第二,類似有個養老存錢罐。
個人養老金賬戶有點像我們小時候攢零錢用的存錢罐——平時,只能放進,不能取出,攢滿後打碎,壹次性取出用來實現原先定好的願望。 我們小時候用存錢罐是自己給自己定的壹種心理機制,通過壹個只能存不能取的封閉瓷罐形式,管住自己花錢的手,積少成多,為未來目標做出成功的忍耐。 個人養老金賬戶也利用了類似的心理機制,幫助我們每年都從可能要花的錢中留存壹小部分,封閉起來,積累成壹筆可觀的養老資金。 存錢罐是我們自願使用的,個人養老金賬戶也是我們自願開立的;存錢罐放在我們自己家裏,隨時可以看到,個人養老金賬戶也是在我們名下,在開立渠道(銀行或其他機構)可以隨時查詢;存錢罐遇到特殊情況,可以自主選擇打碎,個人養老金賬戶沒有這麽靈活,正常情況下,退休後可以隨時壹次性或分次取出,但在有些特殊情況下也可以提前領取,比如,完全喪失勞動能力、出國(境)定居或國家規定的其他情形。 個人養老金賬戶比存錢罐更好的是,國家給我們稅收優惠鼓勵我們使用。這也是國際通用做法,各個國家都希望本國居民養老生活過得好壹點,但是全靠國家,國家也負擔不起,於是養老三支柱就出來了,第壹支柱基本養老,國家為主,第二支柱年金養老,企業為主,第三支柱個人養老,自己為主。當然,前兩個支柱中個人也要交錢,壹支柱保障基本養老生活,二三支柱提升養老生活質量。稅收優惠是刺激老百姓參與第三支柱積極性的重要手段。 即使不考慮稅收優惠的激勵作用,純粹為了約束自己,未雨綢繆,借助壹個類似存錢罐的機制,積累足夠的養老資金,使用個人養老金賬戶也是壹個不錯的方法。因此,不繳納個人所得稅的人,符合條件的,也可以考慮繳納個人養老金。 當然,如果年收入並不寬裕,那就不能輕易把錢轉入個人養老金賬戶,畢竟首先應保障眼下的生活。放進個人養老金賬戶的錢,壹時半會兒是取不出來的。必須充分考慮自身的流動性和應急需求,在力所能及的基礎上再為長遠的退休生活做打算。第三,利於養成投資好習慣。
因為個人養老金賬戶封閉運作,壹般情況下退休可取,所以裏面的錢壹放就是很長時間,長則二三十年,短則十幾年。 在這麽長的時間裏,賬戶裏的錢保值增值很重要,否則,在幾十年的通貨膨脹影響下,錢持續變小,賬戶裏的錢到了退休時可以發揮的作用就非常有限了。 個人養老金賬戶中的錢可以購買養老儲蓄、養老理財、養老保險和養老基金四類金融產品,從保值增值的角度出發,養老儲蓄風險小,但收益低,可能跑不贏通脹,其他三類產品風險大壹些,收益或許更高,更有可能跑贏通脹。 對於可以長時間投資的資金來說,選擇風險收益更高的品種更合適。按照投資規律,時間越長,風險收益高的品種,收益高的壹面更能體現出來。比如,股票資產在時間長河中抗通脹的效果是最好的,美國過去200年的各類資產走勢可以說明這壹點(見下圖)。 從當下或短期的維度去看投資對象的波動和收益時,我們容易放大短期波動的影響,做出長期對自己不利的選擇,但是,如果能夠從長期維度去看投資對象,我們更容易做出對自己有利的選擇。 下面兩張圖展示了兩種基金的回報率對比,風險較大的基金是指數基金,風險較小的基金是債券基金,在心理學實驗中,當參與養老金投資的實驗對象看到壹年回報率對比圖時,更多人選擇了債券基金,當看到30年年均回報率對比圖時,更多人選擇了指數基金。 個人養老金的長期屬性為長期投資獲取高收益創造了良好條件,封閉運作也為長期持有提供了壹種合適場景,但最關鍵的是,我們自己要在個人養老金賬戶中做出正確選擇:不要因短視型損失厭惡而頻繁交易或投資於風險收益過低的品種。 個人養老金賬戶非常有利於養成定投、長期投資和資產配置的習慣,對於大多數人來說,每月定投長期持有養老目標基金是壹種最簡單易行的投資方式。如果這種投資習慣在個人養老金賬戶中有效,就自然會蔓延到其他賬戶,那麽,我們全部資產的投資都會因此受益。第四,積累效果可能有驚喜。
投資的復利效應驚人,別看我們每年繳納個人養老金的額度有限,如果做好投資,投資的回報可能數倍於繳納的本金。 做壹個簡單的計算,假設我們離退休還有30年,每年繳納12000元個人養老金,每年投資收益是年化7%,那麽繳納本金是36萬,投資總收益是85萬左右,積累的養老金***有121萬左右。 現實中,壹位繳納20多年個人養老金的美國朋友,已經積累了70萬美元左右的養老金,其中絕大多數來源於收益。 只要選擇好投資策略,養成好投資習慣,個人養老金的積累就能充分借助復利的威力,產生意想不到的效果。