至於退休，養老金很多是不現實的，是對自己的不負責任，或者說是自欺欺人。
第壹，底層，未富先老是中國養老現狀；社會保障的定位只能是低水平的“基本保障”；？在幾年前的社會保障重大改革調整會議上，朱镕基總理說:“社會保障只能是壹個低水平的保險，而不是壹個“包”。其實國家負擔不起！”
二是替代率低。替代率是多少？養老金替代率:指職工退休後每月可支配的養老金。
退休前壹段時間(壹般是退休前壹年或三年)平均月工資的比例。[見下圖]，1990年達到80%左右，接近發達國家水平，2005年只有50%左右。現在社保替代率不超過33%。而且工資越高替代率越低，因為收入水平增長緩慢，人的平均壽命在提高，中國老年人越來越多是現實。
第三，是負利率時代，加上通貨膨脹等因素；回想30年前，壹美元可以做什麽:可以買2斤大米(0.23元)+3斤豬肉(0.18元)+2斤西紅柿(0.04元)+3個雞蛋(0.15元)+1斤豆角(0.02元)+1斤土豆。+半斤白酒(0.2元)+還可以帶點調料(0.09元)等等。現在這些東西翻了壹倍，甚至幾百倍。去超市壹美元買不到像樣的冰淇淋。
第四:計劃生育帶來的災難。以前壹個家庭可以生幾個孩子，所以養老問題還是可以保證的。現在獨生子女越來越多，壹對夫婦要承擔多達四對老人和壹個孩子，養老變得壓力很大。所以在廣東等地，政府已經開始轉變，獨生子女家庭可以生壹個孩子。
所以社會保障只能解決最低水平的生活保障。是互助機制，幫助更多老人有飯吃，有錢看病。這也是確保社會穩定的法律。國外幾次大的社保調整都引起了全國大罷工，說明了問題。