000元。
怎麽做到的呢？
就是工資壹發下來，我二話不說，先轉2000到余額寶（跟著自己的工資和存錢目標調整）。
然後再開始對照查看賬單，對比上月消費等壹系列操作。
俗話講得好：“眼不見心不煩。”雖然每次轉的時候都會表情凝固，小冒虛汗，
但就是要告訴自己，這筆錢不存在！
我之所以會選擇直接轉余額寶。出於幾個原因：
壹是轉入方便，點幾下就能完成；
二是要保證這筆錢的流動性，萬壹什麽時候真出個什麽大事兒了呢？可以隨時拿出來。
三是我這個錢都是壹筆壹筆的轉進來，不能存定期，銀行零存整取的利息也比這個低。
四是到目前為止還沒見過余額寶虧損過呢，我只是存錢而已，不虧本就行。
這筆錢之所以這麽死死的存著，
是因為作為壹個男生，要買房買車、要娶老婆，要養家，要給父母買保險，
以後要花錢的地方多了去了，必須得死命存錢！
而真正能夠存下錢來的方式，就是強制儲蓄，
換句話說，強行砍掉壹塊，逼自己壓低自己的消費水平和欲望上限。
畢竟人還是要未雨綢繆，不能今朝有酒今朝醉，
自己沒錢的時候，人是慌的，只有存下錢了，才有面對未來的底氣。
除了存錢，我也會嘗試壹些低風險的理財，
基金定投是最適合普通人無腦操作、收益還不錯的投資方式。
我除了每個月死命存錢，也會拿壹部分錢來進行定投，每周投兩次，每次200塊。
兩年來總***投了20500，累積收益也有12245了，
簡單算壹下，年化收益大概在29.8%左右，對於不管不問，不看盤的我來說，這收益我還是挺滿意的。
我為什麽會選擇定投指數基金？
因為定投指數基金相當於買國運！
尤其是寬基指數（成分股較多，行業分布廣泛，能壹定程度反應大盤走勢），能夠較好的分散個別成分股爆雷這種非系統性風險。
我定投的指數基金，基本是跟蹤這些寬基指數的，就算指數中某個成分股爆雷了，對整個指數的走勢影響也不大，我只需要承擔的是市場行情整體下跌的風險就行。
長期來看，隨著經濟社會的發展，指數成分股的業務在發展，指數也必然會跟著漲上去，不會壹直下降，也不會壹直震蕩。
既然指數壹定會漲上去，那我只要在基金便宜的時候（指數處在低位時）買入更多份額，在基金貴時（指數處於高位時）賣出，我就能賺到錢，這就是定投指數基金能夠賺錢的原理。
但本質上，在股票二級市場，投資講究的是選對股票，低買高賣。
我雖然購買指數基金，不用選股，但還是需要選擇購買時機。
我選擇購買時機的方法也比較簡單：
在選擇購買某只基金時，我采用了百分位法來確定這支基金是不是處於相對低估的位置——找到壹個最近走勢的最低點和最高點，兩點之間確定壹個區間。
然後看當前指數值處於這個區間的哪個位置，
如果現價在這個區間的30%百分位之下，我會持續定投買入，而且只買入平時定投份額的1倍；
如果在這個區間的20%以下，我會用平時定投份額的兩倍來買入；
如果在區間的10%以下，就相當便宜了，我會用平時定投份額的三倍來買入。
當指數漲起來時，我也有壹個賣出標準：
指數值超過這個區間的65%，我會賣出30%的倉位，
指數值超過區間的75%時，我會賣出50%的倉位，
指數值超過區間的85%時，我就會全部清倉，然後等待下壹波定投時機的到來。
當然，市面上不是沒有其他的投資渠道，如股權、債權、期權、期貨、外匯、房地產等等。
但這些投資渠道要麽專業性太強，要麽資金門檻高、要麽風險過大、要麽需要長久盯盤，
對於壹個理財小白的我，沒時間、沒精力，沒技術、沒資金，這些都不合適。
但定投指數基金，我不需要長久盯盤，甚至可以設置自動扣款，
我也不需要仔細研究，因為指數基金盯住的是大盤，買指數基金就是買國運，
況且指數基金對我這樣的小散來說，沒什麽資金量的要求，多少錢都可以買。
不過我投得少的原因，主要有幾方面：
壹是我自己工資不多，沒多少余錢，
二是投資這東西，取決於本金、收益和時間，普通人沒有太多本金，就算翻壹番，也沒多少錢，不指望靠這個致富。
三是我500塊放銀行零存整取，收益看得見頂，所以我把這筆余錢放在基金，有朝壹日大盤漲上去，我就可以翻好幾倍賣出去，只要長期定投，持有的份額夠多，收益自然也不會差。
所以，如果妳也是跟我壹樣的小散，這個投資方法也推薦給妳。
買保險非常重要。
像我這種底層社畜，說是理財吧，其實就是收入太低硬生生逼出來的精打細算的本事。
雖然我已有壹定的儲蓄了，但是我也知道我這樣的人是沒有資格生病的，在老家的父母也沒有資格生病。
因為壹場大病要花三五十萬，我根本沒有這個能力抵擋住這樣的風險，以後收入上去了，但也成家了，房貸車貸壹家老小的生活都壓在我肩上，責任更大，更不敢生病。
雖說我現在年輕，但魔都據說是全國睡眠最少的城市，平均睡眠6小時。這樣的加班方式，我不敢保證自己哪天不會躺下。再加上年紀越來越大的父母，他們生病了只能由我來扛，所以我儲蓄的壹部分也是為了給他們買保險用的。
但比較雞賊的是前兩年我是在保險公司幹，作為“圈內人”我也沒買對保險。
當時幹了壹個月，沒出單，上級主管就讓我自己先買壹份，有點業績，好轉正，而且自己買的保險還能拿到自己的傭金，相當於白送。
當時我還是太年輕，又窮，為了轉正，就買了個終身壽，壹年交800，保額50000塊。
後面我出門倒垃圾的時候在樓梯上摔了壹跤，去醫院花了快壹千，等結賬的時候我才發現，
我既沒有五險壹金，也沒有可以報銷的商業保險，作為壹個賣保險的，我卻連自己的保險都沒搞定。。。 。。。
唉~
後來出來幹，在肆公子這邊才真正有了比較正確的保險意識，把之前的保險退掉，每個月花300來塊錢，給自己買齊了需要的保險。目前基本的保障已經足夠，並無後顧之憂。
這份方案，包含了單身成年人必備的三大保險：重疾險、百萬醫療和意外險。
重疾險有50萬的保額，萬壹哪天我病倒了，賠下來的50萬我計算不上班，也有錢還房貸，不讓銀行把我房子收走了。保到70歲，30年繳費壹年3065，最貴，但攤到每個月也就263塊錢。
百萬醫療險是微醫保·百萬醫療，壹年276，生病了最高可以報銷600萬，從此我看病也不怕花錢了。
意外險壹年298，要是我意外翹辮子了，可以賠我100萬留給爸媽，要是因為意外有個傷筋動骨，醫藥費最高可以給我報銷5萬塊，基本夠了。
有了這些保險，我壹個人在這座城市打拼，就算再難，也感覺有人給我兜底了，整個人活得很有底氣。
在這裏，也簡單分享壹下像我這樣的年輕人買保險的小技巧：
正常情況下：作為壹個成年人，定期壽險、重疾險、百萬醫療險和意外險必須配齊。
定期壽險是解決家庭責任延續問題，身故後可以賠付壹大筆錢，特別適合有家庭的人用來解決家庭經濟支柱身故後繼續償還房貸車貸、子女教育和老人贍養等問題。
重疾險賠付形式和壽險壹樣，得了重大疾病，符合賠付條件，就會賠付壹大筆錢，這筆錢可以用來治病，也可以用來補貼看病期間的家用，因為人家庭經濟支柱壹旦得大病，同樣無法繼續履行償還房貸，子女教育等家庭責任。
百萬醫療險是報銷制，最高可以報銷幾百萬，用來解決看不起的病非常合適。
最好的方式是和重疾險搭配起來購買，因為重疾險保額有限，壹筆錢看病了就沒錢養家，養家了就不能看病。百萬醫療險只能報銷，也就是只管看病費用，不管養家費用，但是報銷額度高，遇到大病看得起。
壹旦重疾險和百萬醫療險組合購買，遇到大病就可以用百萬醫療險報銷壹醫療費，而重疾險則補貼看病期間的家用，只有這樣，才能保持壹個家庭的良好運轉。
意外險則針對特定情況給我們加強保障，它可以保意外身故、意外傷殘和意外醫療。
如果我們已經買了壽險和醫療險，遇到身故和醫療的地方可以有它們覆蓋，但如果我們因為意外致殘（這個很可能發生），壽險不賠、重疾險不賠、醫療險只是報銷治療費用。
而我們壹旦殘疾，往往意味著這輩子就毀了，意外險的意外傷殘責任就可以在這個時候賠給我們壹筆錢，用來作為我們今後生活的保障，所以它也是全面保障不可或缺的壹環。
對於像我這樣的年輕人，剛出社會或出社會不久，收入不高，身體也好。
我的建議是：
有預算盡早買保險（壹是年輕時保險更便宜，二是年輕時身體健康，買保險容易過健康告。）
2.預算不夠可以不買壽險。（等組建家庭了再買也不遲。）
3.預算再不夠可以先買壹年期的重疾險替代長期的重疾險，壹旦預算充足後，要盡快買上，獲得這個長期保障。
4.如果預算再不夠，至少幾百塊壹年的百萬醫療和意外險要買上。但這些只是壹年期的保障，要盡快買到重疾險獲得長期保障。
給自己做足保障，實際上是在給自己留後路，我就是這麽理解買保險的。
不然辛辛苦苦幾十年，壹病回到解放前，之前的努力全部付之東流，實在悲催可嘆。
所以，在這裏我要真誠的說壹句：大家再怎麽拼搏奮鬥，都應該把保險買上。
其實，講這麽多理財技巧，
真的是那種沒錢的狀態下過久了進化出來的精打細算的本事。
富人從來不會這麽斤斤計較，整天鉆研怎麽拿到幾塊錢的優惠，怎麽利用更多的信用卡積分。
而是想辦法提高自己的本事和信息優勢，賺到更多的錢。
所以，在我工資很低的時候，我沒想過靠投資賺錢發家致富，
而是老老實實的存下壹筆錢，用來買房也好，用來考證提升學歷也好，?
不斷的增加自己的本事，提升自己的工資才是王道。
畢竟，我們去炒股，有賺有虧，三五年的時間股市裏的錢翻幾倍的人鳳毛麟角，
但是認真提升本事，工資在三五年的時間翻幾倍倒是有可能的。
而且壹旦上漲，就是穩定的收入，比股市穩定得多。
最後，本金微小的時候，理財致富是不可能的，
努力提升工資才是出路，努力提升工資才能真正過上有品質的生活。
希望這些技巧對剛出來工作的妳有幫助。
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