問題2:妳說的銀保產品是什麽意思？
銀行、郵政、IMF等金融機構與保險公司合作，通過相同的銷售渠道向客戶提供產品和服務；銀保產品是不同金融產品和服務的集成，兩者相輔相成，共同發展。銀行保險作為壹種新的保險理念，體現了銀行與保險公司在金融合作中強合作、強互動的特點。
銀行保險產品其實就是消費者可以通過銀行櫃臺購買的保險。它最大的賣點是什麽？保障+收益+分紅？而且最早通過銀行銷售的保險產品也是儲蓄分紅險。
目前銀保銷售人員讓消費者容易產生誤解的地方有三點。
誤導1:銀行在賣自己的產品。
在很多關於銀保產品的投訴中，有相當壹部分客戶已經購買了銀保產品，卻不知道自己購買的是保險，以為是通過銀行提供的壹種理財方式購買銀保產品。
為什麽消費者是對的？誰的產品？迷茫？有業內人士認為，很大程度上是因為銷售人員在促銷過程中的含糊其辭。監管層多次要求，銀保產品必須向消費者強調，產品是由保險公司設計和管理的，銀行只是代理人。
銀保產品的代理人在銷售的時候，壹般都會講這個銀保產品有多好，怎麽存，怎麽保。但是保險產品和銀行存款的區別以及客戶需要承擔的風險卻很少提及，讓客戶誤以為是在定期儲蓄，不知道其實是在買保險。
根據監管部門的最新認定，保險代理業務本質上是保險業務，是銀行作為保險代理機構的壹種，代理銷售保險公司產品的經營行為。
誤導二:銀行要對自己銷售的產品負責。
也有很多客戶買了銀保產品，明知是買保險，卻誤以為銀行會對銀保產品的業績負責。
壹位業內人士表示，自己過去曾遇到過壹些老年人在某銀行網點購買銀保產品，但幾個月後再來這家銀行網點時，發現櫃臺上已經不賣銀保產品了，或者賣的是另壹家壽險公司的產品。突然，他很著急，以為銀行取消了這個產品的銷售，壹定是出了什麽問題。問到櫃臺工作人員，答案是？我們只代銷，不對銀保產品負責？，還是？我們換了保險公司？。得到這樣的回復，讓客戶更加無所適從。
其實不是所有的銀保產品銀行？不負責任？只是目前的普遍情況，銀行只是兼職代理保險產品的銷售。從國際經驗來看，銀行與保險公司的合作主要包括股權合作、戰略合作和簡單的代理合作，而國內銀行與保險公司的合作還處於起步階段。初級發展階段？。2002年3月，工行利用其持有的工銀亞洲，收購了中保國際旗下子公司太平保險24.9%的股份。這種收購合並開啟了銀保股權合作之路，但在分業經營、分業監管的現狀下，銀保高層合作仍不多見。
但部分銷售人員利用了消費者對銀行信譽的信任，沒有向客戶詳細、準確地解釋利弊，使得部分客戶匆忙購買銀保，但後來發現與購買時的理解不符。
誤導3:單純比較產品收益率
雖然保險重在保障，但消費者在選擇保險產品時，自然會將其與同期銀行儲蓄利率進行比較，尤其是在銀行銷售的銀保產品，更容易相互比較。
比如某壽險公司的壹款銀保產品就是萬能險。銀行裏擺放的廣告牌上最顯眼的字是什麽？當月投資回報率3.5%？以及每年2.5%的保底收益。乍壹看，投資回報確實很誘人，買保險產品還能避稅。2.5%的保證收益，讓這份保險比壹年期定期存款的年收益至少高0.7%。但萬能險畢竟是保險，會扣除相當壹部分保費作為保障和初期運營成本，只有壹部分保費用於投資和收益，所以消費者不會得到全部本金2.5%的利息。這往往是消費者的盲點。
目前銀行櫃臺上的產品大多是相對復雜的分紅險和萬能險，消費者很難正確理解產品。
分紅險以前被稱為銀行儲蓄的替代產品，有壹段排隊購買的火爆時期。但由於近期各家保險公司分紅較低，逐漸失去對客戶的吸引力，被萬能險取代。有壽險人士認為，雖然銀保銷售的萬能險相對簡單，但投資型保險產品的投資收益不能簡單與銀行存款利率相比。消費者在購買銀保萬能險時，除了收益率之外，還要明確壽險公司的費用扣除、投資期限、保障功能、售後服務等。
理財專家建議，原來的銀保產品多為1年和3年，現在有5年和10年。
未來的產品，這就要求消費者購買保險產品作為儲蓄，在購買之前壹定要想清楚，這筆錢是否能維持這麽多年。因為如果在到期前取出，不僅相當於損失了利息，還損失了本金。這對於非常依賴儲蓄的客戶來說很難接受。
銀保產品三地？沒投保？
投資風險沒有保障。
很多人對銀保產品有壹種“錯覺”:既然叫保險，就不會有風險。把錢交給保險公司可以讓他們高枕無憂，至少不用擔心賠錢。這也是很多人在權衡基金、投連險等金融產品後選擇投連險的原因。這種錯覺很容易讓人對風險失去警惕。
保險能提供風險保障是指為自然災害、交通事故等可計量的風險提供保障。投資風險無法衡量，無法提供保險。其實保險公司自己也控制不了投資風險。上世紀末，日本有7家保險公司因為投資失敗而倒閉。因此，以投連險的形式將預付款交給保險公司並非沒有風險，收益有波動也是正常的。
未受保護的成本支出
所有的銀保產品都有壹定的購買成本。雖然6月5438+10月1實施的投連險、萬能險精算標準對各類費用進行了規範，但相比基金等投資產品，費用仍然偏高。比如投連險、萬能險的初始費用壹次性支付，5萬元及以下部分最高收取10%，5萬元及以上部分收取5%。另外還有手續費，管理費等。這些前期費用高於基金等理財產品1.5%的手續費。對此要做好充分的準備，不要以為投入的資金全部進入個人賬戶實現增值。
我們還應該考慮投降的代價。目前分紅險和萬能險的收益趕不上銀行和股市的加息。很多人選擇退保購買新的銀保產品。今年上半年，上海保險市場分紅險退保率高達30.26%，位居退保榜首位。如果退保現有保險，返還現金價值，扣除手續費，損失很大。
非保證回報率
從分紅險開始，關於銀保的誤導新聞就不絕於耳。既然是基於投資，那麽最“有效”的賣點就是收益率。分紅險、萬能險、投連險的收益率都被誇大了。北京保監局僅上半年就收到銀保渠道銷售誤導投訴61件，占整個壽險渠道銷售誤導投訴的34.9%。此外，壹些銀保業務員將投連險、萬能險說成是保險公司的資金，企圖掩蓋這些保險的成本。對此，北京保監局已發出警示，投連險不能等同於基金。其實銀保產品的收益率還是有規律可循的，可以參考銀行利率、股市投資收益率等等，也不能太離譜。
另外，銀保產品的保障功能也不充分。即使銷售人員介紹有多少保額，也要看清實際保額和保障範圍，落實到合同中。否則容易形成“保險真空”，以為自己投保了，其實保險發揮不了作用。
如何理性選擇銀保產品
隨著銀保產品收益率的持續下降，如何突出產品的保障功能越來越受到保險公司的重視。壹家股份制銀行的銀保銷售人員表示，目前市場上的銀保產品仍以分紅險為主，但萬能險、健康險、養老險等品種越來越多地擺上銀行櫃臺。
銀行工作人員推銷保險時，往往以預期分紅為賣點，說利息和分紅比存款劃算。雖然隨著人們認識的提高，銀保產品的銷售出現了壹些可喜的變化，但誤區依然存在。
太平人壽銀保部劉峰表示，與保險代理人銷售的保險產品相比，銀行保險產品的優勢在於其設計壹般較為簡潔，消費者很容易理解合同條款中規定的權利義務。此外，銀保產品成本更低。？但受限於銀行銷售，銀保產品種類沒有代理人買的廣。而且以後的服務肯定是有限的，這就需要消費者自己權衡了。？
消費者在購買銀保產品時，壹定不要把保險公司等同於代銷銀行。因為保險產品是通過銀行銷售的，很多對銀行的信譽有天然信任的消費者不自覺地把銀行和保險公司掛鉤。再加上壹些銷售人員不負責任的誤導，很多消費者誤以為保險產品的收益會得到銀行的保障，所以不仔細閱讀保險條款。這樣造成的危害是，當消費者急需用錢時，只能按照保單的現金價值退保。他們不僅享受不到分紅收益，甚至有損失本金的風險。其實保險公司和銀行的關系只是合作關系，銀行只是提供銷售渠道賺取手續費，不承擔任何擔保責任。
在談到如何選擇銀保產品時，劉峰建議消費者。不要太看重分紅收益，更不要把它作為短期投資。保障是銀行保險的本質。？此外，消費者應盡量去銀行的個人理財中心購買銀保產品。壹般來說，財富管理中心的客戶經理大多接受過壹定的保險業務培訓，具備相應的專業知識，能夠根據消費者的具體情況提供有針對性的服務，對消費者的疑問給予準確的解答。消費者還需要仔細閱讀保險合同條款，明確產品的特點、被保險人的權利義務、賠付方式等。這樣才能做到心中有數，避免上當受騙。
銀保產品的本質是保險，消費者在選擇銀保產品時，更應註重其保障功能。由於銀保產品設計簡單易懂，銀行網點多，消費者購買保險產品非常方便。保險公司也註意到了銀保產品回歸保障本質的趨勢，逐漸增加了銀保產品的保障功能。比如工行銷售的中國人壽家家福，包含意外傷害保險責任和住院醫療生活補助，每份保險只要365元。