之前:
我和老公都是搞教學的，公務員收入穩定，我們還沒有入不敷出，買了房，但我還是感到強烈的不安。
正好有個同學是保險業務員。她經常來賣保險單。我們前前後後買了十五塊，每年交的保費將近四十萬。我以為買保險可以幫我化解焦慮，結果好像適得其反。
我不敢讓老公知道，這堆保單中，投資型保單多達四份，還有壹份“掛鉤債務保單”。08年金融海嘯的時候，我虧了40多萬，可以給老公買車用。
名詞解釋:壹種帶有掛鉤債務保單的投資保單，保費用於投資掛鉤債務。掛鉤債=固定收益債券+期權等衍生金融產品，造成虧損的關鍵是後者的期權。
以前公職人員最放心的就是每月有穩定的養老金，但是* * *打算進行退休年金改革，我們的老年生活勢必充滿變數。兩個孩子還在上幼兒園，我們要準備雙倍的教育經費。
保費負擔很重，養老金可變，教育基金不結算，還房貸本金遙遙無期。因為我們把房貸從20年改為30年，用了5年多，房貸本金也只是微降了10萬。這些財務上的擔憂疊加起來，讓我對未來非常擔憂。
我更深層次的焦慮來自於夫妻的財務分割。因為我們采取的是責任分工，說白了就是自己理財。老公負責房貸，孝順，家用，我主要負責孩子的花銷。
我不明白的是，老公掙的比我多，但好像把錢都花光了。我的很多同事，下課後都去做瑜伽，美容保養，寒暑假出國旅遊。我自動放棄了，想省錢，卻沒有得到老公壹句謝謝。想到孩子長大了，我們還有很多坎要過，但積蓄還在原地踏步。經常背著老公哭。
之後:
直到我們被親戚朋友推薦，聯系了所謂的“獨立理財顧問”，生活才開始發生變化。
術語解釋:獨立理財顧問不隸屬於保險公司、基金公司、銀行，不以推銷商品為導向，為客戶提供量身定制的理財規劃。保險規劃只是其中之壹，它就像是客戶的家庭理財醫生。
壹開始我老公只是想請個咨詢師幫他查壹堆保單。他買對了嗎？保障夠嗎？但是咨詢師並沒有急著看保單，而是和我夫妻進行了深入的交談。
據咨詢師介紹，有的保險業務員會先幫客戶查保單，但這就像本末倒置，不先查身體，卻忙著查自己過去吃了哪些藥。“壹個合格的專業醫生首先要仔細詢問癥狀，測量各項指標，確認真正的病因，然後再檢查患者是否服用了‘藥物’，對嗎？“功效”不足嗎？”，咨詢師笑著把政策放在壹邊。
她隨後翻出壹張“人生價值圈”的圖像，讓我們思考並填寫屬於我們家庭的人生價值圈。我們有點猶豫。這與策略健康檢查有什麽關系？
咨詢師解釋說“理財之前先管好自己的心”。很多人忙著理財，忙著買保險，對未來還是感到不安，好像永遠都不夠，只是因為還沒有先搞清楚自己最重要的人生價值圈。
咨詢師讓我們填寫的“人生價值圈”是壹個三層同心圓，核心層分為“責任”、“安心”、“完美”。咨詢師讓我們分別從這三個角度去思考，填第二個同心圓:“要達到什麽樣的狀態或境界，才能讓妳有成就感、安心、圓滿”。第三個同心圓根據第二個內容填充具體的理財目標。
說實話，我夫妻結婚十幾年了，從來沒有坐下來認真思考過這些問題。乍壹看，人生的價值圈是壹個很哲學很抽象的思維，但是在我們填寫了屬於我們家的價值圈之後，我似乎明白了，咨詢師是在引導我們完成抽象的幸福，畫出明確的行動目標。
當我們對自己的人生價值圈有了清晰的認識後，咨詢師再去了解我們的財務狀況，協助我們進行“需求分析”。需求分析是壹系列科學量化的過程，以生命價值圈所列的財務目標，以及現有的資產、負債、收入和支出為基礎，進而計算出哪些目標依賴於投資，哪些目標依賴於保險。(需求分析的結構請參考續篇《如何在沒有理財顧問的情況下買到合適的保險、足夠的保險、好的保險？？”文章)
咨詢師解釋說，必須完成這些嚴謹的動作，才能清楚地弄清楚我們真正需要保障的風險類型和保險缺口。有了這個準確的“病歷”，咨詢師就會進行所謂的保單健康檢查，檢查自己是否買對了，買夠了，買得好了。
復試中，咨詢師公布了保單健康檢查結果:原來是“錯購、不足購、差購。”天啊，本來以為買了太多的保單，每年幾十萬的保費，結果發現不夠用。買了很多不必要的保單，老公不說話，我卻覺得很愧疚。這是我們的血汗錢。
好在顧問幫我們調整了保單，把每年近40萬的保費降到了30萬，但保障增加了；節省每年保費65438+萬元，去掉教育基金，提前還房貸。
咨詢師建議，在我們開設的“夢想賬戶”裏，也已經按順序做好了房貸、教育、養老的準備，甚至連我非常在意的旅遊基金也有了規劃。咨詢師將王先生過去會忽略的家庭旅行設計到家庭預算系統中，讓系統實現他的夢想。
值得壹提的是，為了完成正確的需求分析，顧問要求我們記賬。這時候我才知道，雖然老公的收入比我多，但是要處理的賬單也更多。以前懷疑東懷疑西，現在夫妻之間的互信也加強了。
回顧過去，我們的目標沒有量化，預算沒有規劃，財務不透明，這讓我對未來非常不安。但是經過統籌規劃和調整，現在這些疑慮都沒有了。
正確的財務安排，貼心公正的獨立理財顧問，讓我很安心，夫妻感情也有所改善。我還盡職盡責地管理了我們的夢想賬戶。我終於明白，買保險只是理財的壹部分。我還沒有列出自己的“人生價值圈”，先做壹個量化的“需求分析”，再多的保險也買不到安心，卻白白付出了很多錢。
普通家庭沒有專屬理財顧問。他們如何通過嚴謹的科學流程幫助自己買到合適的、足夠的、好的保險？請看下篇《沒有理財顧問，如何買到合適的、足夠的、好的保險？“內容。
《錢很難賺:不要亂買保險:第壹本教妳買對、夠、好的保險的有力參考書》圖片來源:pixabay