說到信用管理，就必須提到信用風險，從而了解信用管理的目的和作用，以及由此衍生的管理技術和方法。信用風險是風險的壹種，是指信用交易中存在的風險，即客戶到期不支付的風險。引起信用風險的因素很多，包括政治風險、信息風險、業務風險、管理風險、財務風險等。
信用管理的功能和目標市場
信用管理是指提供信用的壹方運用管理方法解決信用交易中存在的風險問題。信用管理的主要功能包括識別風險、評估風險、分析風險，並在此基礎上有效控制風險，用經濟合理的方法綜合處理風險。
在現實的市場環境中，由於信用交易的主體和形式不同，信用管理的目標市場分為三部分:資本、工商企業和消費者。在不同的目標市場，信用風險的特征不同，信用管理的功能和內容也不同。1.短期意義:隨時監控客戶應收賬款的回收情況，及時處理問題。為了隨時監控客戶的應收賬款，企業必須與客戶保持密切聯系和及時溝通。此外，當客戶不能還款時，應要求其提供擔保，以降低壞賬損失中的風險。
二、長期意義:有效提升客戶質量。信用管理規範的企業對信用良好的企業給予超過市場平均水平的信用額度和信用期限。對於信用狀況差的客戶，進行現金交易或給予較小的信用額度和較短的信用期限。對於後壹類客戶，就存在資金周轉的問題。當企業不給融資機會時，壹部分會逐漸退出，讓壹些信用狀況較好的客戶獲得更有利的信用環境，他們的信用狀況會不斷發生變化。最終，企業將擁有壹個穩定的、值得信賴的客戶群，其形象也將大大改善。對於企業來說，這是生存環境的改善，是促進企業發展的長期有利因素。
隨著中國經濟的快速發展和外商在華投資的不斷增加，行業競爭日趨激烈。為了在市場競爭中立於不敗之地，最大限度地降低經營風險，企業對信用管理的需求越來越迫切。標準信用管理中心就是根據這種需求而建立的。信用管理的主要功能包括以下三個方面:信用風險管理、競爭對手分析和經營決策顧問。信用管理的目的:衡量采用信用政策所增加的利潤及其所付出的代價。
商業發展的壹個重要條件是信用體系。但是，賒銷金額越大，賒銷期限越長，企業對應收賬款的資金占用成本就越高。企業銷售產品、材料和提供勞務應向購貨單位或接受勞務單位收取的款項。賒銷可以促進銷售。應收賬款占用資金喪失其他投資機會而導致的機會成本和可能增加的壞賬損失。信用管理的主要工作不僅僅是減少壞賬，還要平衡利潤和風險，增加資本回報率。壞賬不壹定是壞事，但風險是有回報的。
隨著全球經濟發展放緩，企業資金短缺已成為普遍現象。據鉑睿咨詢(Platinum Consulting)的LINKED-F數據顯示，信用銷售這種通過為客戶融資來拓展業務的商業模式正逐漸成為壹種趨勢。但是，信用管理絕不是簡單的風險控制，而是通過控制，使因風險過大而無法達成的交易得以順利進行。信貸經理是壹群追求投資回報，平衡風險和收益的人。消費者個人信貸管理概述
1，概念、功能和分類
消費信貸管理是用科學的管理專業知識來擴大信用消費、防範信用風險的技術手段。
消費信貸管理的主要功能有:客戶信用調查、客戶授信、賬戶控制、企業賬款催收和利用個人信用數據庫推廣信用支付工具。
在不同形式的個人信用銷售中，風險因素也是不同的。消費信貸根據信貸交易形式、還款方式和發放信貸主體的不同，可分為零售信貸、現金信貸和房地產信貸。其中，零售信貸可進壹步分為循環信貸、分期信貸和服務信貸。
2、消費信貸管理的特點
消費信貸管理、企業信貸管理和商業銀行信貸管理在客戶基礎和服務模式上存在顯著差異，決定了它們在信貸管理技術和手段上的差異。
消費信貸管理的目標客戶是個人消費者，企業信貸管理和商業銀行信貸管理的目標客戶是企業法人。個人信用消費的特點是單筆交易金額小，但交易次數巨大。此外，個人信用消費中的交易方式非常靈活，處理交易結算記錄和信用記錄的數據量也相當龐大。
消費信貸管理在企業中的作用
企業消費信貸管理的功能主要包括以下幾個方面:
1，提高信貸審核效率，降低運營成本。
2、降低信用交易風險，減少欠款，及時收回欠款。
3.為企業增加合格用戶，降低不良客戶比例。
4、從風險控制的角度，協助企業完成產品創新。
消費信貸管理的工作流程
信用管理的過程與營銷的過程密切相關。以壹筆信用交易的全過程為單位，消費信貸管理由客戶信用、賬戶管理、企業賬戶失效等幾個部分組成。
1，客戶信用
消費者在申請信用時，企業的信用管理部門首先要進行信用審查，最後根據企業的信用標準決定是否給予信用以及信用多少。授信標準是企業內部文件，統壹規定各種情況下授信的標準和條件。按照這個標準，企業的信貸管理部門要對消費者的信貸申請發表意見，即是否授信，額度多少，期限多少。
2.賬戶管理
消費者接受信用交易條件後，企業信用管理部門應為其開立信用賬戶，記錄所有交易數據、還款記錄和信用記錄。由於違約風險的存在，企業的信用管理部門應在信用期內對消費者的風險進行監控和調整，同時應協助銷售部門尋找新的交易機會。
消費者的風險監測主要是觀察和分析消費者的行為，及時判斷消費者的信用程度如何變化。如果出現信用惡化，企業的信用管理部門要及時預警；反之，就要及時提高消費者的信用額度或者延長合同期限。
3、業務賬務處理
商業賬款處理要分兩部分:壹是正常的賬款回收，即定期向消費者提供賬單，提醒消費者及時還款；二是催收欠款。
消費者使用企業提供的信用服務後，其消費記錄將被輸入記賬系統。在規定的時間內，系統會定期自動打印賬單，由企業的信貸管理部門提交給消費者，消費者根據賬單的要求進行支付。
除了正常還款，客戶中還會出現違約或不還款的情況。此時，企業的信貸管理部門應及時進入催收程序。催收工作是循序漸進的，從信函催收到電話催收，再到上門催收，直至訴訟催收。
個人信用評分技術
個人信用評分是消費信貸管理中的常用工具，應用於個人信用管理的各個階段。信用評分是對個人信用報告中的信息，如支付記錄、欠款賬戶、賬戶數量、信用記錄時間等進行量化計算後得到的分數。信用評分可以客觀預測消費者按時足額還款的可能性。對於銀行和金融機構來說，預測評分是壹種風險評估工具，可以幫助貸款人預估貸款申請人未來的信用表現，幫助貸款人做出快速有效的決策。
信用評分模型是個人信用評分最重要的工具，是壹系列可以用來得出分數的計算公式。評分模型是通過統計處理大量的消費者信用記錄得到的。
第三節企業信用管理
企業信用管理包括兩部分:交易對手信用管理和自我信用管理。交易對手信用管理是企業對賒銷(賒銷)對象進行科學管理的專業技術。其主要目的是規避賒銷帶來的風險，提高賒銷的成功率。自我信用管理是根據企業自身的經營特點和要求，有意識地、科學地管理自我信用，使信用等級處於較高水平，從而降低成本，在獲得貸款和投資時掌握主動。1，收集客戶信息
買方市場形成後，由於客戶資源有限，企業銷售已經轉變為競爭性銷售，信用銷售開始流行。信息采集已經成為信用社會和經濟繁榮穩定的重要基礎。
信息的缺乏導致在授予信息時的主觀判斷，沒有任何基於事實的科學評價。導致國內企業之間存在大量欠款和三角債，呆壞賬問題十分普遍。
近年來，隨著企業開始重視客戶信息的收集，應收賬款的逾期率和壞賬率明顯下降，企業效益明顯回升。
目前，國內征信(征信)市場鮮有華夏鄧巴、新華信、久益、上中、連欣等機構，占據了整個市場近90%的份額。
2.評估和信貸發放
對客戶的信用進行評估，決定給予客戶何種信用額度和結算方式，是企業控制信用風險的重要手段。傳統的信用評估是基於經驗的，很難保證評估的準確性和科學性。科學的信用評估應該基於經驗和對信用要素的科學分析。它首先要求對信用要素進行詳細的分析，然後綜合本企業的經驗和不同行業、企業的經驗，通過比較權重和量化指標，最終達到統壹的評價標準。
信用評估系統通過大量的實際案例，分析瀕臨破產企業、劣質企業和優秀企業的特征，然後將這些特征劃分為各個條目和明細並賦予不同的權重，使客戶的信用特征最大化。
從美國信用危機看中國信用體系建設
“信用危機”
自2001結束？美國資本市場爆發了嚴重的信用危機，壹系列規模和影響巨大的公司欺詐事件頻發，沈重打擊了投資者信心和美國經濟的復蘇勢頭。美國官方最新數據顯示，消費者信心跌至9年來最低，經濟數字疲軟已持續數周？說明美國經濟復蘇乏力。為了刺激經濟復蘇，2002年，165438+10月7日，聯邦公開市場委員會？FOMC宣布將聯邦基金目標利率下調50個基點，至1.25%。這是美聯儲自2002年以來首次大幅下調利率水平，創造了美國40年來的最低聯邦利率。
這場信用危機的發生引起了全世界的廣泛關註和思考。美國作為發達信用經濟的典型代表，經過壹百多年的發展，擁有完備的社會信用體系，較為完善的法律體系，行之有效的行業法規，完備的信用數據庫，發達的信用管理教育和人力資源，但也發生了壹系列嚴重的財務造假醜聞。本文從美國信用危機的主要特征出發，探討了美國現有的信用體系及其漏洞，以及對我國信用體系建設的啟示
第四節專業信用管理
“專業信貸管理”在中國還是壹個全新的名詞。它是我國社會信用體系的重要組成部分，與銀行信用體系具有同等地位。它是職業經驗的權威記錄，是企業在職業工作過程中給予的各種獎懲的總結。隨著職業信用檔案的不斷更新，職業信用能夠客觀反映職業者的職業發展進程和個人職業發展潛力，是用人單位非常重要的參考。隨著社會經濟的快速發展，許多行業也面臨著前所未有的職業信用風險挑戰，如旅遊行業人員虛假報價、物流行業貨物蒸發、單飛炒作、電子商務欺詐騙保等，不僅嚴重影響了各行業的經營秩序，也制約了我國經濟的健康發展。
此外，企業的人才信用風險也與日俱增，企業的招聘成本也在增加。人才信用信息不對稱，職業簡歷造假，無法對其真實能力做出客觀判斷；員工忠誠度降低、頻繁跳槽、內部核心商業秘密泄露、客戶大量流失，增加了運營成本和人力資源管理的難度，同時也伴隨著巨大的經營風險，阻礙了企業的可持續發展。
作為職業信用管理評價和績效的載體，近年來隨著社會信用意識的不斷深入，建立規範合理的職業信用管理模式越來越迫切。據了解，目前我國公務員人事檔案已逐步引入職業信用檔案管理模式，但沒有完整的面向社會專業人員的職業信用評價認證體系，市場空白較大。面對社會和企業迫切的信用需求，建立規範合理的專業信用管理模式尤為重要。
解決職業人信用問題的對策
專業信用管理與人力資源開發和創新的關系是我們企業在這裏可以做的。如果信用無法量化，損失將難以評估。我們說職業信用是新時期員工關系管理和勞動關系管理的有效補充和有益探索。另壹方面，職業信用的建設和完善也是保障勞動者合法權益的事情，也是我們企業作為壹個有社會責任感的企業可以做和探索的事情。要做到這壹點，我們考慮有四個方面需要準備:壹是法律問題。第二，需要可量化的標準。第三，統壹信息交換格式和規則。第四，操作性調查手段和方法。這需要政府相關部門、主管單位和我們企業共同努力。
從發達國家信用體系建立的過程來看，從政府主導逐步向市場化運作轉變是必然的大趨勢。國內最大的專業信用管理服務機構新未來專業信用管理平臺，借鑒國外專業信用發展經驗，結合國內信用發展特點，以建立專業信用檔案為核心，采用多維度的專業信用評價結構模型，如個人學歷基本信息、從業期間企業工作信息、個人專業培訓經歷等相關信息認證，全面客觀地反映專業人士的職業道德、工作能力和基本職業信用狀況，為企業提供可衡量的專業信用。通常，企業在信用交易中面臨的信用風險會有以下幾種形式:
1，客戶違約風險
正如信用交易是壹種常見的交易形式壹樣，違約也是壹種常見的現象。事實上，信貸產品總是存在客戶拖欠付款的風險。然而，許多企業忽視了違約風險的危害性，甚至認為這是壹種正常現象。壹方面，違約是常事，另壹方面，客戶拖欠貨款造成的損失是隱性的，即使是非常有經驗的信用銷售企業的管理者也會忽視。
企業賒銷的實踐證明，客戶拖欠貨款造成的損失甚至大於壞賬損失。在眾多的企業交易中，不同的企業對違約問題的態度是不同的，這也反映了不同企業的經營風格和經營理念。根據付款行為的不同，可以將客戶分為幾類，如收到貨後馬上付款、到期付款、提醒後付款、受到強大催款壓力後付款、違約不付款等。
2、客戶違約的風險
違約是指客戶惡意拖欠貨款的行為，最終結果可能是不還款。違約是指有能力還款但拒絕還款。違約是信用壞賬的主要原因之壹。從本質上講，違約是欺騙的前兆，是壹種不良的商業行為。
為了降低客戶的違約風險，信用管理的重點是提前防範，具體手段是選擇與質量好的客戶交易，盡量避免與質量差的客戶交易。
3.客戶破產的風險
客戶破產意味著欠了債的客戶可以免除壹切對外負債，提供信用的企業可能會失去所有的賒銷。這是企業信用交易中較為嚴重的風險之壹。已經破產或正在破產過程中的客戶將停止對外支付，信貸企業只能通過清算程序收回債務。為了防範客戶的破產風險，企業不僅要有事前防範措施，還要有必要的風險分散機制，如抵押或優先還款協議等。公平信用報告法
《美國公平信用報告法》由美國國會於1970年頒布，於1971年4月生效。這部法律的全稱是公平征信法——消費信貸保護法第六編，自然屬於消費者權益保護法系列。本法律規範的對象是消費者報告機構和消費者信用調查報告的用戶。這部法律是在市場上出現大量消費征信/報告機構，相當比例的授信機構以個人征信機構對消費者的信用評分作為授信依據的歷史條件下頒布的。它首先定義了什麽是消費信貸調查/報告機構，並明確了三個政府部門負責解釋法律和執行法律。主要規定了個人消費者對征信報告的權利，規範了消費征信/報告機構對報告的制作和傳播以及對違約記錄的處理，實際上明確了消費征信機構的運作模式。
出於公平交易和公平對待消費者的考慮，這部法律要求金融機構和其他信貸機構盡可能避免成為消費信貸調查/報告機構。根據法律規定，作為消費信貸調查/報告機構，必須具備以下五個基本特征:
1.消費信貸調查和生產調查報告是日常業務；
2.專門從事收集消費者信用記錄或者評估消費者信用價值的；
3.從事有償服務，以盈利為目標；
4.服務的目的是向第三方提供消費信貸調查報告；
5.向全國市場提供公共服務，而不僅僅是向關聯企業提供報告服務。